用SWOT浅析在互联网背景下如何提升商业银行银行卡收单业务市场竞争力

欧阳卓

目前互联网及移动支付市场份额的持续扩大已成定局，传统的、单一的银行卡收单业务将逐渐退出市场。本文将采用SWOT分析法，就互联网背景下如何提升商业银行银行卡收单业务市场竞争力进行了探索。

案例背景

银行卡收单业务是指持卡人在银行签约商户处使用银行卡消费结算，收单银行取得商户交易单据和交易数据，按费率扣除一定的费用后再打款给商户的资金结算服务。当前银行卡收单业务主要包括网络收单、POS收单、ATM收單等。

随着智能手机等移动设备的普及，与之密切相关的互联网支付业务也蓬勃发展起来。近年来我国非现金支付交易规模稳定增长，互联网支付场景持续向移动端迁移。在此情况下，第三方支付机构依托庞大的商户及客户资源建立支付平台，向用户提供了灵活、便捷、覆盖面广、体验良好的支付产品，在市场上形成了巨大的集客效应。根据艾瑞咨询发布的数据显示，仅2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模就高达22.7万亿，同比增长了113.4%。

对于商业银行而言，一方面，新的技术改革带来了新的市场机遇，银行卡使用频率得到了显著地提升和改善。而在另一方面，第三方支付机构的数量及交易额日趋增长，其移动端优势迅速挤占了商业银行银行卡收单业务的市场份额。那么，如何把握市场风向，整合优势资源，利用产品技术创新在银行卡收单业务上攫取更高的市场份额，是目前商业银行亟待解决的问题。

SWOT分析

实施策略

经整合筛选上述SWOT分析的各项策略，提炼出以下三项可实施策略供参考。

（1）打造综合性差异化产品

目前互联网b2c及b2b支付领域仍然有广阔的市场空间，而第三方机构推出的互联网支付技术已相对成熟，此时，商业银行应以技术升级为突破口，推出综合性、差异化的产品来抢占市场份额。产品综合性可以体现在同时兼顾线上及线下支付场景，为各种行业的企业提供一点接人、全面联通的支付和融资一体化金融服务。产品差异性则可利用银行分期付款、跨境资金清算、费率成本较低等优势打造区别于第三方机构的服务亮点。

以智能POS机为例。它在传统POS机的基础上，可支持包括第三方支付在内的多种支付方式，还能提供会员管理、行业应用、促销活动、数据分析等功能，可同时满足商家实现收单、管理、营销等多种需求，将普通的刷卡结算工具升级为一个基于互联网云服务的专业智能管理终端。目前部分商业银行已逐步推出此类型产品，但在下一步研发及推广上，建议以竞合的心态接纳多种互联网支付方式，并针对不同行业商户个性化定制应用系统，使智能POS逐渐取代传统POS、第三方支付等进而成为商场的主流支付方式。

（2）分层级营销

相较于第三方支付机构较为单一的产品服务和获客渠道，商业银行在传统理财、信贷、结算等业务上储备了大量客户，且在资金成本、产品体系、风控系统等方面具有明显优势。商业银行应充分把握存量客户及银行产品优势，针对不同客群痛点分层级营销。

一是以个人客户分期付款、积分兑换等特色业务为突破点进行宣传营销，形成口碑效应，以点带面扩大业务营销范围。二是可将银行卡收单业务嵌入柜面结算、代发工资、公司贷款等银企合作中，加强合作粘性，锁定目标客户。三是通过与银联、第三方支付机构合作的方式，共同拓展移动端市场潜在客户。

（3）合规稳健经营

1.注重合规经营。在产品设计过程中，尤其是关键环节严控风险点；在营销推广时须向客户提示风险，还可开展“金融知识进校同、进社区”等活动向广大市民普及网上支付的安全使用知识及防范网络诈骗技巧。

2.设立事中控制环节。对于大额可疑交易，通过客服致电等方式确认是否为客户本人操作，如有问题，后台可及时中止操作，或紧急冻结账户，保障资金安全。

小结

在互联网市场快速发展的背景下，面对第三方支付机构的强势进攻，商业银行需把握市场时机，整合存量客户及银行金融资源，以产品创新为突破口，以客户体验为核心，实现银行卡收单业务的弯道超越，提升市场竞争力。