我国农村金融市场成熟度与农村经济发展问题研究

任秋娟

〔内容提要〕 我国农村经济发展与农村金融市场相辅相成、相互依赖。农村经济发展为农村金融体制改革提供基础保障，金融机构为农村经济提供资源支持。熟悉掌握农村经济发展与农村金融市场之间的关系，促进金融机构功能与产品多样化，金融市场逐渐成熟，可进一步促进农村经济发展。

〔关键词〕 农村金融 市场成熟度 农村经济发展

农村金融市场成熟度越高，说明我国农村经济发展水平越高，农村经济发展速度越快，农村金融市场越成熟，二者相互关联。由于我国城市和农村经济发展不平衡，贫富差距大，导致农村经济发展水平低，进而影响我国农村金融市场成熟缓慢。

一、农村金融市场成熟度与农村经济发展的关系

随着市场经济和改革开放的不断深入，我国农村经济发展虽取得较好的成绩，但我国农村经济发展十分不平衡，东中西部农村地区差距大，农村金融市场发展缓慢，金融机构产品和服务功能不健全，且远远落后于城市金融，因此导致我国农村经济发展与农村金融市场发展不协调。农村经济发展与金融市场二者互相影响，必须要兼顾二者直接的联系与影响。

（一）农村经济推动金融市场的发展

1.农村经济发展为金融市场创造初始条件。构建金融体系需要一定的资本，而农村经济发展为农村金融体系提供所需资本。农村经济发展，农民收入提高，在满足基本生活需求下，将剩余的财产投入金融机构当中，从而为农村金融机构的生存与发展提供资金支持，深化金融体制改革。当农村金融机构得到资金的支持才能开设各种金融服务项目，因此，农村经济发展作为农村金融发展的生存和发展基础，促进金融市场逐渐成熟。

2.农村经济发展促使金融市场实现资源积累。 农村经济的发展不仅给农村金融机构创造初始条件，还为农村金融机构实现资源积累。农村金融机构在发展的过程中不断积累更多的资源，完善服务功能。金融机构增加某些功能时，必须先进行资源积累，当满足该功能的资源需求后，就会实现功能突破。该功能不仅为金融机构提供资金流转、完成交易活动，还为促进农村经济的发展提供资金支持。

3.农村经济发展推动农村金融发展。农村经济发展处于低迷期时，农民收入降低，与此同时，农村金融机构的服务功能主要是为农民提高资金储存与取款、提高风险小收入低的投资业务、资金管理等，这些服务功能较为单一。经济发展，农民收入提高，才会有多余的资金流入金融机构，完善金融机构功能。农村经济的发展促进金融机构功能全面化、层次化，并提供更多的金融产品。农村经济发展水平提高，农民有更多机会与金融机构进行接触，并学会通过金融机构获取更多的利益，因此对金融机构功能与服务的需求越来越高，从而促进农村金融体制改革，推动农村金融市场走向成熟，进而促进农村经济发展。

（二）农村金融市场对于农村经济发展的抑制作用

在改革开放环境下，农村金融虽然取得不错的发展，但无法跟上我国经济发展的速度。农村经济发展与农村金融市场发展失衡，导致农村金融市场体制改革不彻底，金融机构不能为农民生产生活提高足够的资金支持，这些都严重阻碍了农村经济的发展。

1.供给性金融抑制。目前，我国农村金融市场的供给性抑制主要表现在资源供给不足和制度供给不足两个方面，其中資源供给不足问题比制度供给不足更为突出。我国农村金融机构基本服务功能较为完备，但为农村经济发展提供足够资金支持的金融机构少之又少。中国农业发展银行农业生产贷款门槛高贷款难，邮政银行也主要是提供储存和取款功能，中国农业银行提供农村基础建设和规模较小农业生产活动贷款功能。金融市场资源供给性不足主要的原因是由于农业生产活动的投入与收益不平衡、风险大、自然因素与人为因素影响，所以导致农村金融市场出现高门槛现象，贷款难且机会少。“存款多，贷款少”已成为农村金融市场普遍现象。

2.需求性金融抑制。我国农民普遍对融资的认识不足，融资需求不足。大部分农民只知道金融机构提供储存功能，而不了解金融机构也可以提供资金支持。农民在需要资金时，一般不会通过金融机构，而是通过其他方式获得资金帮助，因此导致金融市场发展空间缩小。我国农业主要以家庭联产承包制为主，以户为单位，生产规模小，投资少。我国政府为了鼓励农业发展，出台了许多农业优惠政策，但我国农村教育落后，农民文化素养低，对政策认识不足，再加上我国农业生产风险较大，农业生产机械化落后，金融机构贷款门槛高，导致农民对贷款心有余而力不足。

二、农村金融有效促进农村经济发展的策略

（一）完善农村金融组织体系

1.加快农村信用社的改革。农村信用社在我国农村金融市场中发挥着重要的作用，但在现实生活中，农村信用社的各项服务功能并没有发挥出来，产权不清晰，工作人员操控着基本运作，政府干预多，独立性差。在深化农村信用社改革工作中，明确产权，工作人员各司其职，重新定位功能，在落后的农村地区，农村信用社要为人民利益着想，探索金融发展新模式。

2.农业发展银行应转变观念。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，随着农村金融体制改革不断深化，农业发展银行发展更加艰难。目前农业发展银行最大的问题就是缺少激励制度，银行效益与国家政策之间的冲突。农村金融市场的改革必然会影响农业发展银行的功能改变。农业发展银行将会在原功能基础上，增设更多服务功能和金融产品，为农业生产活动和农村基础建设提供资金支持。作为政策性银行，农业发展银行对政策一举一动都有较深的认识，并将政策与农村金融发展结合一起，制定科学合理的信贷制度。

（二）优化农村金融结构

1.开放农村金融市场。我国农村金融市场的建设必须全面化、多元化。但在我国经济发展落后农村地区，非金融机构占主导地位，主要是由于他们受到的限制小，自主性大，农村大部分人更偏向于这些非金融机构。面对这一现象，政府必须要给予金融机构一定的自主性和独立发展空间，促进农村金融市场逐渐走向成熟，金融产品与服务功能复杂化。

2.增加金融工具种类。人们对金融产品和服务功能的需求随着农村经济的发展不断多样化、复杂化。农村金融机构为了满足农民这样的需求，将金融产品和服务实现多样化和层次化。目前，存款和贷款是我国农村金融市场中的主要金融产品，产品单一、简单。在我国农村金融市场中主要的融资方式是通过企业发行债券。

三、结语

目前，我国金融市场的发展仍存在着大量的问题阻碍着农村经济的发展，农村金融机构要不断完善金融组织体系建设、优化农村金融结构，同时，经济的发展不仅为金融市场的发展提供一定的资本，同时还促进金融市场产品与服务功能的多元化。我国农村经济需要以长远的目标谋发展，深化金融市场改革，健全金融体系。

（作者单位：山西交通职业技术学院）

责任编辑：宋 爽