乐清市小额贷款公司风险现状及监管对策研究

梁硕　徐思媛　才让加

小额贷款企业是一类新式的金融机构，在化解三农困局与化解小微公司融资方面的困局有着巨大的帮助。然而从中国小额贷款企业的项目开展情况来讲，因为小额贷款企业有着辐射能力弱、借贷利息受限、融資途径与比率不理想等现实问题，其发展趋势也是学术圈较为关注的话题。笔者对小额借贷企业的风险现状与监管对策实施了浅要分析，在此前提下抛砖引玉，对小额借贷企业的未来走势作出一定的预测。

1970年，尤努斯在孟加拉推介了小额借贷模式，并获得了热烈的欢迎。而后，小额借贷在全球开始迅速风靡，并转型为全球认同的高效化解贫穷困局的存在，尤努斯也凭借这项推陈出新的发明荣获诺奖和平奖。在这样的前提下，1990年社会科学研究院把尤努斯创建的孟加拉乡野银行形式推介到我国。通过十来年的摸索与具体操作，获得了许多弥足宝贵的成果，然而依然存在不少缺陷，这正是笔者这篇论文的主题。

一、研究的必要性

我国当前实施的小额借贷企业的运行特征说明，小额信贷企业是中国乡村金融体系中一个较为高效的形式，对农户增收、解决贫富不均、化解三农难题的“利器”，深度健全乡村区域服务系统有着极大的助益。第一，实施小额信贷项目能够增多对农户的信贷，化解信贷困难的囧局；第二，小额信贷企业能够补充正统的金融体撤出乡村后留下的金融缺口，饶昂乡村信用机构一家独大的局面不复存在，这对解决正统金融模式在乡村区域有心无力的问题，又推动并建立了乡村金融秩序；第三，实施小额信贷项目对农户增收、调节农业经济秩序有着极大的帮助。

综上，正处于发展黄金期的小额信贷企业有着吸引社会资本、调节金融秩序、健全农村金融系统等功能，对重塑、吸引社会资本、高效分配金融“蛋糕”，解决小微公司融资困局，健全中国乡村与小微公司的金融现状有着不可替代的作用。

二、乐清市小额贷款公司风险现状

（一）借贷利率受限

当前，中国小额信贷企业的资金来源通常是利率资金。小额信贷企业有着极高的借贷风险，要获得有效的风险规避措施才能将风险降到最低。朱冰心指出，其借贷数额正持续攀升。这也表明小额信贷企业的顾客群有着较高的高利息承担能力。然而因为中国中央银行有关策略的限制，小额信贷企业的极高信贷利息不能超越司法机关的限定，即指禁止超越金融机构同款利息的4倍。并且因为融资受限，在此状况下对小额信贷企业进行利益监管可谓是积重难返，这样小额信贷的生存空间被进一步挤压。

（二）企业辐射能力弱，很难获得规模效益

杨虎锋等透过对中国42个小额信贷企业的运营情况与效果观察并进行验证解析后发现，样品内的42个小额信贷企业有着规模酬劳攀升的达到23个，平均财产总额为0.95亿元，规模酬劳维持原状的达到10个，平均财产规模达到2.5亿元，规模酬劳呈下降趋势的达到9个，平均财产规模达到2.69亿元。但是，2012年年终小额信贷企业的平均实际发生的资产规模达到2.08亿，分摊下来每个企业的业务员工人数只有可怜的11位。从这部分参数能够得出结论——小额信贷企业的辐射能力不够，并且各个区域也不容许小额信贷企业跨地运营，这也致使小额信贷企业无法形成大规模、大格局，进而影响了小额信贷企业的正常运营，成本居高不下。

（三）监管部门设立不科学

对地域金融实体的监管项目只是乐清市金融机构的常规工作，对小额信贷企业监督与管理也是对地域金融监督与管理的常规工作。所以，监督与管理小额信贷企业并非只是“盘外招”，所以构建监督体制、强化监督力度、机构间协调加强等方面的漏洞必须“堵上”。

金融机构是法制章程外的事业机构，极易导致监督的失效。从国家方面来讲，金融机构确少与之呼应的机构，仅存在省级别的金融机构，缺少政府方面的支撑。从省这一级别来说，小额信贷监督与管控策略方面已作出明文指示——各机构应拎手金融机构完成执法，金融机构缺少执法方面的权力，对检查到的违反法律的项目必须分工调度，让工商局、公安局等进行执法处理；省级机构应透过开展联席座谈会来调度各个机构，但是缺少法制规程支撑，致使各机构对各自的工作并非一致认同，很难形成统一意见。从市、县等行政区域来说，与上级金融机构并未形成上传下达的局面，仅是业务方面的沟通与策略方面的引导，基层的具体困局很难突破；金融机构是地方国家机关的隶属机构，而事业单位不愿承认自己是执法主要部门，而且与新建立的办事处方面调度方面也存也难度大增。

（四）融资途径少，外界投入不足

当前，中国小额信贷企业未能吸纳民众储蓄，另外融资能力与源头被严格管控。尽管在中央银行规程的规定中，小额信贷企业融资途径与比率等问题得到了缓解，然而从小额信贷企业具体运转状况来说，2011年小额信贷企业融资剩余金额在成本金额中的比率不升反降，下滑的比例是6.5%。这与金融公司比较，有着巨大的落差。

三、强化乐清市小额信贷企业风险监督与管理的策略

（一）优化监督与管理系统

健全地域金融监督法律制度。由乐清市所在省人民代表大会授权金融机构为地域金融机构的执法主要机构，准许在既定范围内执法，让金融机构监督与管理工作能够依法办事。构建并完善权力清单与负面清单。依照省国家机关与市国家机关颁布的有关策略文书，制作有关权力清单，清楚划定各办事机构的责任，明确权力边线，预防机构间的权力失衡、推卸职责的情况。在当前小额信贷企业法律方面的空白存在的前提下，颁布法律方面没有规定就能够开展的负面清单，这也有利于小额信贷维权并获得法律保护。

强化监督与管理团队构建力度。其一，应扩大监督与管理的团队人数，输送新鲜血液进入监督与管理团队；订立对应的绩效考评准则，对监督与管理高效的监督与管理职员既定范围内的补助，留住监督与管理人才。其二，应强化对监督与管理员工的培育力度，让其熟悉我国、省、市对小额信贷企业的法制章程与策略文书；并且提升个体的业务能力，让其恪尽职守。

（二）加强市场调节功能

构建与完善小额信贷保证保险体制。国家机关应激励并帮扶小额信贷企业，并且让小额信贷企业+保险公司的強强组合能够实现，而这一切都离不开市场的调控。小额信贷企业与保险公司依照商定的比率分摊信贷本息损失的危险。如果信贷人拖欠利息或信贷归还日未归还贷款，保险企业启动赔偿方案，在明确违反约定情况后，向投资保险的小额信贷企业赔付，让小额信贷能够得到维权的机会。小额信贷确保保险对单一用户下发额的资金与小额信贷企业确保信贷不良率均会作出严厉的规定。当超越规章后，保险公司应终止项目。小额信贷企业和保险企业应互为依托，分享风险控制资源、信贷情况、用户资料与它类讯息。小额信贷企业应该将投资保险的每一项信贷基础讯息、最前沿的还贷情况、信贷完成后的管控讯息等状况和保险企业共同享有。保险企业应协助小额信贷企业提升风控的水准、用户尽调功能、追收信贷款项等，降低风险出现的频率。

强化小额信贷企业与银行金融部门的协作难度。国家机关激励帮扶把小额信贷企业灵便、便利、散小的特征与银行金融机构庞大的资本、成熟的风险管理体系相融合，依照顾客需要、市场情况等客观元素，创造双赢的贷款商品服务，依照商品的收益配置比重来应对风险。小额信贷企业凭借本身的灵便的担保模式与多元化的信贷模式、品种与简洁的申请放款模式，在极短的时期内进行信贷发放。并且其本土化的运营方略，可以动用本身的社会关系网把用户调研成本与经营资金减少。

（三）深度健全分类监督与管理的举措

完成分类管控。其一，凭借年度审核与分类评级的成果，构建帮扶、整理、摒弃的分类监督与管理。对项目收益高、风险预控得力、财务状况表良好的小额信贷企业，容许其建立分公司、推动商品创新等鼓励举措，让那个小额信贷能够在市场中站稳脚跟。甚而容许具备既定实力的小额信贷企业进阶为民营金融机构；对风控功能弱、财务状况表不合规但是能够完成运营业务的小额信贷企业，第一时间完成专门审核，并出示《整改建议书》等举措，将已有的不良信贷进行消化并完成对应的改良作业，对存在严重违反法律运营的或管理与控制导致不良信贷无法消化，不能进行运营的小额信贷企业，应依据对应的规程进行优胜劣汰。

完成策略性突破。小额信贷企业当前的外界投资不足，资金杠杆率偏低是可持续发展的大忌，并且也形成了这方面的困局。对长时间规范经营、绩效显著、风险管控严厉的小额信贷企业往正统金融机关发展铺平道路。第一，容许信誉度好的小额信贷企业转型升级成乡镇金融机构，设立发起条件，对符合需求的小额信贷企业使用网络拓宽互联网项目，设定严格的准入门槛，容许小额信贷企业转变成P2P网络贷款平台，透过互联网完成跨地域运营。

（四）监督小额信贷企业健全内部控制制度

监督小额信贷企业强化体制管控力度。透过管控内源性风险来减少外界的压力。构建行之有效的管控结构，提升管控决策水准。透过提升风控水准，完善内部管控，明晰发展方略的制定方向，完成运营团队的构建。健全信息披露体制，定时向监督机构、利益相关方披露财务状况表等讯息，构建高效的运营管控体制与治理体制，让每位员工恪尽职守，构建职员业务绩效考评体制。健全组织机构，股东、各机构经理、独立董事应做好常规的工作，上级管理层应聆听下级意见完成有效决策，下属机构应按照规定作出努力。完善内部控制体制，完善贷前调研、贷时审核、贷后管控等制度，减少操控风险与贷款风险。严厉履行信贷五级分类与不良拨备体制，依照规程完成财产类别划分，确保呆账预提金，让风险缺口能够控制。引入高效的风控模式，构建内部信誉级别评定模式与信用风险报警体系。

此外，监督小额信贷企业完成对专才的培训。小额信贷企业的员工业务能力不强，管理水准与经验也不够，会带去操控风险并且也许会出现监守自盗的情况。缺少风险理念，尚未构建有效的监管制度，极易导致道德风险，形成寻租现象。所以，业务员工的素养与风险理念对小额信贷企业运营风险的防控显得极为关键。监督小额信贷企业组织职员培育，提升其风险管控水平，并且也应提升职员的技术能力与积极性。

四、结束语

从2008年金融革命以后，乐清市小额信贷企业呈现出了良好的发展态势，其凭借“便利、快速、灵动”的先天优势，秉承“小额、分散”的贷款信念，让中小公司的需要能够被满足，让乡村金融机构重现活力。通过近年来的探寻与努力，乐清市小额信贷企业业已站稳脚跟，也收获了经济社会双受益。国家机关怎样对小额信贷企业实施监督与管控，推进小额信贷企业的稳步提升是未来恒久不变的课题。笔者还会陆续关注小额信贷企业等新式的地域金融机构的监督与管控项目；笔者的论文只是抛砖引玉，期待专业人士给予笔者指点，对乐清市小额信贷企业提出更好的监管意见与建议。（作者单位为辽宁对外经贸学院）