互联网背景下小微企业贷款风险控制研究

张新

摘要：近年来，受经济下行影响，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题，银行的小微企业贷款不良率呈持续上升的态势。如何有效控制小微企业的贷款风险，已成为目前银行亟待解决的问题。在互联网背景下借助大数据的技术方法，可以帮助我们对小微企业贷款风险进行控制，为商业银行提供新的借贷思路和发展方式。

关键词：互联网；大数据；小微企业；贷款风险；风险控制

一.小微企业贷款业务现状

小微企业的融资渠道通过两方面渠道，一个渠道就是民间的短期借贷进行融资，该渠道融资成本较高，欠规范；另一个就是通过商业银行信贷融资，该渠道融资成本较低，较规范。在小企业为了提升技术能力、降低融资成本及增强市场份额的压力下，商业银行的信贷资金成为了小企业融资的首选。

在国家大力扶持小微企业的政策指引下，银行纷纷将小微企业贷款作为信贷业务的重点之一，贷款规模迅速扩大，贷款方式不断创新。但是随着近年来经济发展进入结构调整期，产能过剩矛盾日益突出，在經济高速发展时期所掩盖的小微企业贷款风险逐渐显现。近年来，上海、浙江、江苏、福建等沿海经济发达地区先后爆发了系统性的小微企业贷款风险，数额巨大，各主要银行几乎无一幸免，且仍有蔓延趋势，给银行的经营带来了极大的影响。

二.小微企业贷款风险控制办法的文献综述

（1）建立科学的小微企业信用评级体系

姚智（2013）、刘洋（2011）等都提出要建立科学的信用评级体系，利用传统的信用等级对小微企业进行评价，根本不能够准确的反映出这些企业的实际信用状况。因此，必须要根据小微企业的特点，制定出一套科学的、切合实际的信用评价制度，对小微企业的信用等级进行更加客观的评价。对小微企业的信用等级进行评定时，必须要能够反映出企业的相对优势、发展潜力和企业信用状况，同时将法人代表的信用记录、综合素质、财产状况等也纳入到评价的内容中去，对有无健全的财务制度的情况进行区别对待，并对第二还款来源进行充分的考虑。

（2）对贷款担保方式进行丰富创新

姚智（2013）提出小企业普遍存在着抵押资产不足等现象，因此建议商业银行创新小企业贷款担保方式，比如：企业经营者可以以个人无限责任担保、群体担保以及将存货和应收账款作为抵押品等方式；刘洋（2011）提出也可以实行企业联保。可以鼓励当地各个相关的专业协会进行牵头，由相关行业的微小企业共同出资入股，共同组建起该领域的微小企业担保公司。当微小企业需要贷款时，先向担保公司申请担保，担保公司进行第一次审核，通过之后再提交给银行审核。这样做能够更好的利用当地微小企业的集体优势，利用该企业所处的行业优势来对部分的贷款风险进行规避。这样，从多个维度和渠道化解贷款风险，才能更有效激发商业银行对小企业贷款的积极性。

（3）加强贷后管理

姚智（2013）提出商业银行各级领导和信贷人员要转变思想观念，提高对贷后管理的认识，培养和树立科学的先进的信贷文化理念，解决好贷款与风险的关系；安爽（2014）认为首先，商业银行需要对小企业贷款的贷后治理程序和内容进行规范化处理。即对小企业信贷发生到收回整个过程必须要建立严格、科学的治理程序。对于各个治理环节的要求及内容都需要详细明确，还要建立相应的考核、监督制度；其次，商业银行需要积极做好小企业贷款风险的分类工作。大风险大治理，小风险小治理，争取把商业银行的小企业贷款风险降到最低；最后商业银行需要建立一套科学的小企业贷款贷后考核治理办法，通过这套办法切实把对小企业贷款的风险治理工作做到位。

三.在互联网背景下小微企业贷款风险的控制

3.1互联网背景下，大数据成为解决小微企业贷款风险的关键一环

作为推荐包容性金融发展的重要内容之一，金融支持小微企业发展近几年得到社会各界的高度重视。受诸多因素制约，小微企业金融服务特别是信贷支持仍然是一个比较突出的问题。重要原因之一，就在于小微企业贷款的风险控制技术不完善。因此，从技术层面看，借鉴大数据思维，研究开发小微企业信贷风险控制技术，是改善小微企业信贷服务、促进包容性金融发展的关键一环。

大数据作为一种战略资产，已经不同程度地渗透到每个行业、领域和部门，运用大数据推动小微信贷业务发展对商业银行具有重要的意义。大数据概念最初是IT行业术语，代表的是一种分析处理海量数据的能力。对于商业银行而言，大数据最大的价值在于它能解决小微企业和银行间信息不对称问题。

3.2互联网背景下大数据在小微企业贷款风险控制中的应用

3.2.1建立精准营销模式，减少市场风险

在互联网大数据时代，商业银行可以通过与政府职能部门、行业协会、商圈、支付结算机构、担保公司、核心企业等合作，整合这些组织积累的大量有用的小微企业数据（如客户名单数据、经营状况数据等），开展批量化营销。

同时，利用这些组织提供的企业的各方面数据，开展精准营销。例如将政府采购融资业务推广给参与政府招投标的小微企业群体，将科技金融产品推广给科人才科技企业群体，将联贷联保、互保业务广给行业协会、商圈内的企业群体，将POS贷业务推广给小商户、个体工商户群体，将供应链融资业务推广给核心企业的上下游企业群体，提高营销的针对性和有效性。

3.2.2建立信息共享平台，改变信息不对称现象

在大数据时代，银行可以获取小微企业各方面的数据，改变信息不对称的现状。商业银行必须逐步拓宽数据来源，整合多渠道数据。一是政府机构、金融及结算平台积累的企业经营、交易数据。这类数据可以较为全面、真实地反映企业的基本概况、生产情况、征信状况、纳税情况、结算情况、资产抵质押状况、实际控制人家庭的基本情况、资产和负债情况、信用状况等，具有数据规范、价值高的特点。二是电子商务平台、互联网、移动网络、社交网络等产生的客户和市场舆情数据。银行可以借此分析企业产品的销售状况及产品的竞争力、监控价格信息、获取社会对企业和实际控制人的舆论情况。三是数据提供商提供的区域、行业企业的分析数据。通过对客户与区域或行业内企业整体状况进行分析和比较，实现整体的控制。

四.结语

在互联网大数据时代，大数据可以具体应用于小微企业贷款风险的控制工作中。大数据可以帮助商业银行可以通过与其他部门合作，整合这些组织积累的大量有用的小微企业数据，开展批量化精准营销；可以帮助商业银行建立信息共享平台，改变信息不对称现象；同时基于小微企业大数据信息平台，构建风险计量模型；完善基于大数据的信用评级体系；最后大数定律可以帮助降低小微企业贷款风险，改变小微企业贷款方式。

参考文献：

[1]赵鹂楠，孙晓舒.小微企业贷款风险特征及防控措施[J].现代经济信息，2017，（05）：310.

[2]刘洋.微小企业贷款风险控制[J].时代金融，2011，（36）：260.

[3]水银银.商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究[J].经济研究导刊，2014，（33）：82-83.

[4]王宁.我国商业银行小微企业贷款风险预警机制研究[J].经贸实践，2017，（01）：85.