伊川农商银行：“小银行”在农村大显身手

牛绮思

“我们将運用金融扶贫、产业扶贫、公益扶贫等多种扶贫手段，积极激活贫困地区发展动力，走出一条可持续发展的‘造血扶贫之路。打通、夯实农村金融服务的‘最后一公里，为打赢脱贫攻坚战、建设美丽乡村贡献力量。”谈及未来，伊川农商银行董事长康凤利如是说。

地处河南洛阳的伊川农商银行，把现代金融的便利，带到了“二山一川七分岭”的豫西大县，覆盖14个乡镇的60余万农业人口，创造了金融助力决胜全面小康的“伊川模式”。

普惠金融如何更接地气？

伊川县从1998年商业银行乡村撤点开始，很多乡镇农村几乎成为“金融真空地”，群众存取款、领取财政补贴非常不方便，甚至有些特别偏远的地方，村民取款需要一天来回。在此背景下，如何让普惠金融更接地气、无缝连接“最后一公里”，是伊川农商银行多年来始终思考的命题。

2015年，伊川农商银行捐资2000万元筹建了洛阳地区首个“普惠金融主题公园”，公园集休闲、娱乐、普法、学习、健身于一体，市民可以在休闲活动的同时，了解最新的新闻资讯、优惠政策和金融知识等，寓教于乐中，把金融普之城乡，惠之于民。

此外，伊川农商银行在农村地区捐建了一批普惠金融小广场。小广场设施包括文化长廊、健身器材、宣传展板等，还通过图文并茂的形式，展示征信知识、人民币识别、反洗钱、防范电信诈骗、防范和打击非法集资、法律常识等信息，以及农商银行的产品、服务、扶贫贷款申办流程等，探索公众教育新模式，提升了乡村群众的综合素质。

据康凤利介绍，2018年伊川农商银行将在乡村地区捐建100个左右的普惠金融小广场，持续做好文化宣传、公众教育宣传和金融服务，真正为建设美丽乡村打牢发展基础。

而普惠金融服务便利店，则是伊川农商银行创新推进普惠金融的一个载体。伊川县地处豫西浅山丘陵区，原先仅靠镇上的一两个银行网点，很难满足农村地区百姓的金融需求。为落实国家普惠金融政策，伊川农商银行2014年以来累计投资430余万元，在偏远农村地区兴建了210家普惠金融便利店。

据伊川农商银行相关负责人介绍，便利店具有支农惠农补贴支取、转账、余额查询、口头挂失、存折补登等银行基础服务功能，把金融服务送到了老百姓身边，打通了农村金融服务的“最后一公里”。

作为“老百姓家门口的银行”，群众对普惠金融的内在需求也直接映射在便利店的业务量上。据统计，2015年伊川农商银行普惠金融便利店为49家，业务量是30.9万笔;2016年，达到139家，业务量79.2万笔;2017年，已经建成便利店达到210家，其中170家投入营业，业务量102.3万笔，便利店辐射面达到全县行政村的96%以上。

开好“农民家门口的银行”

普惠金融便利店建设刚起步时，并没有经验借鉴，一切都是在摸索中进行。

在供给侧，伊川农商银行充分调动了便利店店主们的积极性。康庄村便利店的管理员李明晓告诉记者，她每个月从伊川农商银行领600元基本工资，同时，一笔业务提成3毛钱，平时一天业务量40笔左右，好的时候能有七八十笔。

在需求端，据康庄村一位村民介绍，一到国家涉农补贴发下来，村里的普惠金融便利店总是排长队。以前取钱得骑个小摩托十几分钟去镇上取，现在店就在家门口，出个门就能查能取。

伊川农商银行普惠金融公园

“试水”的实践表明，便利店的效果是显著的。于是从2015年开始，伊川农商银行创新性地依托超市、农贸市场、诊所等建立起了开放式普惠金融便利店，在大大节约开店成本的同时，也加快了建店的速度。

平等乡西村金融便利店便是依托一家生活超市开设的，据该店老板介绍，除600元基本工资、一笔业务3毛钱的收入之外，金融便利店还给超市带来了不少的生意。“很多人取完钱，顺便买包烟，买个糖果给小孩，从超市买些生活用品带回家，都是常有的事。”

不到4年时间，伊川农商银行的金融便利店已经从8家达到210家，覆盖伊川县域境内。“面对如此大的投入，对银行而言没有产生任何直接的收入流向，最大的回报就是分流了业务量，减轻了银行网点的柜面压力。”康凤利坦言。

“而对老百姓则不一样，过去需要跑到镇上排队才能办到的事情，现在在家门口随时随地就能办成。村子里便利店的管理人员不出家门也增加了一份工资收入。”康凤利说，“接下来我们将进一步加大便利店的建设力度，做到一村一店。”

金融扶贫的农商行实践

具体到金融产品层面，伊川农商银行因地制宜创新推出“阳光雨露”扶贫信贷产品。该产品贷款期限为1～3年，贫困户从伊川农商银行拿到小额贷款后，在政府和村委会的引导下，通过引入扶贫项目和技术，成立合作社，自愿签订委托加工协议，共同发展集体经济。

截至2017年末，伊川农商银行共计发放各项扶贫贷款1125笔，金额7.79亿元，惠及贫困人口4170余人。其中，直接向建档立卡贫困户发放金融扶贫小额贷款835笔，金额7196.3万元，帮扶贫困户835户，惠及贫困人口2940余人。

信贷帮扶直接实现了扶贫的“造血功能”，而对于个别条件不具备的贫困户，伊川农商银行还持续开展爱心捐赠，打造“输血式”扶贫，切实为当地政府脱贫攻坚分忧解难。

金融扶贫也在“反哺”企业，伊川农商银行的经营数据不断攀升。截至2018年3月末，贷款余额180.9亿元，占伊川县9家银行市场份额的67%;存款余额304.6亿元，占伊川县9家银行市场份额的71%。这些数据充分证明了伊川农商银行在地方发展中的金融主力军作用。