湖北省农村金融的可持续发展问题研究

费锦丹

我国在党的十八届五中全会上明确的表示出，我国政府目前工作的重心是在农村大力开展农业基础建设和社会事业的发展，对农民的生活水平要做全面的改善，让农民的生活变得更好。具体到我国权村金融市场的层面来看，对我国广大农民来说，由于农村金融市场发展不健全、农村新型金融产品创新力不足等问题导致了他们在农村金融市场上进行信贷活动时遭遇了一系列的障碍，主要表现在对资金的需求得不到满足，其次表现在农村支村体系相对薄弱，群众理财产品选择、现金收付都存在困难，由此带来的收入来源渠道有限、收入普遍偏低的问题，与十八大提出的“让全体中国人民迈入全面小康”的目标还有很大差距。缘此，为了提高农村金融的可持续发展性，从经济领域着手，改善农村金融环境，加强农村金融产品和服务的创新，农村金融发展是需要有实力的条件和丰富的资源，对于完善我国农村金融市场、提高群众收入来说具有着十分重要的现实和理论意义。本文从当今中国农村金融发展现状进行分析指出目前湖北在金融发展中存在的问题进行探索并提出相应解决对策。

农村金融 金融产品和服务

湖北农村金融可持续发展性

前言

我国的农民人数占国内的十分之三，在农村金融体系上都是缺乏金融产品的项目和金融服务体系，例如由于缺乏可以用作符合银行传统信贷条件的抵押的资产，农民得不到扩大生产规模的资金，很多农民还存在收入来源渠道有限、收入普遍偏低的现实问题。

农村金融产品与服务创新在解决农民群众贷款难、结算难这一问题上发挥了重大的作用。要改变农村的经济状况首先要改变农村的金融实际情况，对农村的金融产品和金融服务都是要不断的改进，建立农村金融生存的良好条件，最好能让每位农民都能体会到金融带来的好处和服务，所以，在当前情况下，研究我国农村金融产品与服务创新问题更具有重大的现实意义。

文章主要是从湖北省的农村金融体系上来开展可持续发展话题的，针对农村金融体系作出研究和分析，对湖北省的研究结果能够在一定程度上反映全国的金融服务水平。

湖北农村金融发展现状分析

（1）湖北农村金融发展现状

湖北省是我国农业经济大省，湖北省的经济和金融都是在全国的中等发展水平线上。近年来，湖北省建设金融服务产品供给和金融生态环境建设工作等方面取得了积极成效，金融的实力在市场上和社会上都是能体现出来的。

2015年湖北省经济总量位居全国第8位，其国内生产总值为29550.19亿元，比上一年实际增长8.9%；其中农业总产值（第一产业GDP）为2117.85，亿元，约占湖北省地区生产总值的15.74%；在金融服务方面，银行业金融机构各项存款余额为20021.16亿元，其中在农村地区各项存款额为5272.08亿元，占比22%左右；各项贷款余额为12756.8亿元，其中在农村地区各项贷款额为2161.34亿元，占比170/左右。

1.关于衣村贷款的发展现状

湖北省近些年农业以及农户贷款余额均有大幅度提升而获得贷款农户数减少，其可能原因在于各级农村金融机构现已将其利益最大化为首要目的，在贷款的发放上选择优质客户发放，而将更多的农户排除在贷款之外，这一结论也可通过不良贷款率的变化来证实，在2013-2015年之间，湖北省金融机构不良贷款总额下降了45.41%。详见表1

从上表可以看出在2013-2015年3年间，各项贷款以及农业农户贷款均得到了较大的提高，其中各项贷款余额2015年较2013年提高了126.62%，农业贷款余额2015年较2013年提高了75.82%，农户贷款余额2015年较2013年提高了134%，但是获得贷款的农户数方面则有明显的降低，获得贷款的农户数2015年较2013年减少了37.35%。

2.关尸衣村金融产品的发展现状

随着湖北农村建设加快，与此同时，对金融产品的要求也越来越高，农村经济主体对资金需求面更加的广泛。据有关统计，对2015年底湖北8个县市农村农民手持金融资产品种进行统计，详见表2：

由上表可见，湖北省农村经济出现了货币化、产业化和城镇化的新趋势。据此，对于农村金融产品发展的多样化，如何使得广大农民有效选择产品，优化资源配置，是农村金融可持续发展的重要研究问题。

（2）湖北农村金融可持续发展存在的问题

农村金融可持续发展难在金融产品再创新的过程中，金融产品的质量要保证和金融服务体系要完美，但是还要考虑到国政的政策，符合我国的做好“三农”工作的政策，同时还需要考虑到金融机构的相关利益，协调好金融机构产品服务和供给的各方利益综合。根据我国目前金融创新的现状，结合上述难点，我国农村目前的金融创新存在着如下问题：

1.涉农金融产品种类增多，但推广力度不够，存货转化率较低

目前，尽管涉農信贷产品的种类和数量日益增加，但从信贷产品的研发和推广应用来看，发展不平衡，创新效果也差强人意。从金融机构看，农村信用社、邮储银行、村镇银行的创新意识较强，较为积极主动，能根据市场需要，适时推出适销对路的产品和服务，而其它机构创新步伐缓慢；从产品应用看，众多创新产品并未在大范围推广应用，农民群众的各类差异性服务需求也难以有效满足；从中间业务看，限于人员、设备等因素，乡镇一级的金融服务种类仍较为单一、滞后，主要提供现金存取、资金转账等基础服务，一些诸如委托理财、基金申购等农户急需的新型服务则很少见。

2.货款担保方式有所创新，但应用范围不广

从实地调查来看，近年来湖北各地涉农金融机构在创新信贷产品，提升农村金融服务方面做了一定工作，特别是在创新担保机制，拓展信贷抵押担保品的范围方面做了许多有益的探索，比如研发开办了林权抵押、土地承包经营权抵押、存货抵押、订单融资、果园抵押、大棚抵押等信贷业务，创新实行信用共同体、助保贷等多种担保机制，破解担保抵押难题。

基于湖北省农村金融可持续发展存在的问题提出对策

农村金融要想走向正规，在市场上是必须建立有效的金融服务体系和准则，在服务上是要根据市场上的标准来服务的，立足区域产业经济特色，大胆研发和引进新的、适合推广的金融产品，不断优化服务方式，着力解决农业经营主体的融资难、融资贵问题。农村金融在创新的过程中遇到的最大问题就是产品太单一以及服务的问题不到位，对金融体系制度都还是需要改进和研究的，金融体系都是还要借鉴国外的金融体系制度来完善的，必须站在宏观角度，从微观人手，逐步理顺体制机制，优化和营造农村金融创新的良好环境。

（1）深化农村金融组织体系改革创新

农村的金融是要不断的向城市金融看齐，农村金融每个方面的业务和服务都是要不断的提高，在市场上要建立有效的经营服务体系制度，通过扩容市场供给主体，延伸现有机构的服务触角，构建一个开放高效、分工合理、竞争适度的农村金融服务格局。

1.加决农业发展银行改革步伐

一是必须坚持其政策性职能定位不变，确保粮棉油收储资金安全；二是要下沉服务重心，提升机构的县域覆盖面，消灭机构的县域“空白点”；三是要进一步扩大服务对象和业务范围，强化其商业性自营业务，支持农业开发和农村基础设施建设。

2.全面深化农村信用社股权改制

一是要深化管理体制改革，实施真正意义上的股权改制，要在人事、财务以及经营管理上，赋予农村信用社（农商行）最大限度的独立自主权，；二是要明晰产权结构，加强法人治理，严格按章程办事，真正发挥“三会一层”职能，提升管理效能；三是要继续立足“三农”，充分发挥扎根乡村、分布广泛的地缘优势和点多面广的网点优势。

3.有效推进农业银行“三农事业部制”改革

一是要建立相对独立的管理体制和运营体制；二是要稳定和发展县域营业网点，下延营业网点到乡镇一级；三是要丰富金融产品，加强市场需求调研，及时引进复制域外及其他金融机构的成熟产品或服务模式，提升服务效能。

（2）加快农村信贷担保机制创新

目前，不论是农民贷款难，还是小微企业贷款难，以及金融机构的难贷款，其主要的症结在于担保难。解决担保难题，不仅需要创新信贷产品，在操作层面上进行探索，更需要在机制上予以创新突破。

鼓励和推进多元化信贷担保机制，这样可采用四种模式。一是官办模式，首先要让政府大力的支持、在农村金融业务上都是要以地方的形式给予出资和基金的保证。此类担保机构或基金可采取事：业单位编制，由相关职能部管理运营，不以盈利为目的，以促进“三农”政策落实、推进农村经济发展为胜要目标；二是官民合办模式，以地方财政出资为主、民间资本参股为辅，组建股份制担保机构，以微利为目的，实行商业化经营。三是民办模式，由民间资本出资，以盈利为目标，实行商业化运营。四是互助合作模式，会员共同出资组建，主要服务内部会员，如蒲城县洛宾镇的信用共同体就是此类型。

（3）建立农村金融创新激励机制

金融是市场经济的核心。金融创新是经济社会深化改革创新的重要内容。各级政府要重视金融创新，在政策上、机制上予以支持引导。

1.建立激励考核和扶持机制

要在机制上，加强对金融业务创新的激励和扶持，将金融创新纳入目标考评范畴，设立专项奖励基金，对创新力度大、推广成效好的金融产品进行联评奖励，对创新成绩突出的金融机构，减按优惠税率征缴营业税和所得税率。

2.完善信贷政策支持机制

要加大对支农效果突出机构的支持力度，在银行方面，银行是要根据各种贷款和贴现的方式来制定相应的合理政策，而目车层行都是要大力的支持，及时协调解决其发展中遇到的支农资金不足等难题。

总结

农村的金融是要往城市金融的方向发展，金融可持续发展不能单单依靠产品和服务两个方面，要去不断的创新和研究，在创新过程中要解决其存在的问题，深挖影响因素和造成农村金融创新发展缓慢的深层次原因，从完善农村金融组织体系、完善外部服务体系、增强自身创新能力等方面人手，加快推进湖北省农村金融创新。本文在深入调查的基础上，针对湖北农村金融可持续发展中存在的问题，提出一系列的对策建议，相信对农村金融业务的实践具有一定的指导作用。但由于水平限制，对于农村金融创新研究还存在一些不足之处，本文未对农村金融创新的典型产品进行个案的分析，未运用数理模型分析方法对农村金融创新问题进行数理分析研究，这有待在以后的研究中进一步强化。

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