建设银行西安支行汽车金融业务的发展路径分析

赵迪　李文倩　曹一梅

[摘 要]国外汽车金融经过近百年的发展，目前已有非常成熟的模式，为商业银行和汽车金融公司带来了巨大的经济利益。对于如何开展汽车金融业务，本文通过对汽车消费市场外部环境分析以及建设银行西安支行自身优势分析，明确了建设银行西安支行汽车金融业务的定位以及实现汽车金融业务目标的发展策略。

[关键词]商业银行；汽车金融；外部环境

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A

汽车金融我们可以这样简单地理解为：以主机厂为核心，向产业的上游和下游，直至终端消费者，所衍生出来的针对公司、个人、政府、汽车经营者等主体的各类相关金融产品，汽车金融产品的主要提供者包括商业银行、专业汽车金融公司、保险公司、租赁公司等金融机构或相关机构。

1 国内汽车金融业务整体市场环境

我国汽车批发金融主要模式是商业银行和专业的汽车金融公司依托主机厂，对主机厂进行授信，在对主机厂的授信额度限额内，商业银行（或专业汽车金融公司）、经销商、厂家三方签订三方融资协议，对汽车经销商进行融资，这种模式下各方责任及收益如下：

商业银行：资金融通服务的提供方，承担贷款的风险，主要以银行承兑汇票或者法人账户透支的形式提供金融服务，能够从经销商处取得保证金存款、赎证存款、贴现及贷款收益，自厂商处取得存款及贴现收益。

经销商：按照协议要求，提供质押担保物及基本的驻店监管场地，按照约定要求配合监管方的监管，按约定要求还款付息。

整车厂：承担非常有限的担保责任，通常仅承担协助调剂销售责任。

2 建设银行西安支行汽车金融现状及问题

2006年开始，建设银行西安支行银行才开始涉足汽车金融业务。10年多以来，建设银行西安支行的汽车金融产品的演化主要分为“营运汽车按揭贷款”、“间客式汽车按揭贷款”、“直客式汽车按揭贷款”等三个阶段。

（1）营运汽车按揭贷款：该阶段是建设银行西安支行尝试涉足汽车金融业务的初期，但此阶段对建设银行西安支行本来薄弱的汽车金融业务基础起到了致命的打击。建设银行西安支行同样也参与了这个看上去“零风险”的业务品种。从2006年开始，建设银行西安支行共发放了营运汽车按揭贷款1000万元，最后造成不良余500万元。不得不在2007年初紧急叫停了该项业务。

（2）间客式汽车按揭贷款：受营运汽车按揭贷款影响，2007年至2009年两年多时间内，未发放过一笔汽车按揭贷款。直到2009年底，与本地一家较大的经销商合作开展了消费型汽车的按揭贷款，而经过充分论证后的这一次尝试打开了局面。

西安商社汽车贸易有限公司是西安本地最大的汽车经销商之一。建设银行西安支行为在商社汽贸购车的客户提供汽车按揭贷款服务，但车型仅控制在消费类型的轿车、越野车、SUV、MPV等等，对于7座以上的或公司购买的车辆不提供汽车贷款服务。同时，由经销商提供不可撤销的连带责任保证或回购保证，并缴纳一定数量的保证金，并约定违约概率，达到或超过这一概率时不再继续合作。

（3）直客式汽车按揭贷款：2010年12月，鉴于消费汽车按揭贷款的风险确实可控，加之间客式汽车按揭贷款在发展过程中局限性明显，建设银行西安支行开辟了面向市面上所有私家车型的直客式汽车按揭贷款。具体的操作模式为与专业担保公司签订汽车按揭贷款担保协议，规定违约责任与担保手段。担保公司通过市内各大经销商推荐或通过报纸、电视、广播、网络等其他媒介直接吸引客户办理按揭贷款。这种模式相比间客式汽车按揭贷款而言最大的好处就是尊重客户的选择，不受汽车产品品牌销售的限制。按揭贷款对经销商而言只是一个销售的补充，有可能在担保后续服务上，经销商就不愿意投入更多，这就有可能导致经销商主观上的短期利益优先。相反，担保公司不为汽车的销售担忧，它们的出发点和立场与商业银行较为接近，更利于风险的控制。

3 建设银行西安支行汽车金融业务发展的措施及建议

3.1 市场细分策略

汽车金融是一个多层次、宽幅度的产业。建设银行应首先明确自己的定位，究竟自己适合占据整个产业中的哪个部分。现在商业银行的重点都放在个人消费信贷上，而较少占据其他领域，建设银行西安支行可以占据汽车流转的上游环节，主要针对汽车制造商和汽车经销商提供融资。

3.2 产品策略

尝试开发新型业务品种。针对消费者的收入及消费水平有限的现实状况，努力与厂家及经销商合作，将符合大众化要求的经济适用车纳入消费信贷业务。打破在产品上单一的管理方式，实现按不同车型、客户资信条件，提供不同的贷款产品、贷款利率、还款方式等。其次，在不违背信贷原则和严格防范信贷风险的前提下，还款方尽量简化贷款手续，缩短贷款办理时间。

3.3 加强与其他金融机构的合作

国外的专业汽车金融公司和西安本地专业的汽车担保机构具有自己的管理经验，特别是风险控制手段，这正是商业银行欠缺的，而建设银行西安支行拥有的众多的网点，银行在资金融通与结算方面与外资金融机构形成联盟形式。

3.4 技术保障

建设银行西安支行的IT建设已经达到城市商业银行中的先进水平，但在与国有大型银行和先进的股份制银行相比差距十分明显。主要应在如下几方面加强：

首先，加快发展网上银行。网上银行是一种利用因特网技术、跨越時空限制、延伸银行业务的新的服务手段。

其次，加速发展呼叫中心。呼叫中心，又称客户服务中心（CALL CENTER）。对银行来说，利用呼叫中心可以提高客户的忠诚度，对目标客户进行营销。目前，呼叫中心主要用于客户来话处理。

[参考文献]

[1] 王再祥.汽车金融[M].中国金融出版社，2011.

[2] 张晓静.我国汽车金融服务发展现状[J].汽车工业研究，2010（11）.