我国移动支付的发展现状及问题探究

黄荻 国家计算机网络应急技术处理协调中心江西分中心 南昌市 330038

疏斌 江西省通信管理局 南昌市 330038

0 移动支付的概念及分类

移动支付是指以移动终端，包括智能手机、平板电脑等在内的移动工具，运用蓝牙、红外、NFC（近场通信）、RFID（射频识别）等技术，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到收款方大的一种支付方式。从应用的角度来看，移动支付分别具有线上和线下两种方式，但从技术角度看移动支付分为近场支付和远程支付两种支付方式。近场支付一般是指在购买商品或者服务时直接通过移动终端的方式进行且无需网络，最具典型的近场支付就是NFC 支付。而远程支付则是通过发送支付指令（如网上银行、手机APP）或借助支付工具（如邮寄、汇款）进行的支付方式。

1 我国移动支付的发展现状

1.1 用户规模情况

据中国互联网网络信息中心（CNNIC）第41次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国手机网民规模达7.53亿，较2016年底增加5734万人。我国使用网上支付的用户规模达到5.31亿，年增长率为11.9%，使用率达到68.8%。其中，使用手机支付的用户规模增长迅速，达到5.27亿，年增长率为12.3%，使用比例由67.5%提升至70%[1]。2016年12月-2017年12月网上支付/手机网上支付用户规模及使用率情况如下图1所示。

图1 2016.12 -2017.12

1.2 交易规模情况

在2018年1月30日国新办举行的新闻发布会上，工信部总工程师张峰就曾披露截至2017年10月底，我国移动支付交易规模近150万亿元，居全球首位。从2013年的55.45亿笔，到2016年的1228.6亿笔，这几年，我国移动支付业务的发展十分迅速。据艾瑞咨询发布的《2018年中国第三方支付商业智能变革研究报告》显示，随着4G通信技术的普及和移动互联网的快速发展，在我国第三方支付交易规模结构中，移动支付交易规模比例呈现逐年上升的趋势。2017年移动支付在第三方支付交易规模结构中占比高达63.7%[2]，如下图2所示。

图2 2013-2017年中国第三方支付交易规模结构

1.3 市场份额分析

从支付选择上来讲，移动支付运营商中尤以支付宝为代表。尽管微信和银联支付都通过各种活动和方式抢占了一定的支付市场，让人们从单一的支付宝支付中开始选择多样的支付方式，但是支付宝支付方式依然占据着不可撼动的领头羊位置。与微信支付和银联支付相比，支付宝有着淘宝网这一巨大的交易平台作为支撑，保障了支付宝的固定交易群体。此外支付宝更是为了占领市场份额推出了一系列的满减活动和红包活动，扩大了支付市场的目标人群。

从支付数据来看，即便是中国银联通过与Apple Pay合作依然未能在支付市场中占据一定的地位，使用银联支付的人目前还在少数。但在支付宝与微信的双重压力下，2017年12月，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布推出了“云闪付”APP。数据显示，发布一个月以来，用户数较6月(原“银联钱包”APP)增长约67%，日均交易量增长约179.3%。“云闪付”更是拉动银联二维码交易笔数攀升6倍。因此，除了支付宝与微信支付以外，银联也是移动支付战场上一支不容忽视的力量。虽然支付宝和微信的先发制人，已占领了国内9成市场份额，但支付宝、微信、银联三分天下的格局依然是业界共识。

2 我国移动支付面临的问题

2.1 存在信息安全风险

目前扫码支付是移动支付中的最常用的支付方式。这种只需联网扫描二维码就能完成支付流程的付款方式，极大地方便了消费者和商家。但由于目前市面上大多数的二维码扫描软件对恶意病毒、恶意网址的检测能力不足，使得扫码支付面临着感染高危手机支付类病毒的风险，用户的个人信息及资金安全受到严重的威胁[3]。

2.2 相关法规制度待完善

人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，是我国首个关于互联网金融的政策性文件，该文件的颁布标志着移动支付无人监管时代的结束，移动支付的行业规范从此有条例可循。但是这个文件依然存在诸多不足，比如没有提出关于移动支付规范的具体章程。此外从立法主体来看，目前电子支付领域的法律文件大多数都由中国人民银行和银监会制定，属于部门行政规章及规范性文件，法律效力有限，影响了规范移动支付作用的发挥[4]。

2.3 我国信用制度较落后

社会环境决定了信用环境，从经济发展的角度来说，社会发展的稳定除了社会治安的良好环境之外，也包括了良好的经济环境和信用环境，这些硬性条件都是移动支付健康发展的基础。例如日韩及欧盟作为移动支付发展较为先进的地区，它们的移动支付业务在发展过程中，就充分利用了完善的社会信用体系、完善的法律法规和良好的纠纷解决机制。由于我国在改革开放之前一直是市场经济作为主导，市场经济起步较晚，因此导致了移动支付用户信用意识的淡薄，信用建设的社会基础薄弱。而信用制度的落后也直接限制了移动支付的发展。

3 我国移动支付的对策建议

3.1 加强移动支付安全设计

移动支付产业链涉及手机应用软件开发商、电信运营商、第三方支付平台、银行等机构。因此，移动支付的安全标准、技术方案、运营模式等各环节都需要各机构的通力合作来加强移动支付的安全设计。对于目前较流行的扫码支付，也应该从源头上加强对二维码制作和扫描软件的主动检测，及时处理一批恶意软件，切实保障用户信息和财产安全。

3.2 完善移动支付法规制度

移动支付因其便携性和灵活性强的特点被广泛使用，相关部门一方面要统一移动支付行业标准、规范市场秩序；另一方面，要明确移动支付产业链中涉及到的通信运营商、应用提供商、商业银行、支付企业等参与方的职责划分，避免出现权责不清等问题[5]。

此外，为了给我国现阶段的移动支付发展提供一个良好的法律环境，在我国现阶段各项措施都还不完善的前提下,还可以借鉴一些发达国家或者是移动支付法律做的比较好的国家来完善我国的移动法律支付体系。

3.3 健全移动支付信用体系

现阶段我国的信用体系建设存在诸多不足且需要去完善，与此同时如何提高国民信用水平也是我国信用体系建设的一个重大难题。在为移动支付创造一个良好的生态环境当中需要我们采取一些特殊的手段来保障信用环境。例如可以对失信用户的信息采取公布的形式进行警告。同时加强对失信用户的处罚力度，例如个人信用名单的公共平台发布和制裁机制。此外采用联网“记录在案”的方式，对失信用户采取限制其使用信用支付或其他借贷方式的形式，能够制约信用不良用户的行为产生。

[1]CNNIC. 第41次《中国互联网络发展状况统计报告》[R]. 北京：中国互联网络信息中心，2018-01

[2]艾瑞咨询. 《2018年中国第三方支付商业智能变革研究报告》[R]. 上海：艾瑞咨询集团，2018-01

[3]孟楠. 二维码安全问题分析及应对策略[J]. 现代电信科技，2014(19) :49

[4]吴孟林. 移动支付安全问题及对策探讨[J]. 金融科技时代，2014(12) :59

[5]文佳. 我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017(3) :54