金融“脱媒”下的商业银行经营策略研究

贺欣

【摘要】伴随中国经济的发展，金融行业迎来了崭新的发展时代，传统金融行业在发展的过程中虽然已经取得了较为显著的成果。但是纵观世界发展的蓝图，可见当前的金融行业依然与西方发达国家之间存在着较大的差距和不足，亟待相关部门给予高度的重视，从而推陈出新，以创新的形式、科学的方法、专业的团队，推动商业银行的发展，完善商业银行的经营策略。金融“脱媒”的产生极大地促进了商业银行的创新型发展，以全新的视角和模式制定商业银行经营策略，一定程度上冲击了传统的银行业务，提升了整个行业的工作效率，推动了世界金融领域的发展进步。笔者针对当前金融“脱媒”背景下所面临的机遇与挑战进行了分析，并且对金融“脱媒”下的商业银行经营策略进了研究。

【关键词】金融“脱媒” 商业银行 经营策略

金融“脱媒”是于二十世纪六十年代所崛起的新兴金融发展形式，伴随我国经济的快速发展，金融行业发展势头迅猛。然而，在金融行业发展的过程中，我们必须要关注金融“脱媒”这种现象对商业银行的经营策略的优势以及劣势的探讨，着眼于商业银行的经营策略、行业发展趋势、商业银行创新型发展、更新商业银行经营理念、建设高素质的金融团队等几个方面，使得这一创新形式可以在信息化时代的背景下，不断推动中国经济的稳步前进，推动商业银行实现可持续性发展。因此，在当前一个时期，将我国商业银行的经营状况与其它国家商业银行的经营状况结合来看，立足于我国金融行业的发展实际，深入探讨金融“脱媒”下的商业银行经营策略与方向极具现实意义。

一、金融“脱媒”给商业银行带来的机遇与挑战

（一）金融“脱媒”给商业银行带来的重大机遇

1.促进大额存款业务的发展

根据商业银行的实际发展状况来看，金融“脱媒”现象的出现，将在一定程度上为同行业的存款机构带来快速发展的巨大空间。当前，在市场经济的发展潮流之中，流入储蓄存款的份额在逐步地缩减，绝大多数的资本都是在金融市场中不断地进行流转，并且最终又以多种形式回归到了商业银行之中。其中，金融机构同行业存款的增长所占的份额最大，与市场经济发展趋势具有同步性，对市场经济的发展具有极大的促进作用。因此，金融“脱媒”现象的出现，可以在一定程度上促进商业银行的大额存款业务不断发展，并且不断冲击传统的大额存款业务形式，为商业银行的业务发展注入新的发展动力，创造新的发展机遇，使其在新的时代背景下促进金融行业的革新与发展。

2.促进新型资产业务的产生与发展

当前，在融资业务不断替代信贷业务的过程中，金融“脱媒”现象的不断发展，也在一定程度上促进了新型资产业务的产生和发展，并且在商业银行的发展过程中发挥着至关重要的作用。二十一世纪的金融行业搭载互联网经济这趟快车，不断以创新的形式、科学的模式走到人们的生产和生活中来。伴随着证券业在金融市场中不断壮大，也衍生出了为客户提供资金的新形式、新创意。在这个形势下，商业银行可以对此开展新型资产业务，从而不断丰富自身的业务范围。与此同时，伴随着证券业在金融市场中的发展与壮大，进一步促进了商业银行证券质押贷款业务的发展，使得商业银行的发展获得了新的发展机遇。同时，商业银行应该牢牢地抓住发展的时机，充分发挥自身的优势条件，不断延伸其业务范围，为各个金融企业的发展提供更加优质与高效的服务，并且为自身的发展与利润的增长积聚能量。

3.风险管理结构逐步完善

在商业银行的发展过程中，风险管理是不容忽视的重要内容。随着证券市场的不断发展壮大，它在给商业银行带来巨大的发展机遇的同时，也在一定程度上促进了风险管理结构的不断升级与完善，有利于逐渐提高商业银行抵抗金融风险的能力。同时，证券市场的不断发展也在为商业银行的风险管理提供更加坚实的基础与应对手段，可以使得商业银行能够提高对于风险的应变能力与风险过后的自身建设能力，并不断促进自身业务的发展，从而是实现商业银行的利润倍增。

（二）金融“脱媒”给商业银行带来的巨大挑战

1.对商业银行传统业务造成一定冲击

在金融“脱媒”的整体发展趋势之下，在为商业银行不断提供新的发展机遇，促进新的业务不断产生与发展的同时，也对商业银行的传统业务造成了巨大的冲击，特别是对于商业银行的贷款业务。金融“脱媒”的日益发展使得商业的贷款业务在其发展过程中所占的比重在逐步地降低，并且对于商业银行的利润增长，产生了一定的不利影响。不利于商业银行资产业务结构的完善与优化，从而造成更多的大型企业选择通过融资、证券等低成本方式进行融资的局面。另外，企业获得资金的方式日趋多元化，这对商业银行的传统贷款等业务的冲击是极大的，而且也影响了商业银行自身的发展速度。

2.对风险管理提出了更高的要求

在當前的商业银行发展形势下，风险管理的对象发生了极大地改变，特别是证券业务的出现与发展，使得市场经营的风险日益突出，并且，风险的影响与波及范围在不断地扩大。同时，我国的市场经济在不断发展与壮大，信誉风险与市场风险之间的结合度日趋紧密，极大程度上增加了风险管理的难度。

3.极大地缩小商业银行的利润收入

在金融“脱媒”的背景下，更多的大型企业从商业银行的贷款业务中脱离出来，已经开始走向证券市场，银行贷款面临着将会被逐渐取代的发展趋势。商业银行的盈利空间正在逐渐缩小。同时，与大型的商业银行相比，小型的商业银行将会面临更大的风险与经营挑战。这主要是由于小型商业银行的资金成本较高，并且经营规模较小等原因所造成的，这种现象使其并不具有像大型商业银行的优势。因而，在一定意义上缩小了商业银行的利润收入。

二、金融“脱媒”下的商业银行经营策略研究

（一）转变经营发展理念

金融“脱媒”已经成为了中国金融发展不可逆转的趋势，因此，在当前一个阶段，我国的商业银行必须主动适应，且不断转变其经营发展理念，从传统的经营发展理念中挣脱出来，不断在其中融入自主创新意识。将经营发展的视野逐步投入到资本市场之中，改变以往单纯的重视信贷市场的滞后观念，树立资本市场与信贷市场相结合的经营发展理念，充分激发商业银行自身的发展优势，不断激发商业银行的发展活力。

（二）调整经营模式

金融“脱媒”现象的出现，促进了银行自身的资产结构的改变，贷款业务所占有的比例在不断地缩减，无贷款业务在不断地增加，这促使着银行不得不及时调整其经营模式。其一，要转变经营策略，以客户为中心，不断提升服务质量，为客户提供方便、便捷的全方位服务，不断解决客户的现实需要，提升客户对于金融产品的满足感。其二，要不断加强技术升级，不断提升银行金融产品的技术含量，加大其利润空间和利润的增长点，不断提升银行自身的综合实力和竞争力。

（三）促进银行综合化发展

在金融“脱媒”的整体发展趋势之下，社会竞争日趋激烈，为了不断加强我国银行在發展过程中的竞争力，必须促进我国银行朝着综合化的方向发展，形成“多元化”的发展格局。同时，银行还应该加强与非银行金融机构的合作，不断延伸其服务的范围与领域，推动商业银行向全方位、多功能方向发展。

首先，由被动负债向主动负债发展模式转变。商业银行应该主动顺应当前的发展趋势。一方面，自主开拓新的经营发展渠道与途径，借助日益发达的资本市场，增加债券的发放额度，不断吸收社会资金，主动增加银行负债。另一方面，银行应该加强市场调研，深入社会实践，了解市场动向与客户的实际需要，推出高质量的理财产品，不断吸收社会资金，吸引客户投资，增加银行的存款总额。

其次，应该充分发挥自身优势，不断发展优质客户，增强银行自身的主体地位，充分利用金融市场促进股票、融资等业务的发展，增加对于中小企业的服务业务，在为企业发展提供便利的同时，不断完善自身，促进自身的发展。

再次，积极拓展中间业务。我国商业银行的中间业务发展与国外银行相比仍然具有较大的差距，这也是我国银行发展过程中不可回避的一个环节。金融脱媒对我国商业银行的发展产生了巨大地冲击，因此，中间业务的开展对于缓解金融“脱媒”对我国商业银行的冲击具有建设性作用。银行在不断完善原有的结算业务的基础上，还应该拓展担保、信用等级评估等中间业务，以此增加银行的利润收入。

（四）吸收借鉴国外发展经验

中国在应对金融脱媒的影响过程中，虽然已经形成了较为完善的应对体系，但是，与美国等西方发达国家相比，仍然具有较大的差距。为了促进我国商业银行的进一步发展，制定正确的经营发展战略，必须积极学习国外的发展经验。

1.完善金融立法

当前，我国在金融领域的法律还是比较单一，不能适应当前金融市场的变化与发展。而美国等发达国家已经在金融领域建立了完善的法律体系，并且其内容丰富，适应了当前社会发展的总体趋势。其法律体系不仅能够规范金融企业的经营与发展，而且应将金融业的发展并人法制化的发展轨道，为金融业的发展提供了稳定的基础和一定的可预见性。

2.完善内部管理

美国等发达国家的银行业在长期的发展过程中已经形成了完善的内部管理体制，为银行业的发展提供了制度保障。并且，其内部的管理制度与实践之间的协调性较为严密，能够依据实践的需要，适时调整管理机制，增强其实践性。同时，也建立了严格的内部监管机制，有力地促进了商业银行的正常运行。这为我国在金融脱媒下商业银行的发展提供了积极的借鉴。

3.加强风险管理

虽然，我国的科学技术在不断的发展，但是在商业银行的发展过程中，还没有实现将先进的科学技术与与风险管理的融合，这也是我国商业银行在发展中需要不断突破的难关。除了对风险管理进行定性分析之外，在不断引进科学技术的过程中，需要不断加强对于定量分析的重视程度，使得对于风险的管理逐步向科学性和客观性方向转变。使得风险管理不断发挥对商业银行的发展战略与经营状况的促进作用。

（五）依托于互联网发展金融业务

在互联网和信息化技术不断发展的今天，像支付宝、微信等网络第三方平台不断冲击着商业银行传统的业务，互联网金融已经成为了现阶段金融市场发展的新趋势，也为非银行金融机构的发展提供了广阔的发展空间。对于银行自身而言，应该主动做出调整，顺应当前金融领域的发展，促进商业银行的相关业务依托于互联网信息技术，实现银行业务的网络化与信息化。与此同时，依托于互联网信息技术，不仅可以提高工作效率，减少工作环节，为客户提供了方便、快捷、高质量的服务。而且，还可以极大地减少成本的支出，减少银行的资金投入。

三、结束语

二十一世纪是信息化时代，当前，传统的金融行业已经无法适应新的时代背景和发展需求，在面对新时代、新技术的冲击下，金融“脱媒”现象推动着商业银行的发展以及金融领域的重大变革。当前，金融“脱媒”现象的出现既符合经济市场化不断提高的客观规律，同时又有利于促进商业银行的创新型发展，并在不断适应中国特色社会主义市场经济的前提之下，努力结合我国金融行业发展实际，具体问题具体分析，并根据具体的问题制定科学、高效、合理的商业银行经营策略，促进金融行业的战略性转型。

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