校园贷2.0背景下大学生信贷风控评估指标体系的建立

李岚晟

追本溯源，个人信用评估领域最早起源于1941年，由David Durand最先提出了个人信用评估指标及其评估标准，并运用了判别分析法，对其进行了实际分析。之后，进过一系列的历史演进，进过了三个阶段：线性判别、统计分析以及人工智能分析，发展出了分类树（Makowsik，1985）、遗传算法（Holland，1975）、神经网络（Odom，1990）以及K-近邻判别分析（Henley，Hand，1997）等多种方法。

结合《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件的发布，我们了解到目前我国校园不良网络借贷实时预警机制尚未建立，导致大学生信贷风险居高不下，同时，国家也需要充分挖掘社会资源，“作为国家资助政策的有益补充”，以满足学生的保障性需求、发展性需求与临时性需求。因而，我们认为现阶段建立大学生信贷风控评估指标体系不但是有必要的，更是刻不容缓的。

一、校园贷改革的制度背景

随着我国经济一体化、人民币国际化、市场化程度不断加深，我国大学生信贷市场被迅速打开。目前为止，我们可以将其分为三个阶段：“信用卡时代”、“校园贷1.0时代”以及“校园贷2.0时代”。从2002年招商银行首次发行学生信用卡起，我国大学生信贷市场迅速拓展，开启了我国大学生“信用卡时代”，而庞大的大学生信贷市场吸引了众多民间投资者的目光，校园贷正是在这种背景下出现，借机扩位，成为大学生信贷市场的主力军。从2009年至2017年，大学生中8.77%的学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%，网络贷款占比3.44%，成为了名副其实的“校园贷1.0时代”。近日，2017年6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，文件指出要求网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的并且制定明确的退出整改计划，由网贷机构主导的“校园贷时代”落下帷幕，迎来了令人欣喜的“校园贷2.0时代”。

二、理论构架与问卷构建

在问卷设计中，首先我们要建立大学生信贷风控评估指标体系的理论构架，通过将实务操作与理论实践步骤相结合，参考人民银行2015年发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》与国内外比较权威的征信征信机构，遴选出国内9家主要征信机构与国外三大跨国征信公司Equifax、Experian、Trans Union及其所构建的普遍性的个人信用评估指标机制，同时在校园贷2.0时代背景下，与大学生群体相结合，才能更有效科学地完成我们的理论架构。

三、大学生信贷风控评估指标体系

通过对于国内外12家主要个人信用评估机构的探究与总结，共提出了10种征信评估体系，由于相互之间表述与含义有所不同，因為本文通过对于各征信指标进一步深入辨析，首先根据文字及含意。然后在对于8类指标的进行再归类过程中，我们发现“履约能力”指标与“经济实力”指标存在高度的相互关联性，10种体系中“履约能力”与“经济实力”必选其一，其中7/10选择“履约能力”，而3/10选择“经济实力”，而在对其含义具体研究过程中，我们发现其实“经济实力”体现的就是经济方面的“履约能力”，而对于我们所研究的大学生群体而言其“履约能力”涵盖其发展全过程，因而根据实质重于形式的原理，所以我们决定将“经济实力”指标并入“履约能力”。同时，成长潜力是指基于其他指标的综合评估，故在分类上纯属重叠内容，将其去除。而客户本人声明是指客户本人对于评价信息中个人不认同的地方，因而可以作为评估体系的附注提示，成为体系的有益补充，却不能作为指标呈现。故经过总结分析，最终我们确定为“5+1”指标体系，即五类主要指标与一类辅助信息相结合的模式。

同时，我们根据各项指标的具体内涵，设计了二级指标来进一步细化各项，如表（表1）所示我们共设计了24个二级指标，运用李克特量表分析方法，要求被调查者按其重要性打分。同时，在设计问卷过程中，我们更注重问卷的可理解性，针对每个指标给出相应的“范例或解释”，使得被调查者更容易理解，同时提高了问卷数据采集的效率。

四、总结与运用

就我国现实国情而言，我们认为，国内实际与校园贷有关联的社会群体还未彻底界定清晰，这既是与校园贷在中国乃至全世界仍属于初步试验阶段有关，也与我国政府为着力促成校园贷，规章制度不断改革更新有关，因而商业银行与政策性银行或将成为校园贷市场新的“领航者”。

因此，我们将认为商业银行与政策性银行是主要的问卷运用者，有信贷需求的大学生群体是调查对象，在此基础上，制定了合理的调查问卷（表2）。

注：除主体外，实际发放表格还包括前言、注意事项（加粗）、感谢词等部分，其中注释中包括了在指标采集过程中，应该首先告诉有信贷需求大学生在提供“收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息”可能产生的不利后果，并取得其书面同意。严格遵守了《征信业管理条例》的相关规定。

参考文献：

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[2]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016，30（03）：17-22.

[3]姜琳.美国个人信用评分系统及其对我国的启示[J].中国金融，2006，（07）：66-67.

（作者单位：河海大学商学院）