信用担保体系中存在的问题和应对

陈鹤瑞

[摘 要]经济的不断发展与社会的不断进步给企业的发展带来了新的机遇，也带来了新的挑战，而融资难是在很多企业在经营过程中常遇到的问题，这在很大程度上制约了企业的长远发展。而要想解决这类问题，建立信用担保体系是重要的手段。因此，对当前我国信用担保体系中存在的问题及相关的解决措施进行分析和探讨，具有十分深刻的现实意义。

[关键词]信用担保体系；问题；应对措施；政策

[中图分类号]F275 [文献标识码]A

随着我国经济水平的不断提高，各种类型的企业如雨后春笋般涌现，这些企业虽然为我国经济的发展注入了新的活力，但是它们在发展的过程中，也常常面临着融资难的问题。而信用担保体系是缓解这类问题的重要形式，也是协调经济发展与金融支持问题的重要手段。只是从客观上看，我国的信用担保体系还处于初级成长阶段，面临着较大的问题，这在一定的程度上制约了企业对资金的获取，也对企业的长远发展产生了不利影响，因此，我们应当对其予以高度重视。本文将就我国信用担保体系中存在的问题以及应对的措施进行分析和探讨。

1 我国信用担保体系中存在的问题

当前，我国信用担保体系还存在着法律法规不够完善、结构不够科学合理、信用资金投入体制不够完善以及信用担保机构风险难以控制的问题，具体分析如下：

1.1 信用担保法律法规不够完善

从整体上看，我国信用担保相关的法律法规还不够完善，现用通行的《担保法》也是早在1995年颁布的，除此之外，我国与信用担保联系较大或者比较有针对性的法律几乎没有。也就是，现今只有《担保法》能够为信用担保单位和机构提供法律参考和法律保障。但是，《担保法》中注重强调对债权一方利益的保护，但对担保者的权益没有作具体的保护。总而言之，我国现有的信用担保相关的法律法规还不够完善，很多以往的规章制度已经不能适应不断发展的社会环境了，也不能很好地为企业的信用担保业务提供强大的制度支撑。这是当前我国信用担保体系所存在的一大重要问题。

1.2 信用担保体系结构不够科学合理

现阶段，我国很多企业尤其是中小企业面临融资难的问题，主要是由于我国信用担保体系结构不够科学合理导致的。第一，我国贷款形式的间接融资比例过高，这使得很多企业对银行的信贷资金有着过度依赖的趋势；第二，间接融资的内部结构也不够科学，很多企业的贷款来源主要是一些信用社和商业银行，而一些国有银行处于对自身经济利益的考虑，而不愿意贷款给中小企业；第三，从整体上看，政府担保在整个担保结构中占据着主导地位，以绝对的优势压制了其他的担保机构，这在很大程度上限制了企业的融资范围；第四，当前我国对信用担保机构缺乏统一的管理，没有明确主管部门，也未将监管职责有机地统一起来。这些都是我国信用担保体系结构不够科学合理的表现。

1.3 信用基金的投入体制不够完善

信用担保行业有着较大的不确定性，因此，信用担保单位在开展业务的过程中，难免面临着不少的风险。这就需要国有资本的支持，但是目前国内很多地方还没有建立担保机构，成立的很多机构也不是长期的，而是一次性的，这样，信用担保就缺乏一定的资金补充保障，担保基金的放大倍率也难以上升，资金投入的回报率较低，这也是制约我国信用担保机构进一步发展的重要原因。

1.4 信用担保机构经营风险难以控制

根据相关数据，我们可以得知，我国商业银行对中小企业的贷款不良率高达三分之一，这在很大程度上反映了我国中小企业融资过程中所面临的风险。而信用担保机构是在为中小企业提供信用担保业务的时候，由于需要承担起中小企业的风险转移，所以它们也需要面临着积累性的风险问题，这类问题也是当前十分突出的现象之一。虽然信用担保机构可以可以通过一些调查方式去甄别风险从而规避风险，也可以采用反担保的手段来减少自己的风险，但是这样还是需要面对代偿行为。从目前来看，信用担保业务范围越来越大，客户的质量也逐渐呈现下降的趋势，这也就意味着信用担保机构在经营过程中需要面临更大的风险。很多机构甚至因为不堪重负而倒闭了。

2 应对信用担保体系问题的措施

分析了当前我国信用担保体系存在的问题，我们应当采取有针对性的有效措施来应对，具体如下：

2.1 完善信用担保相关的法律法规

法律法规是保证信用担保体系能够平稳运作的基础，因此，我们应当对当前信用担保相关的法律法规进行完善。首先，国家需要对以前颁布的《担保法》进行优化，根据社会现今的发展环境以及国家未来的发展战略，对相关的规定进行删减和调整，其中必须尤为重视《担保法》中保障范围的规定的修补，这样才能促进信用担保机构获得公平公正的发展；其次，我们还需要完善和改正与信用担保配套的其他法律规定，比如可以对企业信贷法等进行更进一步的规定等，只有相关的配套法律得到优化和完善，才能保证《担保法》的顺利实施，这样也才能促进信用担保体系的健康发展。

2.2 优化信用担保体系结构

当前导致很多企业面临融资困难问题的一个重要原因是我国信用担保系统市场结构不够科学合理，因此，要真正解决企业的问题，我们必须对市场结构进行优化与调整。这就要求我们，需同时发展商业担保和互助担保，而不是只靠政府担保的力量，这样才能让整个社会信用担保体系呈现出多元化发展的健康状态。具体而言，我们可以以企业互助的方式建立更多的担保机构，再通过筹集资金来建立信用互助融资模式。同时，我们还需要确定信用担保统一的主管部门，可以将低于行业损失补偿和风险控制等业务统统划分到统一部门下的管辖，并解决现在各个区域分区管理的现状，对不同地区进行统一管理，如此才能让信用担保体系结构更加统一，最终实现优化信用担保体系市场结构的目的，促进我国信用担保行业的发展。

2.3 优化信用担保资金的投入管理制度

信用担保具有高风险性，这决定了财政资金对其的重要作用，尤其是在信用担保体系构建的初级阶段，其重要性更体现得淋漓尽致。因此，我们必须对现有的信用担保资金投入管理制度进行优化。首先，各级地方政府应当加快转变观念，将发展地方经济作为重要任务和目标，加大对信用担保体系建设的财政支持力度，要在资金允许的前提下，分配一定的金额投入与支持信用担保体系建设中；其次，国家应当出台相关的扶持政策，对信用担保机构的发展予以扶持和支持。比如，近几年信用担保行业的资金利润率一直呈现出较低的水平，对企业的吸引力不足，国家就可以适当地缩小信用担保的费率，提升机构的利润，促进信用担保体系的健康成长；最后，商业信用担保机构如商业银行在进入平稳发展的轨道之后，应当适当地撤出原担保机构的财政资金，而是将目标转移到再担保业务上，这样才能让财政资金发挥更大的作用，推动整个信用担保行业的稳定发展。

2.4 建立风险防范制度

为了降低信用担保机构在经营发展过程中所面临的高风险，国家应当对其予以一定的政策扶持，比如可以建立风险防范制度。一方面，需在税收环节予以大力的支持，可以对一些符合条件的信用担保机构适当地减免税收，让这些机构有更多的资金和精力去进行自身的发展；另一方面，除了税收上的扶持之外，国家也可以为这些信用担保机构提供一些补偿性的扶持，比如对于一些在一年之内代偿率超过标准并且严重阻碍该机构正常发展的现象，国家可以对超出的部门按照一定的比例补偿这些机构的损失，这样既能实现支持机构发展担保业务，又能避免机构对国家补偿的过于依赖，从而推动我国的信用担保行业的长远发展。

总之，我国的信用担保行业起步较晚，在成长过程中还存在着一些比较突出的问题，我们需要正视这些问题并有针对性地寻求有效的应对措施。这就要求我们，要以最科學的精神、最严谨的态度以及最专业的水平，在实践中不断探索，研究出能促进我国信用担保体系健康发展的有效措施，最终促进各企业的发展，从而为我国经济的发展注入新的活力。

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