普惠金融时代我国金融生态环境演化及优化

徐杨

[摘要]金融的发展，不仅是金融主体的发展，也包括影响金融主体的金融生态环境的完善。各区域金融生态环境的不同，导致其金融发展程度参差不齐。目前，普惠金融已经得到了全球范围内的广泛认可和关注。但是，从我国普惠金融发展的现状来看，依然存在着诸多方面的问题，制约了普惠金融的可持续发展。例如，普惠金融发展不平衡，二元化现象明显，普惠金融生态有待进一步完善。因此，探究普惠金融生态环境的优化策略，具有十分重要的现实性意义。分析了普惠金融在我国的发展实践，针对我国普惠金融生态发展的现状及存在的问题，提出了我国普惠金融实现的具体路径，希望能够为相关领域人士提供一定的借鉴。

[关键词]普惠金融;金融生态;路径分析   [中图分类号]F831.5[文献标识码]A

长期以来，我国金融业发展面临诸多方面的问题，例如，中小企业融资难，贫富差距大，金融泡沫化发展，金融资源分布不均衡，等等。金融体制改革已经成为了社会各界人士关注的焦点，相关领域的专家学者已经对进行了分析与研究，并取得了一定的科研成果。因此，发展普惠金融，解决我国金融业发展中存在的诸多方面的问题，是我国金融业未来发展的主要方向。所谓的普惠金融最早由《联合国小额信贷》中提出，获得了世界银行和联合国的大力支持。从某种意义上而言，普惠金融已经突破了金融概念，而是用于解决金融业出现的各种困境，推动金融业朝向一个健康、均衡、平等的方向发展，真正意义上的实现普惠于民，服务广大社会群体。

1    普惠金融在我国的发展实践

普惠金融在我国的发展，为我国金融业注入了新的活力。具体来讲，普惠金融包括网贷、余额宝、小额信贷等金融产品，为广大社会群体提供了便捷的金融服务。普惠金融的快速发展与普惠金融实践是紧密相关的，早在上个世纪70年代，普惠金融实践就已经在我国各地开花，普惠金融以农村信用社为萌芽，随后改革开放以后，普惠金融服務平台以及种类丰富的普惠金融产品的出现，进一步推动了普惠金融实践的发展，我们把普惠金融的阶段性发展归纳如下。

一是萌芽阶段。早在上个世纪70年代，农村信用社的出现，成为普惠金融的萌芽。所谓的农村信用社发挥了社会救助作用，为广大农村居民提供简单、快捷的金融服务。随后，借鉴了西方发达国家成功的农村银行发展经验，农村信用社逐步发展为农村经济合作社，为广大农村居民提供借贷服务。农村经济合作社的出现体现了普惠金融为民服务的宗旨，同时也推动了普惠金融的实践发展。

二是政策性小额信贷阶段。改革开放以后，伴随我国社会经济水平的不断提高，一些个体工商户、小微民营经济对金融服务有着越来越高的需求，在这种背景下，一些正规的金融机构为了更好的满足小微个体的发展需求，推出了小额信贷服务。

三是全面发展阶段。普惠金融的全面发展始于2005年，由最初的为广大农村居民提供经济支持、改善贫困人口的经济水平，慢慢向服务于更广泛的群体转变，提出了一些新兴的现代产品，包括汇兑、典当、保险、票据等等。而尽管普惠金融发展迅速，但是，二元化格局依然存在，发展具有不全面性。

四是互联网金融发展以及创新。自从2010年以来，普惠金融在我国已经呈现出井喷式发展态势。据不完全统计，截至2016年底，中国网民数量达6.31亿人，从网络销售额近3000亿美元，这些数据显示出我国普惠金融发展的巨大潜力。另外，一些网络金融平台余额宝、移动支付、网络贷等的出现，进一步丰富了普惠金融的内涵。

2    我国普惠金融生态发展中存在的问题

我国普惠金融的发展拥有前所未有的历史性机遇的同时，也出现了诸多方面的问题，需要引起社会各界人士足够的重视，本文把普惠金融发展中面临的问题归纳为以下几点。

2.1    普惠金融的覆盖范围不广泛

尽管我国普惠金融事业在几十年的时间内得到了快速发展，但是，从根本上来讲，城乡二元结构依然未能被彻底打破。偏远农村地区几乎享受不到相应的金融服务，在全国范围内普惠金融的发展出现不均衡，南方金融体系较为发达，中西部地区的金融体系比较脆弱，可以说，普惠金融的覆盖范围有待进一步提升。

2.2    普惠金融产品存在明显的二元化现象

近年来，伴随普惠金融的快速发展，普惠金融的创新产品也越来越多。人们耳熟能详的普惠金融产品包括证券、基金、网贷、余额宝、保险等等，都为广大社会群体带来了实实在在的服务。普惠金融产品存在的问题也是十分明显的，其中，金融服务不均等是最为重要的一点。一些较低收入人群的金融服务诉求始终难以得到有效满足，与城市居民相比，农村居民只获得了单一的资金服务。

2.3    金融机构以及金融设施供应不足

与西方发达国家相比，我国的金融设施以及金融机构数量明显不足，据不完全数据统计，截至2017年，我国ATM机覆盖率为53个/1万km2，每100万人口仅拥有ATM40个。而西方发达国家，例如英国ATM机的覆盖率已经达到了1200个/ 1km2，每100万人拥有450个ATM。当然，我国的一些偏远地区金融服务机构数量更明显不足。

2.4    金融信用体系发展不完善

目前，我国金融业发展中还存在着信用缺失，金融信用体系不完善以及信用约束机制匮乏等诸多方面的问题，这些问题严重制约了我国金融业的健康发展。另外，我国金融信用评估机构的数量和质量都有待于进一步提升，缺乏一个有效的金融信用共享平台，导致出现信用危机。这也是制约我国金融覆盖范围难以扩大的重要原因之一。

3    我国普惠金融路径优化分析

普惠金融的健康、可持续发展离不开种类丰富的产品，这就需要一个宽领域、多层次的、多样性的金融服务平台。但是，从目前普惠金融市场现状来看，传统的金融依然占据主导地位，离开了传统的金融支持，整个普惠金融业将难以维系。从整体上来，普惠金融创新离不开传统金融的转型与升级。

首先，传统金融行业的转型。传统金融机构包括城市商业银行、股份制银行、国有银行、政策银行等等，他们在整个金融行业发展中占据重要地位。这些传统金融机构的优势也是十分明显的，例如，管理经验丰富，资金实力雄厚，运作水平先进，凭借这些优势，传统金融我在金融行业发展中站稳了脚跟。然而，由于受到现代企业经营理念的影响，这些传统金融机构不断从农村撤离。据不完全数据显示，从2000～2017年，传统金融机构累计撤离了超过3万个营业网点。同时，普惠金融积极响应国家政策号召，逐步向农村市场回归。于2017年，农行已经在一些省份设立了农村村镇银行，这一举措象征了金融行业的转型升级。与此同时，交通银行也积极响应国家的政策号召，在四川设立了村镇银行，象征着传统金融机构在农村地区的普惠金融实践。另外，外资银行和民生银行也相继在农村地区设立了村镇银行。从总体上来看，这些金融机构在农村的普惠金融实践是针对金融服务需求较高的经济欠发达地区。但是，这些传统金融机构要想大规模扩展非一蹴而就的，还需要采用新的运作模式。由传统金融机构和农村金融机构建立战略联盟，为广大农村居民提供金融服务，避免因组建金融机构而带来的大量财力、物力、人力支出，同时，也有助于降低農村金融市场的风险。具体来讲，传统金融机构向一些信誉较好的小型机构提供批量贷款，以规避贷款风险，以及进一步扩大农村市场。当然，传统金融机构并不参与小型金融机构的经营与管理。可以说，这种操作办法将传统金融机构的资金优势充分体现出来了，促进了农村资金在农村地区的使用。传统金融机构为小额贷款公司提供技术支持以及金融设施的帮助，最大限度地提高其运营效率。需要指出的是，传统金融机构要与小额信贷公司保持良好的沟通，实现信息共享，小型金融机构也要积极提高自身的财务信息透明度，提高业务服务能力，并建立完善的担保体系。当由于意外因素，小额信贷公司无法提供担保时，常常由第三方介入或者由国家更政策性担保。

其次，金融创新。建立完善的普惠金融生态系统，推动普惠金融的创新具有重要的现实性意义。具体来讲，普惠金融创新包括以下几个方面。第一，创新信贷产品根据社会各阶层的金融需求来推出不同种类的信贷产品，拓展信贷业务领域并尽可能做到金融产品种类的细分那是金融创新的一个重要组成部分从金融产品创新层面来看，民生银行是金融产品创新机构典范，众所周知，长期以来，民生银行为小微企业提供金融服务，经过不断的壮大与发展，如今的民生银行把市场定位成为客户提供小额贷款，金融服务越来越多样化。早在2009年，民生银行推出了小微金融战略，并于半年后推出商贷通业务。2011年，民生银行又再次推出了小微金融业务，电板市场定位于小微金融业务，这是民生银行的第二次腾飞可以说广大小微客户又享有了更加丰富的金融服务。2012年，民生银行通过创新业务流程，创新产品运作平台，以及创新金融产品等手段，进一步满足了不同小微企业的资金需求，组建了小微企业城市商业合作社，以供小微企业之间的信息共享。2012年底，民生银行已经拥有客户100万户，总贷款余额超过3000亿元人民币。

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