中国农业银行Z分行信贷业务风险管理研究

王冬雪

【摘 要】 随着经济的发展和社会进步，各行各业对于信贷的需求也与日俱增，为了最大程度上满足广大投资者的客观需求，信贷规模也日益壮大，各类信贷产品相继出现，不断创新，在这个过程中信贷管理也出现了一定程度的问题，面临着很多信贷风险。针对这样的情况，切实有效的从根本上针对信贷风险加以控制，提升信贷质量，针对商行而言来说迫在眉睫。中国农业银行因为自身内部经营管理体制的问题和外部的环境制约，有比较严重的信贷风险。针对这样的情况，本文以探讨中国农业银行的发展现状入手，并着重分析和研究构成信贷风险的缘由，并以此提出与之相对应的应对策略，希望通过本文为相关从业者提供有益的借鉴。

【关键词】 中国农业银行 信贷风险 风险控制

一、信贷风险的产生原因

产生信贷风险的原因有很多方面的内容，因为这种风险的隐蔽性特别强，潜伏期也很长，在具体的工作中是不容易被发现的，所以通常情况下会产生难以估量的损失，只有真正的探究到信贷风险的来源和产生的具体原因，才能切实有效的对症下药，做好与之相对应的防范工作。究其原因，最主要的是信贷受信主体在选择方面的风险。从根本上来讲，信贷受信主体的选择对于信贷资产的质量和风险程度起着决定性的作用，如果贷款的主体经济实力不够强，而效益又不够好，这样的话，银行的信贷风险就极大的增加。另外，就是信贷补偿的风险。确保银行贷款安全性的一个重要保证就是信贷担保，这是银行在规避贷款风险的一种有效办法。

二、中国农业银行Z分行信贷业务存在的问题

1从整体上来看，资产的质量比较不理想。中国农业银行分行不良贷款出现的比率比较高，不良贷款的总比重比较大，在农业银行年报中可以进一步显示，虽然农业银行的实际资本都有显著的增强，总规模也在壮大，但是因为经济结构的调整，资产的质量不够理想，不良贷款率有十分明显的提高，不良贷款的比重仍处于较高的水平。

2.信贷客户结构不够科学合理。据相关的数据统计，在中国银行Z分行的贷款客户范围内，属于比较优质客户的只占据总比例的2%，一般情况下，绝大多数的客户都是在B级以下，然而，目前农业银行所显示的优质客户的数量，占总比例的情况要比淘汰类客户占的比例却要更高，这相当一大部分原因是由于信贷客户信用等级的评定，在很大程度上是根据客户的年终审计报告得出来的，有很多不理想的客户通过种种不合法的手段，或者是与审计事务所串通，进入到优质客户中，对企业的财务报表进行造假或者是修改的情况，给中国农业银行的信贷风险埋设了定时炸弹。

3.信贷专业人才流失问题十分严重。在各个企业之间人才流动，或者是某种程度上人才的流失，在很大程度上制约着中国企业的可持续发展，但同时这也成为一个新常态，根据相关的调查报告，可以很明显的看出，金融行业的员工离职率逐年升高，在金融行业相对集中的大城市金融业的中层管理人员离职率更是高得惊人，这在很大程度上集中体现了人才流失的严重性。公司的专业员工在离职以后，新员工没有经过十分严格的培训，就立即上岗，这为中国农业银行Z分行出现严重的信贷风险埋下了巨大的风险隐患。

4.信贷风险管理没有落实到位。信贷风险管理没有落实到位，具体表现为以下几个方面：第一，在贷款之前的评估阶段内，对于项目的评估质量比较低。第二，在进行审批工作的时候，工作人员业务流程不严谨，审批主管比较随意，有很多人情贷款的情形，审批职责混乱不清，合同不全，缺乏对于贷款人的约束。第三，贷款之后的管理方面，出现比较严重的问题主要有，过于重视对于发放的管理而忽视管理的预期，催收情况比较不利，银行后面的人员为了最大程度上完成业绩，在发放贷款的时候，往往表现的很主动，但却没有后期的有效管理和审核。

三、农业银行信贷风险的成因

1.银行监管部门监管机制不健全合理

从根本上来讲，银监会相关部门，对于我国商业银行的监管工作有着十分重要的作用，然而，現在的监管方式缺乏非现场的监管，主要是现场监管为主，在现场监管的过程中，可以了解到一些内控制度的制定和信贷业务相关的执行情况，与此同时，还能够有效获取许多关键性的信息，而非现场监管无法做到这一点，但是从长远的发展来看，从某种程度上来说，非现场监管的重要性更大，只有真正的有效强化非现场监管的系统监管措施，才能及时有效的发现，并且警告银行方面潜在的信贷风险因素和相关问题，这样才能让现场监管更加有针对性，并展开与之相对应的分析，这样的话，监管部门才能关注到全局和全系统的问题。

2.企业的各项制度不健全

企业特别是国有企业的产权关系不够明确，这就导致企业的治理结构不够全面，而受到很多外界因素的干扰，这就使得，因为很多行政因素的干预，产生内部控制制度不健全，容易造成混乱，而企业的管理人员因为管理意识比较薄弱，使得企业管理出现混乱不清的状况，主管人员短期化的视野，让企业在经营过程中，特别是经济发展比较迅速的阶段和市场的需求与现实的变化脱轨情况频频出现，这就使得企业在经营过程中，经济效益下降，亏损严重，而这给中国农业银行Z分行的银行信贷资产，带来了十分大的风险隐患。

3.专业型的高素质人才普遍缺乏

信贷管理工作是专业性特别强的领域，需要足够多的专业型高素质人才才能保证各项工作的顺利开展。特别是中国农业银行，对于此类高素质人才的要求是特别高的，必须要具备从事相关信贷工作的专业业务处理能力，以及先进的思想政治素质，同时还要具备十分深厚的金融专业知识和法律意识，以及强烈的责任感和使命感。而员工最基本的业务素质要在熟练操作银行相关业务的同时，更要深入了解和把握企业的生产和经营状况，而目前各个方面的素质都具备的复合型人才是比较缺乏的，这也导致银行业和金融业都出现了比较大的短板。

四、控制农业银行信贷风险的对策

1切实有效的强化对于金融监管的力度，实行切实有效的科学贷款组合

伴随银行业领域对于各项制度和措施的创新和完善，很多的合规监管方式相继产生，使得市场的敏感度逐步下降，产生的市场敏感度逐渐下降，从而使银行的风险不能得到全面显示，但是相关的监管制度与市场发展速度不相吻合，银监会要切实有效的拿出与之相适应的管理措施，加强发展速度，以合法合规的监管为基础，切实有效的加强风险监管，可以有针对性的把单一性合规金融监管，转变到以风险为重心的风险性监管，针对各项风险性指标进行实时跟踪，对于指标变动展开有针对性的分析评价，从而有效制定相应的变动计划，2.展开贷前调查，严格把控贷前审批

在贷款发放之前，要及时有效对于贷前审批进行严格的把控，从根本上避免不良贷款的发生情况。在贷款审批整个过程中，要深入细致的充分考虑到企业所存在的各类风险，既要认识到现行的风险状况，又要从长远考虑，侧重规避风险，以及风险的预测。

3.构建高素质的专业型人才队伍

切实有效的构建专业型的高素质人才队伍，具体措施包括：

3.1进一步有效强化银行信贷业务部门与高校教育部门之间的有效联系，借助形式多样的组织活动，如联合办学等多种多样的方式，在高校中培养出专业能力更强，综合素质更高的从业人员。

3.2强化中国农业银行信贷业务既有工作人员的业务培训，持续不断的对其进行有针对性的新知识和新技术的能力训练，针对农业银行信贷业务开展的阶段，充分发挥工作人员的价值，加强农业银行信贷人员实务操作的培养，切实提升信贷人员职业素质和道德素养。

3.3优化和完善相关的制度体系，加强银行间交流

为根本上有效降低农业银行信贷风险，为进一步有效加强信贷业务的各类制度完善和优化工作，特别是信用资格的审核，要切实有效的完善相关的制度，与各银行之间加强联系和合作，有效观察和监督贷款对象的信用程度和还款能力，從根本上有效降低信贷风险的发生几率，使农业银行信贷业务效率有效的提升，促进业务水平得到最大程度的提高。

五、结语

综上所述，对于中国农业银行Z分行信贷业务风险管理进行深入细致的分析和研究，要着重关注和评价信贷风险，特别是伴随着信贷规模的不断壮大，信贷风险更加突出，要充分认识到管控信贷风险的重要性，认识到这是一个长期持续的课题，从根本上有效建设相关的理论研究和实践验证体制，从根本上保证为更好的推进社会主义经济建设稳定的发展而服务。

【参考文献】

[1] 张基峰.信贷资产的来源及防范[J].华北金融，2012，（07）：27-29.

[2] 侯仁锋.商业银行信贷风险管理研究[J].泰安：山东农业大学，2016.

[3] 张言.中国农业银行Z分行信贷业务风险管理研究[J].天津：天津商业大学，2015.