养老焦虑尴尬的中产 如何体面地养老

依凡

健康以及养老这个话题，是人到中年以后常常思考的问题，中产即使在收入上看似风光，但对于养老的焦虑似乎也不少，甚至更多。收入总是和付出成正比，因为挣得多，来自各方面的压力自然更多，而这种压力也会威胁着中产们的健康问题。因此，对健康的投入和对养老的规划，成了他们不得不思考的大事情。

今天在职场拼命，明天老人谁来赡养？

在很多人的心目中，真正的中产阶级应该是美剧里的场景：绿树成荫、二层小楼、独立车库、修剪整齐的花园、炫酷拉风的轿车、孩子和狗在院子里玩耍打闹、夫妻在屋子里准备着下午茶、每逢周末全家开车到野外田园野餐宿营……

但是，中国的中产阶级却远没有如此的悠闲惬意，他们是大城市里所谓的白领，每天享受着让别人羡慕的生活，但是他们却时刻在担心。担心由于今天工作上的纰漏，明天会不会被辞掉？今天身体健康，明天会不会因为一场大病而一贫如洗？今天的职位明天还有多少上升空间？

今天在职场拼命，明天老人谁来赡养？公司裁员，股票波动，税率上浮，甚至是住房公积金的调整，都能让他们从睡梦中惊醒。他们的社会地位并不稳定，向上有可能成为社会精英，也有可能向下跌入社会底层，这就是中国中产阶级的生活现状。

有多少钱才能退休后过上体面的生活？

中产们有房有车，收入可观，拥有着让人羡慕的生活，但他们的压力也同样巨大。曾经有报道认为，养老没有100万元，几乎免谈，更有甚者表示一个将在2027年之后退休的人，需要300万～500万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

知乎上，有一网友提问：“目前我在上海工作生活稳定，属于中产阶级，但我依旧很焦虑，我在思考该如何谋划准备，才能够过上体面的退休生活？”和该网友一样，恐怕众多中产阶级家庭都有这样的疑问。

曾有机构做过简单测算，假如我们退休后还有20年的养老时间，仅基本生活就需要300万元。对于中产家庭而言，若想体面养老，又需要准备多少钱呢？

根据北京师范大学教授钟伟的一篇权威学术研究报告，现在有“355万元”才相当于30年前的“万元户”。考虑到通货膨胀一直存在且还会持续，为了确保退休后的生活质量不至于降太多，在计算时需考虑到通货膨胀因素。通胀率每年都不同，我们按照每年5%的标准来做推演。具体可根据经济发展情况计算。

中国发布的全球退休生活调查数据显示，在中国内地，平均每年需要约16.61万元的退休收入，才能确保舒适的退休生活，20年就需要332万元。目前社保可以解决的也就10年，还有10年的养老金缺口。也就是说，“一个将在2027年之后退休的人，需要两三百万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，只怕还需要更多”。

养老的关键还是合理配置

那么问题来了，应该何时开始规划养老，如何进行养老理财，才不至于如此焦虑呢？

“不敢生病”已经成为大多数中产人士的心声，因为目前的医疗支出费用高昂已经是不争的事实。尤其是大部分重大疾病的治疗费用从来都是难以预估，动辄十万至数十万，这尚且没包括因为患病而遭受的收入损失，以及求医、护理、康复等各环节相关费用。可以说，一旦家庭出现一位重病患者，很可能会重创整个家庭的经济状况，进而使其失去中产地位。

最后，人到暮年，养老或成压倒中产的最后一根稻草。因此，健康和养老保险是每个家庭不可或缺的选择，而中产家庭可以适当多配置一些适合自己的。

有专家分析认为，规划养老就必须考虑人民币贬值的问题，还可配置一些美元和藝术品以避险。目前黄金跌幅很大，且从目前形势判断黄金投资必然会走弱，此时正是一个很好的美元配置时期，特别是在人民币对美元走强的背景下。进行美元配置时需要摆正心态，并不是应以收益率为考虑的，最终应用于避险。

清华国家金融研究院副院长朱宁提出，资产配置要多元化，各种不同流动性、不同风险偏好，或者不同趋向的配置，都是很重要的组成部分。当前国际形势比较复杂，对投资者的资产配置策略也提出了更高要求，多元化、长期投资的理念呼之欲出。

大多数中产阶级不敢去做风险类的投资，因为担心一旦市场有点风吹草动，就会产生一分钱难倒英雄汉的局面，所以选择适合自己的稳健类理财产品进行资产配置，是安放中产阶级焦虑灵魂，实现“美剧”式中产生活的重要途径。

链接美国人的养老焦虑

芭芭拉女士居住在美国弗吉尼亚州北部一家老年公寓，由于自己没有收入，子女也不在身边，住在政府提供的老年公寓是最经济的养老方式，不仅不用花钱，还能拿到补贴。如果需要看病，由老年中心叫出租车免费送到医院。“我觉得没有什么烦恼，安心在这里享受老年时光。”芭芭拉很满意现在的生活。

同在弗吉尼亚州，67岁的胡夫选择在家养老，他感觉看病非常贵，所交的保险里，很多医疗费用都不能包含在内。一住院就要先交上千美元，住的时间越长，每天需要交纳的住院费会越高，直到完全自费。他说：“我们的医疗保障体系是有问题的，像我这样努力工作了一辈子，有房有车，却依然因为养老而焦虑。”

美国为老年人设计了两大公费医保体系：联邦医疗保险和医疗补助保险。联邦医疗保险是美国联邦政府为65岁或以上、在美国工作并纳税至少10年以上的老年人或不足65岁但有长期残障的人士或是永久性肾脏衰竭患者、肌萎缩性脊髓侧索硬化症（路葛雷克氏症）患者提供的政府医疗保险。

如果低收入的老年人无力承担联邦医疗保险的自付费用，美国政府允许其同时申请医疗补助保险。该保险由联邦政府和州政府共同设定，主要由州政府出资，联邦政府通过联邦医疗保险与医疗补助服务中心提供部分资金，为低收入者和资源有限的公民提供全面广泛的医疗服务，大部分州的医疗补助保险被用来支付老年人长期护理的费用。但该保险并不是自然享受的福利，而需要经过申请和资格评定，申请人的收入、财产和其他资格都必须符合要求。

在美国有一种说法是“养老越穷越好”，身无分文的老人可以吃福利，真正的富人又不需要社会保障体系来养老，而中产阶级却在养老问题上举步维艰。