普惠金融下的普惠金融教育和金融素养

魏静妍

摘 要 在普惠金融的建设下，越来越多的普通居民享受到了金融带来的便捷和服务。特别是在金融科技的发展下，普惠金融有了更加快速的发展，从移动支付到各种分期消费金融，从小额信贷到小额理财，大众在享受普惠金融带来的好处的同时，网上金融诈骗，资金不翼而飞，个人征信有了不良记录等金融风险也层出不穷，给金融消费者带来了损失和伤害。其中一个重要的原因就是在快速发展的普惠金融建设中，普惠金融教育没能及时跟上导致普通金融消费者的金融知识缺乏，金融风险意识低下，金融素养较低，才有了许多本可以避免的金融诈骗，金融消费者权益的损害事件。所以在建设普惠金融的同时，推动普惠金融教育的建设是必不可少的。

关键词 金融教育；金融素养；普惠金融

一、我国普惠金融下的金融教育和民众金融素养现状

如今发展普惠金融是我国金融体系建设中不可缺少的一环。世界银行指出：普惠金融是让每一个有金融需求的人，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。普惠金融的概念引入中国后，一直受到高度的重视。我国目前普惠金融主要针对小微企业，低收入人群，特别是农民。在移动互联网和全媒体的金融科技时代，金融科技的低成本，高效性，创新性使得金融的普惠性，可得性得以更好地体现。普惠金融在促进社会的公平发展，消除贫困，提高低收入人群和农民的收入和财富，完善我国金融体系，创新我国金融市场和金融产品都有了很大的作用。

然而在大众享受普惠金融带来的便捷和收益的同时，网络借贷诈骗，个人信息泄露，裸贷，现金贷，校园贷以及看似高收益却风险极大的理财骗局这些不能忽视，给普惠金融建设带来了挑战。其中一个重要的原因就是，在快速发展的普惠金融中，大众的金融教育没能跟上，金融素养低下，不能很好适应金融体系的发展。金融素养是一个人或者机构对金融知识的掌握，对金融风险的防范意识，金融能力（投资理财能力，风险识别能力等）。较低的金融素养不能够指导金融消费者正确的金融行为，反而使他们做出错误的极具风险的金融选择。金融素养的低水平则是金融教育的不足和缺失导致，当前我国基础教育中并没有金融教育，而消费者接触到的少量金融教育往往伴随着金融产品的推广，缺少客观性且浮于表面。金融教育的推动缓慢，缺乏明确的指导性的金融教育规范体系，缺少客观公正的金融教育机构，金融教育模式落后。

让未接受过金融教育的人接受易得的金融服务是具有很大的风险的，所以在普惠金融建设中，推进金融教育的发展提高国民基础金融素养是必不可少的。

二、普惠金融教育的意义和必要性

（一）有助于提高国民的金融素养，优化金融行为，保护金融消费者权益

当金融消费者接受了正规的金融教育，有了一定的金融素养，即使是非金融专业的消费者，也会有正确的基础的金融判断能力，能够避免错误的金融行为，就不会在众多的金融产品中迷乱了眼。有助于消费者在不良金融产品中免受损害，保护其权益。

（二）有助于提高金融消费者的金融意识，实现财富增值缩小贫苦差距

金融教育不仅能够将金融知识传递给金融服务对象，而且可以提高金融服务对象的理财意识和主动的金融意识。在正确的金融观念下，主动正确地选择管理自身的财富实现财富的合理增值，实现普通大众的财富增值缩小贫困差距。

（三）推进普惠金融的良性发展，维护金融市场的稳定

在金融教育的推进和国民金融素养的提高下，金融市场能够更加平稳健康的发展，金融服务对象的利益得到保护才能实现真正的普惠金融。

三、普惠金融教育中的建议与解决机制

（一）多元化金融教育主体

1.金融教育对象

普惠金融教育不再是金融专业学生和金融从业者的特权，也不应仅仅面向投资者作为金融产品推介的附加服务，而应该是主动地教育，客观公正的教育，应该是全民的，大众的。在普惠金融建设下，尤其应该为低收入人群，农民进城务工者，农民提供金融教育。而且青少年作为现在的受教育者未来的消费者、未来的金融服务对象，更应该受到应当的金融教育。同时老年人作为抗风险能力低但是又因为养老问题广泛参与金融活动的特殊角色，必须也要受到金融教育。

另一方面，作为普惠金融服务的提供者更应该受到金融教育，提高自身的金融技能，加強金融服务的道德规范和服务规范。特别是如今的很多金融科技公司在科技的发展之外要时刻学习最新的金融理论和金融法律。金融监管者也要求具有更高的金融知识才能更好地起到服务金融市场的作用。

2.金融教育承担者

传统的金融教育的承担者为我国的监管部门和金融机构。但是金融机构的金融教育受众面低，实效差，往往伴随着金融产品的销售，不能满足我国当前金融教育的需求。

金融教育成为基础教育是国际发展趋势，政府教育部门应当主动承担起制定合理的金融教育课程体系，培育教师队队伍，让金融教育走进中小学。

金融教育需要公益性质的客观公正的教育机构的扶持，在没有经济利益相关的情况下为金融服务对象提供客观公正的金融知识和金融理念。

引导金融机构和金融服务公司的教育功能，使他们在提供金融服务和产品时对金融消费者进行更加客观而且清晰的金融教育。

（二）丰富普惠金融教育内容和教育模式

金融基础知识是金融教育的基础，针对不同年龄层次、教育水平和金融服务需求，应当制定出不同的知识课程。金融风险意识应该是金融教育的重要部分，正确认识风险，有效识别风险，防范风险是金融服务对象需要学会的，只有这样才能使普惠金融健康的发展，才能真正让金融服务大众。同时金融能力的提高是金融消费者的内在需求，这包括理财能力，风险管理能力，只有具备了一定金融能力，才能有效实现财富管理和增值。

传统的金融教育以金融教育专题讲座为主，模式单一，内容不足。在科技金融的发展下，要利用好科技金融载体，利用好现有的新媒体媒介，打造丰富有趣而且实用的场景化金融教育。

四、结论

普惠金融的发展需要与之适应的普惠金融教育，在国民的金融素养有了提高，达到了经济发展水平要求的层次，才能真正打造健康稳定的普惠金融，才能使每一位有金融需求的人享受到优质的普惠金融服务。我国现阶段的普惠金融教育比较滞后，需要政府教育部门，金融部门，以及各层次的金融机构共同来推进，丰富金融教育的内容，拓宽金融教育的范围，是之成为人人必备的基本素养。