全球化背景下我国互联网金融创新路径研究

齐加炜

摘 要：随着互联网技术与金融的不断融合，互联网金融已经极大地改变了人们的生活与投资理财的方式。在世界经济全球化的影响下，我国企业与国际上其他国家的业务合作与拓展不断加深，互联网金融作为推动国际金融与经济合作的重要工具，其发展与创新对于我国经济和全球化经济发展都有着举足轻重的作用，但是就目前我国互联网金融发展现状来看，我国互联网金融由于还处在发展的上升阶段，仍然面临着创新机制不够完善、政策监管不力等诸多问题，基于此，通过对全球化背景下的互联网金融现状进行分析后，对我国互联网金融的创新路径进行研究并相应地提出互联网金融发展的对策与建议。

关键词：全球化； 互联网金融；互联网金融创新

1 引言

自2013年以来，互联网金融凭借其高效、便捷、低成本的交易方式在我国迅速发展起来，时至今日，互联网金融几乎已经遍布我国各个行业及居民的日常生活和工作中，从网购线上支付再到大小门店的线下扫码支付，互联网金融借助云计算、大数据以及社交网络等最前沿的互联网技术不断改进和优化，给传统金融行业带来了强大的冲击。伴随着“一带一路”政策的推出与实施，我国实现国际化的进程不断加快，我国与国际上其他国家的经济往来不断加深，国与国之间的跨国交易日益密切，在这个经济发展全球化的时代，互联网金融同样需要紧跟时代的步伐，走上全球化的发展道路。对于我国来说，将我国的互联网金融模式推向世界将是我国未来经济发展的重大机遇和挑战，一方面，目前我国的互联网金融体制存在诸多不完善的地方，包括网络信息不对称及征信信息评级机制不统一等，另一方面，人才缺乏、技术不完善、资金不足等现实因素在一定程度上阻碍了我国互联网金融企业进军全球的步伐。基于这几方面因素的考虑，若想实现互联网金融的全球化，进行互联网金融创新就成为当下需要重点突破的内容，只有认清全球化经济金融发展趋势，并结合网络技术进行创新，我国才能抓住机遇，取得国际贸易的主动权。

2 全球化背景下我国的互联网金融现状

全球化进程的不断推进促使我国互联网金融企业开始寻求向外发展，但是就国内互联网金融发展现状来看，我国部分互联网金融业务还不具备进军国际市场的能力，下面将从三个方面分析我国互联网金融发展现状。

2.1 第三方支付业务迅速拓展

第三方支付作为互联网金融领域最先兴起的业务，在激烈的市场竞争机制下，移动端第三方支付在国内发展已经十分成熟，最具代表性的是腾讯旗下的微信支付和阿里巴巴旗下的支付宝支付，有关数据表明，目前中国已经成为全球最大的“海淘”市场之一，国内用户跨境交易的需求不断提升，其中支付宝在海外的用户在2000万左右，具备14种货币的结算能力，在海外连接了2000多家商户。支付宝打通了海内外在线支付的渠道，同时积极布局线下实体门店，中国居民到海外购物可以不用兑换货币，直接通过支付宝用人民币进行支付，这种减少货币兑换给出国旅行游玩的人来说是一种巨大的便利。

2.2 网贷信用业务风险高发

网络信用贷款业务目前在我国互联网金融发展中占据很大的部分，主要包括在线筹集资金的众筹和点对点的P2P贷款融资业务，网络信贷业务借助互联网平台将资金需求者和想要通过投资获利的人群对接起来，打破了传统金融中介机构的制约，但是此类信用贷款业务最大的风险是借款人的信用状况难以衡量，缺乏相应的法律监管，容易引发资金的挪用、非法占有与使用，2012年发生的优易网“卷逃”事件就是P2P网贷风险的集中表现。因此法律的监管和网络金融信用评价机制不完善是网络信贷风险高发的主要影响因素。

2.3 互联网征信评级不完善

传统的金融机构在进行贷款时都会采用抵押或担保的形式，并且会经过严格的信用审核才会进行放贷，这个过程繁琐且耗时长，目前，很多网络APP针对用户的消费级别和还款能力让用户进行一定额度的提现，但是由于这些在线APP大多是根据用户在自己的电商平台上的消费情况进行信用评级，这样的评级还不够准确，导致贷款坏账率上升，再加上这些网贷APP无法直接接入银行等传统金融机构的征信系统，因此很容易造成贷出的款项最终无法收回，这主要是由目前我国互联网征信评级不完善引起的。

3 我国互联网金融创新路径研究

现在的社会是经济的社会也是科技的社会，二者无论缺少哪一个对于经济社会的发展都是不完整的，不管是面向国际的经济发展还是提升我国国内互联网金融发展的质量，进行互联网金融创新都是当前网络金融发展的必经之路。

3.1 客户需求为导向的个性化营销路径

随着消费者消费质量的不断提升，市场已经由原有的被动投放式的发展模式转换为客户需求为主导的个性化营销，互联网金融领域更是如此，在互联网金融领域里，每个用户的消费水平以及每个用户对于理财和投资的需求都是不同的，互联网金融企业未来的创新方向应该是以云计算和大数据为基本的技术手段，通过收集和分析客户的相关经济金融大数据，为客户制定符合其需求的理财和投资策略，实现网络金融的精准营销。

3.2 传统金融与网络金融合作下的统一征信评级

随着互联网金融的不断创新与飞速发展，传统金融的压力也逐渐增大，很多传统金融机构也相继推出了自己的网络平台，如工商银行、中国农业银行都推出了自己的官方网络平台，但是相比于专业做互联网金融的企业来说，用户更愿意选择像支付宝、理财通这样的软件，由于这种非金融行业的第三方互联网金融企业由于不能够全面对用户的信用等级进行鉴定，因此如果对客户进行贷款的发放，却很难能够保证贷款一定能够收回，如果传统金融机构的信用评级体系能够和这些非金融行业的第三方金融平台进行对接，对于用户的信用评级就会更加准确和全面，这对于传统金融机构和网络金融平台来说都是有利与彼此共同发展的创新方向。

3.3 借助、依托平台的创新策略

互联网金融能够得到迅速的普及和发展很大程度上是由于电子商务平台的崛起，电子商务平台让用户在网上进行购物，为了方便用户支付以及提升用户的线上购物体验，支付宝这样的第三方支付平台才逐渐发展起来，也正是借助于电商平台，第三方支付才能够收集到用户的各种消费信息。在我国，支付宝和微信支付一直以来都在进行着非常激烈的竞争，支付宝本是最先发展起来的，但是随着近几年微信支付借助其微信社交平台的便利性，已经逐渐缩小了和支付宝的市场占有率差距，据国际咨询公司艾瑞咨询的最新数据显示，2017年支付宝的市场份额达到54%，而作为后起之秀的腾讯旗下的财付通（包括微信支付）已经占据了40%的市場份额。无论是支付宝还是微信支付都是因为有可以借助的平台才得以发展至今天。除此之外，支付宝推出的余额宝以及腾讯推出的理财通都是依托于各自的平台才吸引了更多用户的使用，很多用户因为方便快捷等原因更愿意使用这些平时使用比较多的软件平台推出的产品，一方面是因为品牌影响力大，更加可靠，另一方面则是因为简单方便的操作以及良好的用户体验。

3.4 虚拟货币的使用拓展与创新

虚拟货币在互联网金融领域一直以来都是饱受争议的网络金融创新，一方面是由于其普及度不高，大部分使用虚拟货币进行交易的都是在游戏中，比如Q币，比特币等，另一方面是因为目前法律上对虚拟货币还没有明确的界定，因此虚拟货币很难在普通人群中推行开来，但是随着比特币等虚拟货币炒作热度的 不断攀升，以及区块链去中心化交易技术的不断发展，虚拟货币逐渐成为人们日常交流的话题，很多人不惜花重资投资比特币等虚拟货币。虽然目前来看虚拟货币的使用仍然没有统一的定论，但是将其作为互联网金融创新的一个研究方向还是有一定价值的。

4 对策与建议

就目前我国的互联网金融发展现状来看，我国互联网金融领域仍然存在很多不完善的地方，下面针对目前存在的问题提出三方面的对策与建议。

4.1 及时发现监管真空地带，制定相应监管法律

法律法规的约束是既能够保证相关互联网金融机构能够健康合法运行，同时又能够在一定程度上保证消费者合法权益不受侵害的有力武器。互联网金融的创新是需要鼓励的，但是互联網金融的创新存在很多监管真空，最终容易导致非法集资和犯罪洗钱等，这就需要监管部门及时监督并出台相应监管政策进行管制，防止类似的状况出现，同时尽最大可能保护消费者权益。

4.2 加强外部开放力度，放眼国际化发展

互联网金融在我国的发展已经逐渐成熟并且最终会趋向于饱和，我国互联网金融企业需要具备国际化的发展眼光，加强自身外部开放力度，加强在国际互联网金融领域的发展。以阿里巴巴为例，阿里巴巴携手英国两家贷款机构IWOCA和EZBOB合作，帮助英国小企业满足亚洲供应商较高的预付款要求，由于传统金融机构不愿意冒风险为小企业提供贷款，阿里通过与英国贷款机构合作能够快速为小企业提供贷款，增强了小企业在市场上的竞争力，进一步加强了中西方的贸易合作。由此可见，具备国际化的眼光和行动力是互联网金融突破的关键。

4.3 加强数据集成的技术创新

互联网金融本质上来讲离不开互联网技术的支持，在这众多的互联网技术中大数据的数据集成和分析技术为互联网金融的创新提供了生长的土壤。“余额宝”最初能够获得成功的原因就在于阿里巴巴凭借其强大的数据集成和分析能力，及时发现和迎合了客户潜在的网络理财需求。提升平台数据集成能力，优化升级软硬件设备，通过对用户数据进行联机处理，将用户主动搜索转变为平台主动推荐的模式，实现精准化数据营销是互联网金融创新发展的基本道路。

5 结论

互联网金融的发展仍然是一个需要长期探索的过程，在这个过程中，不仅需要政府在资金和政策的鼓励和支持，最重要的是互联网企业一定要对自己的发展有准确的定位，准确把握当前经济金融发展的大趋势，能够具备国际化的战略眼光，注重企业对于技术型网络人才的培养，加强技术创新和金融创新的融合，不断优化升级平台软硬件用户体验，在降低成本的同时提升自身盈利能力，在法律允许的范围内进行合理规划，加强与传统金融机构和监管部门的合作，实现网络金融、传统金融、监管部门以及中央银行“三位一体”的金融体系。

参考文献

[1] 程举.新常态下的互联网金融创新[J].财政金融，2016：65-68.

[2] 张成虎.互联网金融驱动创新机制研究[J].财经论丛，2016：44-43.

[3] 杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2016：70-73.

[4] 龙薇.互联网金融模式创新研究[J].湖南社会科学，2016：100-102.

[5] 冯娟.互联网金融创新发展趋势与规范路径研究[J].财政金融，2017：184-186.