金融互联网背景下商业银行业务流程再造研究

王小庆

摘 要：近年来，随着经济社会的发展，尤其是以互联网+为核心的信息技术与各个行业的融合有了深入推进，各种类型的金融互联网模式衍生创新产品不断出现，例如，支付宝、微信等，这些依托互联网的金融产品很好的满足了人民群众不断增长的金融业务需要，减少了到实体金融业务网点办理的许多麻烦。但是，这对传统的商业银行在业务开展上却形成了很大的冲击，对商业银行的日常管理、信息技术应用、经营理念等有很大的触动，在互联网快速发展的背景下，如何实现商业银行业务流程再造成为当下必须考虑的问题。

关键词：金融互联网背景；商业银行；业务流程；再造研究

引言：

随着各种类型的互联网新产品不断出现，尤其是在与金融行业深度融合之后，极大的推动了传统金融行业的改革发展，也相继产生了为数众多的金融互联网模式，这些在方便人民群众金融业务办理的同时，也对传统的商业银行发展带来了不小的冲击，商业银行以往的业务流程已经不能很好的满足当前金融业务办理快速化、高效化等信息条件下的要求，为了适应当前的挑战，传统的商业银行必须充分认识互联网给金融行业带来的影响，主动融入，努力实现业务流程的再造提升，以此更好的实现业务渠道电子化、产品个性化、功能平台化、服务智能化等新的金融发展模式，只有这样，才能实现传统商业银行在金融互联网背景下不断发展成长，把互联网带来的不利影响转变为改革发展的新动力。

一、当前金融互联网给商业银行业务流程改革发展产生的影响

（一）实体网点逐步减少。截止到2016年，我国各种类型的商业银行在发展中，逐步增加了无网点化金融服务的比重，例如，我们在办理自助业务的银行取款、汇款、转账等业务，就很好的应用了互联网的技术支撑，不仅很好的拓展了商业银行的业务，而且在方便群众基本的金融业务上也作用明显。今后，在互联网与金融行业深度融合的背景下，年轻一代对实体的金融业务网点的依赖性将会明显降低，银行网点的内在价值将随着金融互联网产品的增多而被不断的抵消，人们在接受、熟悉了金融互联网产品后，会更加倾向于用互联网产品办理相关的金融业务。据不完全统计，在商业银行常见的金融业务中，电子分流率大约占到了70%以上。截止到2016年末，各种类型的互联网支付机构实际发生成功的电子支付业务大约超过了210亿次，产生金额每年更是以12%左右的速度不断增加。这些属于商业银行的金融业务大量被互联网支付平台分流，商业银行的传统优势在一定程度上被抵消。各种类型的商业银行之间的竞争优势不再按照以往谁的分支机构多，谁的业务数量就大，谁的市场竞争力就强，反之，商业银行如果还在大量建设分支机构和实体网点，不仅不会增强在金融市场中的竞争力，反而会成为商业银行快速发展的一个大包袱，每年需要投入大量的人力、财力和物力进行维护，不利于在金融互联网背景下的快速发展和进步。

（二）信息支付手段不断增加。在互联网技术与商业银行各个业务发展不断深度融合的背景下，为了应对新的冲击，商业银行在管理经营等各个方面会更加注重吸收信息技术，不断衍生出新的虚拟的“网点”和“柜台”，从而以金融互联网、社区智能银行、移动支付为载体，依托这样的创新型平台更好的满足不同客户多样的金融业务需求。当前，不少商业银行相继推出了各种形式的智能手机银行等，客户在这些商业银行推出的智能平台上，可以办理以往在实体网点才能办理的转账、汇款、贷款等基本业务，大大减少了时间、空间的制约和限制。近年来，随着移动通信和互联网技术的不断发展，移动互联与移动金融应用发展正在成为金融互联网发展的强劲动力。例如，近年来，随着智能手机的普及，人们在下载了相关商业银行的客户终端之后，就可以在指定的商业网点进行消费支付，既安全而且还快捷方便。据不完全统计，截止到2016年，我国大陆地区共发生各种类型的移动支付业务23.47亿笔，每年发生的金额更是以12%左右的速度快速增长，在这样的利好形式下，无论是何种类型的商业银行，都将更多的目光聚集到了手机银行等方面，也是很好的加快了线下移动支付业务的发展和进步。

（三）垂直化管理模持续优化。在实际的管理模式变革上，以往的商业银行在实际的管理上，主要是层层管理，分级深化，这样的金字塔式的管理模式，看似能够保障整个金融体系的顺利运转，但是，在实际的运行过程中，上级层级之间、横向管理部门之间等在很多职能划分上存在着职责不清等现象，不仅降低了管理效能，而且还容易埋下金融风险安全管理隐患。为了很好的解决这些历史性的问题，各大商业银行纷纷进行了事业部制改革，有的银行建立了专门的事业部，有的对总部的职能进行了简化下放。这种改革发展虽然在一定的程度上改变了以往存在问题的制约，提高了商业银行整体的运行效率，但是，垂直化程度仍然依赖于较低的信息化和较高的人工化。随着金融互联网的发展和进步，商业银行的垂直管理将会得到进一步改善和优化，商业银行在获取各种类型的金融信息、管理业务信息等方面也将更加高效便捷，高度的信息化将会对商业银行的业务模式垂直化的深度和广度产生实质性的影响。

二、当前金融互联网背景下商业银行业务流程的再造基本思路

（一）逐步打破传统金融模式，不断融入金融互联网理念。随着互联网与金融行业的高度融合，为了加快商业银行业务流程再造的质量和水平，需要每年都要引进专门的信息技术人员，将他们充实到商业银行各个业务岗位上，使他们充分认识当前的商业银行基本业务数量、类型和特点等，这样对于融入互联网知识进行再造提升也有很大的帮助作用。同时，鼓励各个业务岗位的商业银行职工围绕互联网进行业务流程再造，对于新的想法、好的建议等积极进行鼓励，这样有助于充分激发广大员工的互联网与金融业务的结合应用思维。

（二）对基本的管理模式进行再造提升。针对以往层级化管理，可能产生职责不清、推诿扯皮等现象，可以探索更高水平的垂直化管理模式，例如，在传统的一级分行、二级分行将被取消，取代的将是高度依赖互联网信息技术的总部信息中心、决策中心、风控中心等，而前台将提供自助终端服务支持和营销人员智力服务支持。最高层的管理机构必须充分依托互联网技术手段，对各种管理信息、经营信息等进行更加全面深入的了解和掌握，只有这样，才能更多的做好管理运营工作。

（三）在基本的管理服务理念上再造提升。以往的商业银行在日常管理运行中更注重的是基本业务，重心放在了基本业务开展情况上，然而，在金融互联网背景下，这种理念必须予以打破，将更多的注意力放到不同类型的客户身上，完全做到以客户为中心，这对整个业务流程再造将会起到明显的助推作用。商业银行在日常的管理经营中，努力转变自身，价钱管理，不断创新出各种类型的针对性业务，不断满足不同层次客户的金融业务需求，以此来更好的提高客户的满意度。

结束语：近年来，金融互联网有了快速的发展和进步，对传统商业银行形成了很大的冲击，在充分认识了当前的产生的影响之后，就应当有针对性的进行业务流程再造，只有这样才能全面应对互联网的发展所产生的影响，更好的促进商业银行的发展进步。

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