新疆农村小额贷款对农户收入的影响分析

贺文浩

（新疆财经大学 新疆乌鲁木齐 830000）

一、农村小额贷款理论概述

中国作为世界上最大的发展中国家，人口城乡结构比较落后，目前依然有43.90%左右的人口生活在农村地区。提高农民的收入，特别是帮助农村地区的低收入农村居民，改善他们的生活状况是彻底的解决农村、农业和农民等“三农”问题的核心。

近几年以来，国家不断加大对农村地区的扶贫力度，在农村地区，通过开展农村“小额贷款”这种小规模金融支持业务，为我国农村、农业和农民的发展提供了有效的支持，宗旨是通过给农村地区的农户发放小额贷款来发展农业，改善农民的生活状况，提高他们的收入，促进农村地区总体的发展，从而缩小城市和农村的贫富差距，进一步的加快我国建成小康社会的步伐。

图1 农信社小额贷款的发放流程图

（一）小额贷款的概念

小额贷款（MicroCredit）是以个人或企业为核心的综合消费贷款，是由正规金融机构或组织提供的，专门向低收入群体发放核定额度和一定期限的，并到期归还贷款本金和利息的持续信贷行为。农村小额贷款业务最显著的特征是：农户办理贷款的程序和手续简单、发放到农户手中的时间段，农村小额贷款的发放基本流程如图1所示。

（二）小额贷款的种类

1.小额贷款按其贷款期限来划分，主要有两种：

短期贷款，贷款期限在12个月以内（含12月）的贷款；中期贷款，贷款期限在1年以上，5年以下的贷款。

2.小额贷款按其有无担保来划分，主要有两种：

信用贷款，只有需要贷款的农户或第三方依法提供担保，然后才发放的贷款。发放的额度一般在5千元到3万元之间；保证贷款、抵押贷款或质押贷款，是按照我国担保法规定的保证、抵押或质押方式来发放的贷款。其发放的额度一般在4万元到30万元之间。

3.小额贷款按其获取渠道来划分，主要有两种：

传统贷款（也叫线下贷款），网上贷款（也叫在线贷款），手机移动贷款（通过手机贷APP贷款）。

二、小额贷款对新疆农村农户收入的影响

我国当前作为世界上最大的农业大国，农村地区农户的生活水平和生产能力直接关系到我国农业的发展。新疆作为我国的西北地区，依然是以农业为主，由于农业的发展速度相对于我国其他地区经济发展速度缓慢，使得农户收入水平增长缓慢、地区间的农户收入差距较大。近几年来，随着国家对农业、农民、农村的重视，地方政府不断完善了对新疆地区农村建设相关的措施，使新疆农村经济得到了进一步的发展，从一定程度上改善了农村农民的生活状况。

农民是农村的弱势群体，经济基础薄弱，影响农村农户收入的因素可以从以下三个层面来概括。

第一、农户资本要素禀赋。在资本要素层面上，家庭劳动力、家庭自有资产等物质资本和人力资本对农户收入都有显著效应。

第二、农户经营结构。在农村通过兼业、务工等非农活动获取的工资性收入是农户收入的主要来源。

第三、外部环境。农户的耕地面积、化肥及农药投入、农用机械投入等因素也对农户收入的增长产生影响。

三、新疆农村小额贷款面临的问题

改革开放以来，虽然新疆的社会主义建设取得了令人瞩目的成绩，但城乡收入差距大一直是急需解决的问题。目前，从农村农户对信贷需求的特征来看，可以从以下四个方面来简述我区农户小额贷款需求的层次特征，如表1所示：

表1 我区农村农户贷款需求特征

把生活在新疆地区的农民可以分为四大类：极贫农户、贫困农户、一般农户和规模农户，目前，在新疆农村地区依然有一部分农户处于极贫状态，自身没有生产和劳动能力，这类农户获得小额贷款一直没有被金融机构得到重视。规模农户不选择农村小额贷款方式，因为小额贷款发放的额度小，根本上满足不了他们的资金需求，所以他们投入自身已经拥有的资金来从事农业生产活动。但是缺乏担保能力的贫困和一般贫困农户，其发展所需要的贷款支持恰好符合小额贷款的作用范畴，只要是信誉好的农户，按准确的程序办理贷款业务，农信社也愿意对其进行小额信贷供给，从而迅速发展起来。

（一）农村小额贷款种类少，难以满足农户需求

在农村信用社小额贷款的种类不多，主要有短、中期贷款、信用贷款和保证贷款、抵押贷款或质押贷款。给农户发放小额信贷的初衷是帮助那些贫困农户，增加他们的收入，赶上小康。对于一些有产业规模的农户来说，由于小额信贷投向分类管理缺失和农户信用等级评定不合理，导致小额贷款满足不了他们对资金贷款的需求，特别是对于投资周期长的产业，额度的多少将会直接影响其正常的经营生产和农户的收益水平。随着一些金融机构的逐步消失，农村金融机构失去了其竞争对手，缺乏竞争力，金融发展趋势单一，金融机构在运行小额贷款中出现很多影响其效率的现象。

（二）农村小额贷款放款额度较小，还款期限短

相对于完善的金融市场，欠发达地区的农村金融市场，无论从自身发展还是外部环境来说存在一定的差距。在我国小额贷款额度偏少且期限短、利率浮动空间小、资金供应不持续，贷款期限与农业生产周期的不匹配，导致农户无法按时还贷，影响其在农信社的信誉等级，在下一次申请贷款时，得不到心中计划的资金，从而制约农户收入的增长，使得农村的扶贫力度非常有限且逐年降低。

（三）农村小额贷款管理手段落后，制约了其发展速度

在一般情况下，小额信贷在很短时间能发放到农户手中，经营意识和经营能力较低的农户盲目贷款，拿到贷款后没仔细考察市场，匆忙的进入产业生产，缺乏专业技术能力，小额信贷使用的不当降低了其促农增收的作用。当农户将贷款投资于生产时往往带来巨大的增收，而当投入生活领域的消费时，却难以见到效果。落后的管理方式，影响农信社小额贷款的发放和自身的发展，不利于农信社提高管理和业务水平，健全和完善制度。

四、推进新疆农村小额贷款发展的对策和建议

近年来，我国积极推动农村小额贷款的发展、在对农村经济提供支撑作用中取得了重大成效。但是目前存在着小额贷款种类少、范围不广泛，有关政策以及体制不完善，新疆农村小额贷款双方素质不高，管理手段不妥等一些问题，这就需要国家和地方政府必须下大力气，采取针对性措施加以完善和解决。这不仅有利于推动我国小额贷款步入更加良性发展的轨道，而且还有利于推动我国农村经济持续、快速的健康发展。

（一）增加新疆农村小额贷款的种类，扩大小额贷款的领域

小额贷款是为中低收入的农户提供的贷款，目的是为了解决贫困农户贷款难和农业生产资金短缺的问题。对于新疆欠发达地区的农民来说，为解决贫困农户贷款难的农业生产资金短缺的问题，应该利用好国家、地方政府给予农信社的资金、以及号召农户共同出资，建立小额贷款担保基金，当发生自然灾害，给农户造成损失时，用这笔资金来弥补受灾农户的损失。

（二）放大新疆农村小额贷款发放额度，延长其还款期限

国家及地方政府应该采取因地制宜的方法，考虑各地农户对农村小额贷款实际的需求情况，适应扩大小额贷款的发放额度，合理规定贷款利率，凡是符合贷款条件的农户，农信社都要为其办理贷款，以满足农户对多方面的资金需求。除此之外，还要延长还款期不到两年的小额贷款的还款期限，提高贷款条款内容的合理性和科学性，确保贷款期限与农业生产周期的匹配，给农户按时还贷提供有利条件，让农户提高在农信社的信誉等级，在后期的申请贷款中，帮助农户得到国家的优惠政策，也得到足够的资金。

（三）提高新疆农村小贷借贷双方素质，完善其管理手段

对小额信贷认识不足和使用不当，在像新疆这样的欠发达地区最为显著，农信社开展的小额信贷并没有得到广大农户的正确认识，农户对小额信贷认识不足，在这种情况下，有些农户以为小额贷款是无偿的贷款服务。

除此之外，有关部门必须要加大宣传力度，提高人们对小额信贷的认识，让农户了解小额信贷的优点，以及若不按时还款所造成的后果，从而唤起群众的意识，促使他们及时偿还贷款。同时，农信社应采取一些优惠措施，鼓励农民进行小额信贷。这样就可以达到农信社办事高效的目标，解决“农户贷款难”的问题，改善农村信贷结构和改善农民的生活水平。

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