我国私人银行业务发展研究

【摘 要】 相比较而言，外国市场私人银行行业发展较为成熟，而我国的私人银行仍处于初期探索阶段，并且在业务提供方面存在较大的问题，因此必须针对私人银行业务发展的现状及存在的问题进行分析，以完善我国私人银行业务的发展。

【关键词】 私人银行 业务 前景

一、我国私人银行发展的现状

我国第一家开办私人银行业务的中资银行是2007年在北京与上海两大城市开业。其后招商银行在北京、深圳、上海等城市先后成立了二十多家私人银行中心，覆盖了我国经济发展主要的区域。 截至2015年底，招商银行的资产规模已经达到8100亿，成为我国资产规模最大的私人银行。截至2015年我国工商银行也先后在北京、广州、上海等地成立了42家私人银行部，并且在香港、欧洲等地成立了私人银行聚集地，并逐步得扩展到全球重点财富的市场。

一般来说私人银行业务涉及财富管理、保护与传承，但是我国的私人银行业务还没有完全脱离零售银行体系，因此我国私人银行业务中包括普通的个人业务。并且私人银行的一个重点在于财富创造，多创新开发新产品，例如多开发注重固定收益的产品，权益类股票产等，注重风险与收益的比例，提高产品性价比，吸引客户目光。

二、我国私人银行业务发展存在的问题

当前我国私人银行业务开展取得了一定的成就，但是基于当前的形势私人银行业务的发展还是存在一定的问题，具体体现为以下几个方面：

（一）现行法律制度不完善

现在我国银监会还没对私人银行业务制定出明确的规章制度，商业银行可以针对具有一定投资经验、风险承受能力较强的高资产拥有人群提供私人银行业务，并且不调整其原来的投资方向，但是对私人银行投资领域并没有做出明确的规定。现行规章制度存在欠缺，所以应该把原有规章制度更加精细化，更加量化。

由当前相关规章规定可知，商业银行的私人银行业务主要包括理财顾问服务与综合理财服务两种类型，对这两种类型做一简要概述，理财顾问服务则是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；综合理财服务指的是商业银行和客户达成书面委托授权协议，并为客户提供投资标的分析、投资方案制定以及实施等服务。 但是这些规定较为模糊，缺乏定量的衡量标准，容易将传统的贵宾理财和现在的私人银行业务概念弄混淆。并且设定的审批程序较为繁琐，不利于私人银行业务的创新，而且开展的业务缺乏长期的盈利环境，时效性存在局限，容易受到行政干预，这也使得私人银行业务的产品创新效率受到极大的影响。

（二）分业经营模式受限

根据我国《商业银行法》的规定，当前我国的商业银行无法从事资产管理业务，大大的阻碍的私人银行业务发展的脚步，比如我国商业银行无法涉及保险，证券等行业，导致商业银行只能在有限的空间内为客户提供一定的金融服务和金融产品，阻碍了商业的综合业务发展。一般地，由基金公司或者信托公司，它们发行的产品为私人银行客户提供资产管理，这样会导致其他问题。私人银行无法获取高收益的产品费，只能获取很低的手续费，导致盈利能力持续降低，在不是充分全面具体的对产品进行了解后就为客户推荐理财产品和提供理财服务，导致了客户经理存在权责利不一致的情况；私人银行业务发展的信托类产品可能与客户的风险偏好不一致，存在信息不对等现象，业务创新能力受到极大的限制；为客户提供定制的金融产品方面存在较大的局限性，无法将不同产品组合售卖。

（三）私人银行业务同质化严重

当前我国共有二十多家商业银行开展私人银行业务，但是业务同质化现象较为严重。大多数私人银行产品与债券、信托或股市挂钩，类似于贵宾客户的理财产品，从10万元到100万元不等设置起购点，收益率相对提高0.5%。由于缺乏本质上的创新，再加上大多数私人银行客户并不具备足够的金融知识，并对自己的投资产品也缺乏积极了解的意向，客户经理只能为客户推荐一些具有普适性的产品，因为可以节省调对复杂产品结构、风险等方面的解释时间。基于这种情况，业务缺乏种类创新，并受到宏观金融政策的限制，私人银行业务的开展更多的是以数量来弥补质量方面的缺陷。

拥有高资产的人群更加注重对于财富的管理，以及风险性的大小，所以对产品有着极高的期待和谨慎性，也就更加关注私人银行是否可以为他们提供更有贴合度的金融产品和服务，但是当前私人银行的业务在产品类型上缺乏创新，各商业银行之间都以开放增值服务为主要目标，难以留住高资产客户。

（四）目标客户需求不明

私人银行客户经理在维护客户关系的时候，对于高净值客户的投资取向、目标等内容并没有进行深入挖掘，往往只是进行简单的客户关系维持，而有效的沟通是为了通过片段式的信息来整理出不同客户的独特需求。当前客户经理与客户接触过程中更多的是为了维持合作关系，获取好感。

当前我国私人银行并没有构建完善的客户需求与识别系统，识别客户主要是基于客户经理主观判断的经验，因此存在较大的认知偏差，而且目前我国私人银行业务缺乏高端人才，专业队伍不强。而且私人银行服务领域过于广泛，如果属于客户经理自身并不了解的服务领域，则难以为客户提供相关准确的产品与服务。 因此，应将优秀客户经理的沟通有效数据汇总到电子平台用以鉴别客户的特殊需求。

【參考文献】

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作者简介：张丹（1994-10月-27日）女，汉族，辽宁葫芦岛人，辽宁大学经济学院，2017级硕士研究生，研究方向：货币银行学（金融）。