互联网金融背景下商业银行的转型

唐敏

引言

最近20年来，对人类社会最深的科学技术应该是互联网。互联网正走进了千家万户，依托于互联网的相关技术也得到了进一步的完善，互联网的形态以及商业模式正在发生不断的变化。金融中介让成本降低的主要方法是借助于规模经济的有事。在大环境下，商业银行的转型升级就显得十分的紧迫，商业银行为了保持长期的核心竞争力就必须要指定合适的发展战略。

互联网金融的发展

（1）互联网金融的定义。互联网金融就是指的是那些从事金融活动的互联网企业互联网金融并不是简单得把互联网和金融企业结合起来，它要求用户很好的熟悉和接受网络信息技术，以便适应大众需求而产生的崭新的业务模式。

（2）互联网金融的特点。首先，.更便捷的支付方式。不同于传统的现金支付方法，互联网金融体系下的移动支付更加方便和快捷。其次，相对对称的市场信息。互联网金融有一个非常独特的特点就是更多的依靠先进的互联网技术。最后，高效的资源配置。在互联网金融中，这些互联网企业对交易对象的了解程度更高，他们能够全方面的掌握交易者的信息。

（3）我国互联网金融的发展现状。首先，发展迅速的第三方支付。人民银行针对不同的业务发展，发行了数百张金融牌照。它包含着方方面面，不仅有银行单据的收付还涵盖外币的兑换。其次，不断增加的融资平台。近些年刚出现的平台，虽然发展的时间不是很长，但是每天都在以一个很快的速度增长着。最后，飞速发展的小额贷款。网络贷款和传统商业银行的抵押模式不同，网络信用度被當作评估的主要指标。网络小贷正逐渐成为很多客户小额贷款的首要方式。

商业银行面临的挑战

（1）第三方支付让商业银行的中间业务处于困境。首先，打破了了银行卡的垄断地位。第三方支付把银行卡在网上交易的信息有效的结合了起来，借助不同的营销手段帮助其不断拓展市场。其次，挤压了商业银行网上的交易空间。受科技因素的影响，第三方支付自产生以来就具备灵活性这个特点，很多消费者在网上购物时习惯性选用第三方支付，久而久之，支付量就呈几何式增长。最后，影响了商业银行手续费的制定。第三方企业为了在市场竞争中更好的立足以及吸引更多的客户群，心甘情愿的降低收费标准，甚至是免费提供服务，相比之下，银行卡收费的浮动就很有限。

（2）互联网理财挤压商业银行的资金来源。近之所以互联网理财产品如此受到追捧，主要是有以下几点原因：首先是这种理财产品创新性很强，往往能够在支付时自动赎回。其次是随着互联网的飞速发展，互联网的成本很低；另外这种产品很适合大多数的互联网群体，他们有个特征是年龄不大和收入不高。正是上面的这些优点让互联网理财产品从一开始推出，就备受人们的喜爱，越来越多的年轻人都选择把钱放到余额宝里，而不是银行银行因此损失了大额的存款，这也导致了更少的资金用于贷款，使银行的利润减少。

（3）大数据金融将变革金融产业格局。相比于传统的金融模式，大数据金融具备了下列几个优点：首先，更低的边际成本。在大数据金融模式下，大量的数据分析不再依靠人来完成，先进的互联网技术完美的扮演着分析数据的角色，不断地降低边际成本，让被服务的企业能够获得规模效益。其次，能实现更快捷的放贷。在大数据金融模式下，以大量流动资金的不同时间段的数据为基础，借助大数据和云计对信用进行评级，根据评级的结果来决定贷款的发放对象以及相应的额度。

在这样的大背景下，我们不得不选择大数据金融模式，它能让渐渐失去主动权的商业银行重新回归，在被互联网这股浪潮冲倒后重新站立起来。

商业银行应对互联网金融冲击的转型

（1）发展和互联网企业的战略关系。商业银行与互联网金融企业既是对手又是伙伴，双方应该加强合作关系。为了实现可持续发展，商业银行应该以自身业务发展为基础，与此同时加强和第三方企业的合作。

（2）加强技术上的合作。互联网金融借助互联网技术，以网络信息技术为发展的平台依托，充分利用自己提供专属服务的特点，扩大了业务的范围。所以互联网企业要一直要以此为中心，不断推出便利消费者的金融产品，这是一个很好的发展方向。一直以来，如何扩大自己的客户群体一直都困扰着银行，互联网金融的出现为商业银行提供了可以借鉴的方法。

（3）加强客户信息共享合作。互联网金融企业之所以能不断增加自己的客户群，掌握客户的详细资料和交易信息至关重要。展望整个银行业，能够针对消费者推出适应市场需求并且能够给银行带来源源不断的利益的业务的银行，才能在竞争残酷的金融市场上获得一席之地。

（4）加强复合型人才队伍建设。在当下，随着西方国家对这一问题研究的不断深入，越来越多的人才也随之出现，他们业务的范围已经不仅仅局限在我们所熟知的金融行业，而且蔓延到了国际商贸行业。和同时期国外的发展相比，我们还处在摸索的阶段，各个方面还很落后，这也不可避免的导致了能够将信息技术和金融紧密结合的互联网金融人才很紧缺。如果我们想追赶上那些发达国家的不发，那么我们就一定要重视复合型人才的培养。