浅谈商业银行信贷风险问题及防范对策

何健

【摘要】信用贷款业务是商业银行的重要业务之一。然而，在开展信用贷款服务过程中，商业银行会面临来自客户、社会、制度、法律等诸多方面的风险，造成资金损失。因此，应当不断完善信贷法律法规的修订，推动商业银行信贷管理系统的建设，做好贷前风险识别以及实践调研工作，为信贷业务的开展提供必要的保障。

【关键词】商业银行 信用贷款 对策

一、引言

随着经济社会的不断发展，人们生活水平日益提高，许多公众开始向银行借贷购买房屋以及车辆等大型产品。对于商业银行而言，往往会根据自有资产规模以及自身对于风险的偏好来决定信贷的类型以及规模，在借出资金后也需要承担相应的风险。随着商业银行之问的信用贷款业务竞争愈加激烈，科学合理的布局信用贷款业务能够吸引更多的客户，提高贷款市场份额。

二、商业银行信贷风险类型

（一）管理风险

管理风险是商业银行贷款中常见的风险之一，往往由于信贷流程管理的不妥当引发，银行以及客户之间的信息不对称等原因影响到信贷业务管理的水平。尤其对于业务不够成熟的小型商业银行而言，由于缺少科学的信贷资产管理方案，信贷风险较大。一方面，许多商业银行对客户风险的识别能力较弱，我国缺少统一认证管理的信贷风险管理指导机构，私人成立的信贷检测部门数据不够全面，无法有效支持贷款决策。另一方面，我国信用贷款行业发展起步较晚，制度以及法律监督建设仍然处于探索阶段，容易存在漏洞与风险。

（二）法律法规风险

由于商业银行的信贷业务普及较晚，因此，在我国现行的银行贷款法律以及监督体系中缺少针对性以及操作性强的信用贷款条例，因此，我国商业银行的信贷管理环节仍然存在诸多“人工治理”的陋习。从我国目前对于信用贷款，抵押贷款，质押贷款等借贷相关活动的立法情况来看，不仅法律的内容不够详细，细则尚未拟定，并且执行以及监督力度均有待提高，在信贷服务过程中有执法漏洞存在，会对贷款人以及银行带来潜在的风险，利用法律行为来约束银行的信贷业务，不仅是为了保证商业银行信用贷款市场的平稳运行，也是为了保护我国借贷者与银行双方的合法利益，构建健康的贷款环境。缺乏完善的信用貸款法律政策，许多相关商业银行在开展信贷业务时没有法律保障，使得银行与借款人双方可能会存在互相不信任的情况。

（三）信息系统风险

随着接触信贷的客户数量不断增加，越来越多的银行开展了信贷服务项目，然而，现阶段，绝大多数的银行信息系统由于投入较小、人员相对少，难以高效率的完成信用贷款业务的评估以及风险机制设计，也没有多余的时间和精力深入拓展、挖掘系统的设计原理以及特殊的风险管理需求，更没有可能在此基础上对关联系统及海量数据进行更高层次服务于业务的梳理、整合，导致银行现有的信息系统对业务决策的支持度较弱，缺乏高质量指导数据，除此之外，许多银行基本操作仍然需要人工手动完成，大大增加了依那还能给员工手工录入错误等风险。信息系统的不完善直接增加了银行信用贷款的成本，也进一步带来了客户信息缺失，审核出错的情况频繁发生。

三、商业银行信贷风险控制对策分析

（一）完善信用贷款法律监督制度

政府以及国家部门需要为商业银行的信贷业务提供合理的法律监督制度支持，并设置有效的内部治理制度才能从根源上减少不良信用贷款对银行以及客户双方带来的负面影响，提高银行与贷款人的收益，构建健康的信贷市场。首先，加强对开展信贷业务的银行资质审核，改善现有提供信贷业务的银行管理质量。建立信用贷款流程抽检监督机构，要对开展信用贷款的银行业务质量严格把关，保证参与市场服务的商业银行质量。其次，要加快相关法规制度的建设，例如，对现有的《银行法》法律细则进行深入修改与细化管理。最后，建立严格的惩罚机制，定期抽检商业银行的信贷业务，并对对操作不合格，信贷风险大，违约几率高的银行以及管理人进行及时的处罚，依据资金水平决定经济以及行政责任，对于严重损害公众利益的客户或者银行，应当移交相应司法部门进行处理，从而更好的规范我国商业银行信贷业务的发展。

（二）优化银行信用贷款管理系统

优化现有的信用贷款信息管理系统对于降低信贷风险，提高信贷审批效率有重要的作用。一方面，在信息系统中插入客户信息数据管理模块，打通商业银行内部数据库系统，并将其他部门所有客户的放款，借款，利息等数据全部导入新系统中，从而实时监控客户的流水动态，提高监督力度。另一方面，利用计算机模型对贷款人进行初步的筛选，结合银行风控模型排除不良申请人，辅助审核人员进行决策，降低风控工作量，同时，银行也应积极与大型数据部门合作，不断更新风控规则与阈值数据，从而提高模型准确度。

（三）强化信用贷款贷前风险管理意识

贷款前的风险管理能够有效剔除不合格借款人，降低风险。首先，银行应当加强对于大资金借贷人的实际情况调查力度，建立完善的调查审核机制，例如，对于申请人现有的房屋，车辆，公司等资产来判断其真实还款能力，结合邻居与家人的认知进行综合判断。其次，国家与政府也应该积极推进公众信用信息平台的建设，并积极为银行等金融机构部门打通数据接口，辅助信贷业务决策。最后，银行自身也要加强对信贷业务的管理，避免由于盲目的市场竞争推出与自身规模不相符合的业务。

四、结论

商业银行在信贷过程中，会面临诸多来自客户，市场，制度以及自身流程的风险，对银行的业务开展以及信誉推广均会产生不良影响。因此，商业银行应当及时识别不同的风险因素，做出应对措施，加强信贷风险防控。

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