浅析银行金融产品创新及其风险防控

张广益　李竟瑜　张婷婷

本文研究银行金融产品创新遇到的问题，并针对具体的金融产品创新的风险展开研究，提出银行金融产品创新风险控制对策，增强金融产品创新发展能力。

随着金融市场的不断变化，互联网金融的发展，必然使得银行金融产品创新成为必然趋势。银行金融产品创新发展的过程中，必然带来较为明显的市场经营风险，并在市场金融体系下，倒逼金融市场体系的创新与发展。因此，有必要针对银行金融产品创新的具体内容进行科学的管控，并为其提供有效的金融产品创新的保证，以此来提升银行金融产品风险防控能力。本文研究银行金融产品创新以及风险控制问题，并针对具体的风险控制内容，研究银行金融产品创新的问题，并针对具体的风险内容进行科学的防治，以此提升银行金融产品的创新发展能力。

一、银行金融产品创新的基本原则

（一）成本最低原则

银行金融产品创新的基本原则是成本最低化，以最低的成本创造最大的利润，保持银行金融产品创新的价值最大化。银行金融产品创新的主要目的是实现自身利润的最大化，而针对风险的控制投资成本是比较有限的，通常比较局限于交易成本、机会成本、风险成本等几个方面内容。

（二）效率最大化原则

银行金融风险防控的过程中，不仅要实现效率的最大化，同时要体现风险的最低化，不仅要保持损失的最小，同时要有效的降低银行金融风险控制成本，寻找银行金融风险防控的平衡，以达到良好的金融风险防控目的。銀行金融产品创新的根本体现是体制的创新，也是产品的创新，创新的效率决定着银行的综合竞争力，体现了银行金融产品的发展能力，对银行金融产品的持续稳定发展构成了不同推动作用。

（三）收益最大原则

银行金融产品创新的最终目的是实现收益的最大化，在体现收益的前提下，以最大收益目标促进金融产品的创新，获取最大的经济价值，同时合理控制金融产品创新的风险，以提高银行金融产品创新的效率，降低银行金融产品创新的风险，以增强银行金融产品的市场竞争力和综合竞争力。银行金融产品创新的最终目标是体现其收益目标的最大化，是其长期稳定发展的重要保证，也是其进一步扩大影响力，降低经营风险的动力源泉，是从根本上发展银行金融产品的重要体现。

二、银行金融产品创新遇到的问题

（一）创新的思想意识不高

银行金融创新创新的思想意识不高，银行作为传统金融产业，其不仅占据了较大的金融市场份额，同时其在金融市场的影响力也是不容忽视的。但随着互联网金融的崛起，传统银行金融产品受到了一定的威胁。所以有必要提高银行金融产品创新能力。首先，管理层对金融产品创新的认知不足，导致银行金融产品创新的过程中存在盲目性，且创新的人力、资源等浪费比较严重，极大的造成了银行的经济负担。其次，银行金融产品的抄袭现象普遍，抄袭产品缺乏创新，金融产品的市场竞争力不足，造成了银行金融产品同质化现象明显。大量同质化的银行金融产品必然使得其创新过程中的风险不断增加，且金融产品创新的风险管控难度高，极容易发生较大的金融风险，造成银行经济上的损失。

（二）银行金融产品创新的体制机制不健全

银行金融监管部门对创新比较排斥，且银行金融产品缺乏创新的体制机制，这就造成了银行金融产品创新的难度加大，创新的风险提高，使得银行金融产品创新步伐受阻，在一定程度上影响了金融产品的进一步推广和发展。金融产品的创新是一个持续稳定发展的过程，需要合理避免金融风险的基础上，加快金融体制的健全发展，才能满足金融产品的持续稳定创新发展需要。首先，构建银行金融产品创新的体制机制不健全，银行金融产品本身存在着诸多的风险，且不利于银行金融产品的持续稳定创新，更加不利于银行金融产品的市场竞争力发展。因此，银行金融产品的创新体制是持续稳定发展的过程，更是一个不断进步的过程，有必要针对银行金融产品的发展奠定重要的基础，增强银行金融产品的市场竞争力，以保证银行金融产品的创新活力不动摇。并以此为契机，推动银行金融产品的全面综合竞争水平提升，保持银行金融产品能够以健全的体制增强创新活力，激发其持续稳定创新的体制机制保证。其次，银行金融产品创新的发展需要合理的控制其金融风险，在金融风险的有效保证下，加快银行金融产品的持续稳定创新能力的提升，以使得银行金融产品创新的市场竞争力获得满足。因此，银行金融产品的持续稳定创新过程是提高其市场竞争力的重要保证，更是对银行金融产品创新的重大体现，也是对传统金融产品的刺激，提升银行金融产品网络化发展能力的重要保证。

（三）科技创新与金融产品融合的难度大

随着互联网的发展，越来越多的金融产品已经成为银行助推的产品。且金融行业产品创新与信息技术之间的关联日益加大，虽然促进了银行金融产品的网络创新，但也为银行金融产品创新带来了更多的风险，使得银行金融风险不断加大。银行金融产品创新行为缺乏完善的审批流程和监督机制。

总体来看，银行金融产品创新的需要体制机制、相应的思想意识以及技术的保证，在三者的配合下，才能实现银行金融产品的持续稳定创新与发展，并保证银行金融产品的进一步加速创新，奠定银行金融产品的技术创新以及风险防控水平提升的重要基础。所以，有必要针对银行金融产品创新提出针对性的解决措施，以提高银行金融产品创新的能力，降低金融市场的风险，为银行金融产品的持续稳定发展奠定重要的基础。

三、银行金融产品创新风险防控的对策

（一）提高银行创新思想

提高银行金融产品创新的思想认知。与互联网相互结合，发展互联网金融，并再一次开发网络金融市场，占据更多银行金融市场份额。同时，借助于互联网技术开发风险防控系统，对银行金融产品的稳定性和安全性给予一定的重视，并提供全面多元化具有持续创新能力的银行金融系统，为银行金融产品持续稳定创新提供更多的保证。因此，银行金融产品创新的风险防控技术创新，才能更好的助力于金融产品本身的创新与发展，为其提供更坚强的技术创新后盾。另外，银行金融产品创新是在其主动发展的基础上，开发金融产品的过程，需要从思想意识上重视金融产品的创新，更需要从本质上提高银行金融产品的创新力，尤其是构建银行金融产品风险防控部门，可以从根本上保证银行金融产品创新的需要得以满足，并实现利润的最大化，收益的最大化，经营风险的最低化。所以，必须要重视提高银行金融昌平线的创新思想意识，从思想上加快银行金融产品的创新发展能力提升，奠定银行金融产品创新的重要基础。

（二）完善金融监管体制

完善银行金融监管体制，积极履行银行金融监管的基本职能，并对银行金融监管法律规范加以完善，以此来促进银行金融监管法律规范的完善，增强银行金融监管的适应性发展能力。积极采取银行金融风险预防措施，以加强银行金融市场的有效控制。首先，有关部门应当针对银行金融监管体制机制加以完善，制定银行金融风险防控体制，由证监会等对共同完成对银行金融机构风险的有效防控，并在此基础上，加快银行金融风险机构的建设，实现对银行金融产业的全面监管，以促进银行金融产品持续稳定创新的基础上，增强银行金融产品的持续创新与发展能力。其次，完善银行内部金融监管，构建内部金融监管部门，重视对银行金融产品创新的监管，可是实现对金融风险的有效规避，最大程度的降低银行金融场盘创新的风险，并保持银行金融产品的持续稳定创新需要得以满足。

（三）健全金融信息共享机制

积极构建银行金融风险共享机制，转变银行金融风险监管方式，利用互联网资源优势，可以加快金融产品创新。通过构建金融信息共享机制机制，提高银行金融风险预警能力，并在共享信息的协助下，实现金融风险的有效监管，极大的降低银行金融风险的发生几率。并依托于金融信息共享机制，实现对金融风险的全面监管，为银行金融产品创新提供了更多保障。而银行金融监管部门需要对可能存在风险的金融产品进行创新，对存在漏报、瞒报等行为的银行金融产品创新行为加以控制，严格金融市场的准入门槛，降低金融市场产品创新的风险。通过严格的金融市场准入制度，加快银行金融风险的有效控制，以保证银行金融风险的有效控制，激发金融市场创新的活力，并对银行金融风险进行综合评估，有效避免银行金融产品的评风险。

综上所述，银行金融产品创新风险的控制，必须要依托于信息技术才能促进其创新发展，实现产品创新与风险的双向创新控制，并增强银行金融产品的竞争力，发展互联网金融产品，满足银行金融产品创新发展的需要。因此，银行金融产品创新及风险的控制是一个长期的过程，需要构建风险防控机制以及创新机制，才能保持银行金融产品持续稳定创新的需要得以满足。

（四）银行金融产品创新的必要性

銀行金融产品创新是一个持续的过程，是符合历史发展要求，同时也是银行金融市场商业化发展的重大调整。在为广大用户带来更多经济利益之时，为银行创造更多的经济利润。同时满足用户对金融产品服务创新的需要。银行金融产品创新是整个社会发展的趋势，社会个体对金融产品创新发展要求持续稳定的提升，不仅从本质上增强了银行金融产品创新的能力，同时从形式以及内容是对银行金融产品创新给出了思路，对其多元化、多层次创新提供了保证。因此，银行金融产品创新是一个动态发展的过程，不同时期，人们对银行金融产品创新的要求不同，但银行创造经济利益，获取经济价值的目标是不变的。因此，银行金融产品创新必须要引起社会的高度重视，以人们的消费需求促进金融产品的创新，并增强银行金融产品的创新水平。在合理控制银行金融产品创新风险的基础上，保持银行金融产品创新的更上一层楼，构建金融产品创新体制机制，以确保银行金融产品持续稳定的创新与发展。

四、结论

银行金融产品创新是一个动态发展的过程，符合当前信息技术高速发展环境下，金融产品创新发展的需要。同时也是银行金融产业化发展的重要保证。银行金融服务以及产品多元化发展是广大用户的基本需要，是社会发展的必然趋势。另外，传统银行金融产品创新是提高其竞争力的重要途径，是其对互联网金融相互促进发展的关键。因此，银行发展多元化的理财产品、金融服务是提高其市场竞争力水平的重要方法，也是促进金融市场稳定发展、创新进步的重要体现。（作者单位为辽宁对外经贸学院）