互联网金融时代商业银行的创新发展

孙佳彦

摘 要：互联网金融是现在社会发展的一种方式，是迎合大数据的一种发展模式，在互联网金融时代，商业银行的创新发展正跟随时代的脚步，在互联网金融正以第三方支付、大数据金融、P2P等方式迅速发展，与传统的商业模式进行格局的竞争，在这种错位的竞争中，商业银行的经营发展结合大数据时代的发展 ，产生变革，商业银行需要在网络金融载体中迅速前进，在大数据的整合，财富的管理动力里面进行创新，其信用可以获得探索性方向的发展，提升金融发展的新形式。

关键词：互联网金融；大数据；商业银行

引言：

经济的发展推动社会的发展，随着金融改革的不断推陈出新，在新型金融经济互联网的浪潮不断的推进下，现代的信息科学技术在不断的进入投资融资的市场，进行资源的配置优化，在互联网金融的推动下，中国金融发生不一样的变化，甚至在金融的结构上发生改变，传统的金融机构需要用时间来发展，但是现在的金融时代下的商业银行发展的速度相当迅猛，在未来的应对市场金融变化，实现互联网的变革，有着非常重要的创新作用。

一、互联网金融是如何发展的

（一）互联网金融适合全球化经济的发展

随着经济额发展，全球化网络经济对金融的迅速发展提供的作用，在网上消费、网络信贷中，网络的财富管理有着这样或者那样的新兴的互联网金融产品出现。移动支付，社交网络在互联网信息科技世道对传统经济领域产生深刻的影响，在这种趋势作用下，互联网金融模式映入我们的眼帘，参与性更高，透明度清晰，应用广泛，尤其是操作的便捷性和低成本的互联网技术，从理念上将互联网金融进行模式互通，从而是资金的运用可以是多方面的，在通过每一个个体之间进行传播，使资金和各个主体之间进行直接转化，从而大大降低了成本。互联网搭建金融模式的平台，在胡亮信息高速发展的今天，充当着金融中介的作用，这是一种媒介行为，目前通过金融方式都参与其中。

（二）第三方支付成为主流

在第三方支付中，可以分为几方面，一方面是支付宝为依托的自营C2C、B2C电商网站的提供第三方担保和支付，还有一方面是易宝支付、拉卡拉等为代表的独立第三方支付。随着2010年第三方支付明确主体在业务范围内的许可，第三方支付机构纳入管理，其中基金、担保等理财都是都是互联网的运作方式，通过这种方式进行基金、担保，然后通过异业联盟将其衍生，当资源配置和优化到第三方的运用中去，让更所的时尚参与者是大众人群，弥补了金融机构普通人群的经营缺失，在客户中逐渐形成“二八定律”。

（三）大数据金融模式推动网络金融

网络运营的模式，大多以平台的形式进行展现，以京东为代表的网络供应链和以阿里为代表的平台，一者是为了主要解决核心企业问题，将企业和个人进行联系，解决供应商金融借贷所需要的信用凭证问题，通过电商核心企业掌握供应商的支付和物流，做出重要凭证。在于银行合作的过程中，对产业的链条进行多方面融资。而阿里贷则是解决小额贷款风险，将电商平台自身的系统掌握在贷款人手中，对其信用状况进行核定，芝麻评分等等，发放無抵押信用贷款。大数据互联网金融模式下互联网平台竞争渠道才是数据传递的核心竞争力，突破传统的金融信贷模式，解脱了信息成本的舒服，推动金融市场的发展。

（四）P2P模式信贷的亮点

P2P信贷模式是互联网金融的亮点，在风险控制和资金收益方面都是具有核心竞争力，借款人和被借款人在P2P网络融资平台进行信息技术的发布和投资，在公司负责对借款人的资信进行多方面的考察，通过一对一或者多对一，或者多对多的集成模式满足借款人的借款要求。还有一种贷款模式将信用目标和实地考察结合在一起，在信用风险中可以获得搞得收益，从P2P的模式比较，在国内很多这样的模式还处于萌芽期和开发期，交易规模和幅度都不大，但是为个体金融注入一抹亮色。

（五）众筹模式异军突起

众筹模式对大家而言都不陌生，众筹的产品多为特色产品。这几年众筹的模式如浪花般涌进，其最大的特点是融资主体和文化项目具有融资的意义。在众筹的平台上，有创意的产品、企业都会在各个领域拔得头筹，网友通过资金募捐，企业通过招募进行投资回报。在大的市场环境中，有一些文化创意产品是非常具有投资的意义，因此吸引了不少客户。但是相比于发达国家的众筹项目，国内的众筹还是处于发展期，文化的内涵和情怀都不足以进行投资回报，还要面对社会各方面的压力等等。

二、互联网金融影响银行的发展

（一）互联网金融对商业银行带来挑战

互联网金融对传统的金融模式做出挑战，在小微金融投入产出中效率比较低是大多数银行的问题。从企业的发展和抗风险能力 而言，抵押担保及财务方面的综合考虑，更倾向于信贷投资。政府部门向中型企业，因为大量小微企业的贷款无法满足，互联网金融迎合庞大的数据信息进行整合，将物流和风险控制在关键点上，商业银行的市场被迫被占据，电商平台的突起使得大数据来源更为快速和可靠，创新是根本的风险模式管理。

（二）互联网金融支付渠道冲击商业银行

在以前的支付过程中，刷银行卡成为购买物品的方法，用户在柜台办理结算的时候，付账成为互联网金融支付结算的渠道之一，迅速的取代了传统的支付方式，支付宝和微信通过扫取二维码就能付款支付，这是大数据下提供的基础支付方法。互联网金融从支付结果的渠道转为逐步走向资产管理化的渠道，阿里巴巴收购天弘基金，余额宝进行理财，施行基金收益，在互联网跨界中有了一个很好的推动作用。互联网金融逐步的跨界传统的金融行业，对传统的商业银行金融运作模式进行冲击。

（三）互联网金融的资源配置得到优化

传统的金融机构主要以专业技术和秘籍知识风险作为解决方案，在大中企业客户和企业零售业务中，传统的金融机构可以解决企业一部分问题，提供一些列的金融服务，而互联网金融模式下。市场的参与者更加密集，使用着更加方便，在灵活、便捷的情况下，在大数据的匹配下，完成金融业务非常迅速，更加快的解决客户的诉求，市场活动也更加灵活，因此，互联网金融得到更好的资源优化，在供需关系中也尤为的透明，信用评价和要素充分，因此资源优化更加迅速。

（四）互联网金融给商业银行带来发展机遇

互联网金融的发展越来愈多影响到商业银行的发展，，打破了传统的金融构架和方式，更加便捷和迅速的为客户提供优质的服务，传统商业银行的速度比互联网金融办理业务缓慢，从战略思想到经营理念，都需要以客户为中心。

结语：

互联网金融的价值最重要的一部分是渠道的价值，在大数据前提下形成的信用基础体系，以供需双方进行资源配置，便捷的支付和低风险的性能被大众所接受，时刻对商业银行的创新发展起着一定的作用，只有将传统的商业银行发展与互联网金融进行结合，才能给供需双方提供好的价值平台，有利于金融业的发展。

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