金融科技与民生

罗韵

近几年来，随着互联网经济的蓬勃发展，金融科技引领下的信息经济产业逐步取代了传统落后的产业结构，小到衣食住行，大到工业制造与设计，几乎各行各业都渗透进了互联网元素。

新的经济形势不断涌入百姓生活。人们欢欣鼓舞的同时也充满了忧虑。面对变革，我们心中充满疑惑，持续的经济增长是否能继续？资源的是否临近枯竭？未来工作压力是否逐渐增大？生活是否还能变得更好？

一、金融科技发展现状

2016年，全球在金融科技方向的投资超过了200亿美元，2017年全球金融科技融资依然保持强劲增长。据统计， 2015年至2017年，互联网在所有行业中复合增长率排名第一。

同时，由互联网引发的消费升级，也让经济社会产业结构发生了重大变革。以网络消费、互联网+、新能源汽车、人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新技术、新产业、新模式、新业态飞速发展。就中国市场而言，消费对经济增长的贡献率在过去的5年间增长了11%，超越了投资与出口，一跃成为经济增长的第一大动力。2017年我国国内生产总值（GDP）首次达到了827123亿元，中国经济已经成为世界的焦点。

推动了经济的持续增长的因素是什么呢？今天地球上的总人口已经超过了75亿，但是从整体来看，国民的生活水平却越来越提高了。这得益于当今科学技术的发展，并不是对可利用资源的简单投放，当今社会科学技术已经成为持续推动经济增长的核心要素。

2017年中共十九大报告多次提到互联网、创新的驱动。我们的党和国家对技术创新、商业转化给予了高度重视，新兴的经济产业已经成为中国经济持续增长的新动能。

二、金融科技与民生的协调发展

金融科技突飞猛进的发展，对传统金融业产生了巨大冲击，人们担心科技会取代人工。比如人们开始讨论人工智能将逐步取代程序化的工作。当谈及经济发展，便会想到资源消耗和环境破坏、生态污染等生存问题。

对此，我们应该深度的解读十九大报告给我们指明的观点：经济发展、技术创新和民生政策是并行不悖的，甚至是互相促进的。报告里面有这样一句话：推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点，形成新动能。

仔细观察我们的周围会发现：金融科技的发展其实给我们创造了更多的就业机会，同时解决经济发展带来了环境问题、人力资源结构的问题，一样要依靠技术的创新，也就是说金融科技的发展能够更大程度地促进民生。

滴滴出行互联网科技公司发展至今，业务已经涵盖出租车、专车、快车、顺风车、代驾及大巴等，形成了一站式出行平台，做到了将高端消费的创新和引领绿色低碳有机融合。

互联网约车的出现使得大量出行汽车的空置座位得以充分利用，有效地拓展了资源的利用范围。同时，它实现了出行的平等化，缩小了有车和没车之间的差距，人们不会因为没有车而享受不到有车的交通便利，它收窄了有车与没车之间的贫富差距感，从社会意义上来说，它有效的提高了人民的生活幸福指数。

根据滴滴公司提供的数据显示，快车、拼车已累计共享了近2.8亿个闲置座位。滴滴平台的顺风车和拼车服务，全年减少了144万吨的二氧化碳排放，相当于4800万棵树一年的二氧化碳吸取量。现在滴滴平台还有26万辆新能源汽车，占比达到全国新能源汽车的20%。

与此同时，滴滴公司还解决了就业问题。2017年全国有2100多万人在滴滴平台上获得收入。广大人群通过这个新技术平台，实现了多种方式的就业，提高了收入所得，还带来了社会的稳定，而社会的稳定又进一步促进经济的发展。

此外，滴滴公司在不断的运营中，逐步积累了大数据，由此进行二次开发。2017年年初，滴滴出行在济南试行了国内首个以浮动车轨迹作为数据基础的智慧信号灯系统。试行期间，大明湖区早晚高峰期的交通延误时间下降了20%。

不仅如此，滴滴公司还可以根据每个城市不同城区出行需求的密度对一个城市的功能性边界和行政边界作比较。从而判断城市的规划是否合理。这些都是充满了巨大潜能的拓展性研究，可见金融科技大数据的长远价值。

中国现在拥有世界上最多的手机和互联网用户，截至2017年9月，已有13.9亿手机用户和8亿互联网用户，约是美国或印度的三倍。庞大的用户群体形成了世界上最大移动支付市场。2017年第四季度，中国第三方移动支付交易规模为32.6万亿元，环比增长12.8%。

人们通过移动支付实现：银行转账、账户查询、金融理财、保险、物流、航旅、餐饮住宿等上线下的金融消费行为。金融科技公司通过这些交易行为，累计到了大数据，然后利用大数据进行预测和精准的营销投放。

比如，当支付品台获取了我从A地到B地的信息后，商机便产生了。当我从B地的站台出来之后，大数据推测我可能需要搭车或者住宿，于是系统就给我推送最便捷且价格实惠的出车及酒店信息，并询及时的问我是否愿意下单？于是消费就这样促成了。

大数据通过分对我消费的数据分析，推测我下一步的消费需求，并逐一把需求串接起来。金融科技就是这样在发展过程中不断与时俱进，改变着我们的生活。

三、金融科技发展与监管防控并驾齐驱

2017年中国的金融资产已从2012年的120万亿上涨到了240万亿，整整扩张了一倍，这是非常大的成就。但是经济发展金融创新的过程中，也产生了一些需要解决的问题，诸如传统经济产业受挫，金融风险事件频发等问题。

互联网约车刚出现的时候，广大出租车司机利益受到了损害，希望政府出面保护。如果当初政府强加干预，便就会把初露萌芽的新兴产业扼杀掉。监管部门并没有简单地做决策，而是選择允许尝试，让新的技术发展一段时间，看清楚发展趋势再抉择，这为金融科技提供了巨大的尝试空间。这也成为我国一条宝贵的经济发展实践经验。

此外，金融发展带来的利率市场化的过程中间，金融风险事件频发， 2017年的钱宝网事件，2015年的e租宝案件，2013年的泛亚案件等，这些都是以互联网金融为幌子而进行的诈骗和集资，涉及1000多亿的资金，老百姓上百万的积蓄损失一空。还有过去多国发生金融危机的惨痛教训，都告诫我们要守住不发生系统性金融风险的底线，才能保障国家经济持续增长、人民财产安全。

从金融风险的实质出发，应对危机应该有以下三项措施：

第一，金融机构去杠杆，杠杆率过高是金融风险之源。

第二，健全整个金融监管体系。金融科技带来的创新发展导致了一些金融机构和监管博弈，出现资金绕开监管的情况。绕开监管就会导致金融风险累积，并且不容易被发现。应该缩短资金链条，理清资金流向，穿透式的监管，把金融风险牢牢地控制住。

第三条，广泛普及金融知识，从源头上抵制金融风险。投资者对于金融产品风险的无知，其实是金融风险累积和爆发的源头。要打破金融知识上的不平等，让咱们百姓树立正确的风险收益观。我们国家要实现普惠金融，金融知识的普及是首要的，要让金融知识植根百姓观念，可以从金融知识走进中小学做起。

综上所述，中国庞大的市场规模为金融科技的发展提供广阔的空间，不断完善的产品会给社会迅速产生价值，并惠及全球。搞好民生的建筑基础来源于科技创新，应大力发展金融科技。所以金融科技的发展与搞好民生并行不悖。

与此同时，我们要把守住保障人民财产安全、防范金融风险作为底线。广大人民群众在享受金融科技带来的便利的同时要意识到风险的存在，我们应该充分知晓我们党过国家的方针政策，坚定而从容的顺应经济的发展，迈向更好的生活！