蚂蚁花呗发展前景及其风险管理研究

陈晓

蚂蚁花呗的市场影响和发展趋势

（1）蚂蚁花呗的市场影响

如今淘宝、京东、天猫等网站对人们的消费习惯造成了巨大的影响。人们开始倾向于网购这种新型的消费模式，与此同时互联网金融也开始深入到人们的生活当中。其中，蚂蚁花呗作为一种互联网金融模式深受人们的青睐。通过调查发现，2017年使用蚂蚁花呗的消费者人数达到30万人次以上，其中年龄阶段处于90后的消费者占据35%以上。即年龄普遍处于20～30岁左右，他们具有强烈的消费欲望，但是现阶段的收入水平无法满足购买欲，蚂蚁花呗给予了他们提前消费的可能性。

（2）蚂蚁花呗的发展趋势

从目前的趋势来看，蚂蚁花呗在未来一段时间内将会取得飞跃式的发展。不管是覆盖率还是影响力都将会获得大的突破。不同年龄阶层的消费者都会逐步感受到蚂蚁花呗的便捷性，进而在一定程度上改善贫富差距导致的资源分配极其的不平衡。可以说，蚂蚁花呗这种新型的消费模式使人们从目前的个人收入中解放出来。一些原本收入不高的消费者可以享受到提前消费的快乐。从一定程度上来说，蚂蚁花呗打开了潜在的市场，刺激了人们的消费欲望，进而提升了国民经济增长总值。

蚂蚁花呗的风险管理问题分析

（1）网络征信体系和互联网金融风险

现如今，虽然计算机信息网络处于蓬勃发展的阶段，但是系统的互联网风险防范系统还没有搭建起来。与传统的金融机构相比，网络上潜在的金融风险更为复杂和繁多。从数据上来看，互联网金融获取的数据资料大多都是电子数据，具有一定的虚拟性。在担保上互联网金额采取的也仅仅是无抵押模式。从此可以看出，互联网金融由于本身固有的特殊性使得其经营风险更大。蚂蚁花呗作为一种互联网金融模式同样存在这些问题。

（2）蚂蚁花呗平台的内部风险

1.信用等级模糊

目前，蚂蚁花呗并没有采取有效的措施对消费者的信用情况进行详细的调查，仅仅只是根据消费者在网络上的消费情况进行简要的判断，因而得到的信用数据不能准确的反映消费者的真实情况。传统的金融机构通常依据消费者真实的收入情况以及所拥有的固定资产等情况进行判断，例如消费者拥有的房产以及汽车等物品都可以被當做判断对象。通过对消费者全面的分析，了解消费者能够承受的消费能力，进而判断判断消费者的信用额度。这种判定方法显然更加的科学有效，不会出现以偏概全的情况。

2.恶意透支

与传统的金融机构不同的是在蚂蚁花呗上进行贷款的消费者来自于五湖四海各个地区。可以说，正是由于互联网的独特性使得消费者不受地区的限制，而传统的金融机构面临的用户往往是来自于同一个城市。如果某个消费者不守信用，执意的违约造成恶意透支的现象，那么互联网金融机构将很难确定消费者的位置，进而需要花费大量的人力、财力、物力成本追究消费者的权益。尤其是对于那些贷款额度并不十分巨大的恶意透支事件。蚂蚁花呗将采取怎样的措施来追回这笔小额贷款。由于贷款额度并不大，这就直接导致了蚂蚁花呗最终花费的成本可能大于追回的贷款，得不偿失。这也是蚂蚁花呗急需解决的问题。

（3）蚂蚁花呗的外部风险

现如今，蚂蚁花呗并没有制定一套完善的监管系统。从大环境上来看，由于互联网金融近几年才开始发展起来，政府还没有制定健全的法律条例保障互联网金融健康的发展。这一问题直接导致了互联网金融出现违法犯罪行为时不能及时的受到法律的保护。尤其是在互联网金融出现一些利益纠纷时很难做到绝对的公平公正，这不仅使得消费者的权益得不到妥善的解决，而且让消费者对互联网金融模式产生怀疑的态度。加强蚂蚁花呗风险管理的对策建议

（1）平台风险管控

蚂蚁花呗应当采取有效的措施对平台上可能存在的风险问题进行适当的管控。例如，建立一个系统而又科学的风险管控体系。蚂蚁花呗可以尽可能的收集用户的个人消费记录，对消费者的信用等级进行严格的把控，对可能出现的风险问题进行及时的预防。另外，对于恶意违约的消费者应当在平台上公布其个人信息，确保平台不受二次侵害。

（2）客户风险管控

1.加强消费者实名认证工作。

目前，消费者只需要提供身份证和手机号码即可在蚂蚁花呗平台上进行注册，很显然这种实名认证方式存在很大的隐患，消费者可以冒用其他身份信息进行二次注册。由此可以看出，蚂蚁花呗平台应当采取有效的手段对消费者的实名认证工作进行改善。例如，消费者在蚂蚁花呗平台上进行注册时应当提供身份证正反面照片，并且还要在平台上进行拍照以确保是本人在操作。之后蚂蚁花呗应当对消费者提供的各种信息进行严格的审查。通过这种方式可以有效的避免冒用身份的情况发生，确保消费者的个人信息不受侵害。

2利用大数据进行客户的信用评估。

与传统的金融机构截然不同的是蚂蚁花呗平台是依靠互联网进行交易，其特点就是信息化以及大数据化。因此，蚂蚁花呗应当充分的利用计算机信息网络这一特征对用户各种消费记录进行详细的分析。之后根据收集的大数据报告对消费者的信用等级进行评价。最后再依据消费者的信用指数判断用户的收入水平，进而给予适当的贷款额度。