创新小额担保贷款管理模式问题研究

李焕镇

摘要：小额担保贷款作为一项政策性业务，在过去的几年中一直为实现自主创业和困难人员的帮扶贡献力量，但随着社会化融资贷款情势的变化，小额担保贷款面临着对象和内容的创新。在业务的调整过程中，其面临的管理问题、信用问题、系统性风险性问题等也逐渐凸显，如何加强小额担保贷款管理模式，激发劳动者的创业热情，最终实现小额担保贷款的社会经济价值需要从根本上解决其存在的问题。

关键词：小额担保贷款 风险 信用风险

前言

小额担保贷款的实际价值和作用已经多有体现，其的诞生本是以带动社会就业，实现国家“双创”（大众创业、万众创新）的有力武器，但是由于小额担保贷款系统自身的缺陷，在管理方面存在较多的问题，虽然能够为全社会的经济运转服务，但是其自身也面临着严重的问题，本文的研究旨在解决这些问题。

一、小额担保贷款管理模式存在的问题

（一）相关部门缺乏全局观念

小额担保贷款工作涉及多个部门，需要各部门从全局出发，使得小额担保贷款发挥更大的作用。但是目前，行业主管部门实际管理效用不足，重视小额担保贷款的发放，对其管理工作缺乏系统性规划，同时，金融机构承发小额贷款的积极性也有所下降，同时，为了实现小额贷款扶持和帮助下岗失业人员的工作，一些低能力创业人员也获得了小额担保贷款，一定程度上恶化了小额贷款的市场秩序。

（二）国内宏观经济环境影响小额贷款平台发展

由于我国目前正处于经济新常态的发展阶段，宏观经济增速减慢，各产业去产能形势严峻，小额担保贷款作为新型的金融贷款模式在实际的发展中相关经验还不很充足，尤其是在面临实体金融业发展稳定，拥有稳定的客户群和相关的客户服务理念的时候更加凸显出其不成熟，且小额担保贷款作为一种金融服务平台缺少实际的金融支持，在现实发展之中难以和小微企业或个人的实际融资需求紧密相连。

（三）成本效益原则导致小微信贷额度比重较小

“成本效益原则”是指在会计信息供给与需求不平衡的状况下会计信息供给花费的成本和由此而产生需求之间要保持适当的比例，保证会计信息供给所花费的代价不能超过由此而获得的效益，否则应降低会计信息供给的成本。而由于小额担保贷款金融平台信贷业务的流程以及出于对收益的考虑，大多数机构在针对小微信贷进行实际审查和放款的时候多由于会计成本小于其预期的收入而放弃对小微信贷的大规模投资，这在一定程度上加重了小微企业融资困难的局面，小微企业一次借贷超过其偿还能力银行不予放款，而借贷数额太小又不符合经济规律，两难的境地导致小微企业融资贷款的现实不容乐观。

（四）小额担保贷款的系统性风险较大

小额担保贷款作为一项政策性工作，其实施主要是通过各级政府不断下发指标以行政手段推进的，政府负责小贷发行过程中的风险，因而当小额贷款出现问题不能如期还款时，大多数银行都选择应用担保基金抵扣，在代偿之后的追偿行为无果之后，无法追回的部分将被计入损失由各财政部门承担，前述已经提到过，由于小额担保贷款的认定模式缺乏合理性，不同层次的财政系统风险也便由此而产生。尤其是，在一些地方成立了事业单位性质的小额贷款担保中心，使用担保基金为失业人员、大中专毕业生等群体的创业贷款提供担保。从管理费用来源看，这些担保中心主要分两类，一类自筹经费，一类靠财政拨款。自筹经费机构的经费来源为新增担保额的一定比例，为获得更多管理经费，这类担保机构有放松审核的风险。第二类机构因有财政拨款，人员收入无忧，对风险控制重视不够。

二、如何应对小额担保贷款中存在的问题

（一）完善互联网金融模式下企业信用擔保体系建设

在防范和积极应对互联网小额贷款中的信用风险问题时，一方面拓展外部积极的融资渠道，另一方面，无论是企业或个人都应该重视自身信用价值的构建，避免不良借贷行为的产生。而小额贷款项目的审核人员也要在资金申请人或单位申请提交的时候对其既往的信用和口碑进行调查和评估。根据一定的信用分数来确定能否对其放款，使其受益于小额贷款项目。

同时，政府应加快建立和完善我国个人和企业的信用担保制度，建立良好的信用档案，此举通过政府、金融机构、评估机构等联合进行对个人或企业的信用度进行评级。鼓励诚信度优良的个人或企业主动上传自己的资料，更加合理的选择金融担保贷款机构中进行合作。同时对失信的个人或企业加大处罚力度，按照违约程度进行处罚金或停业整顿等处罚，必要的时候可以吊销企业的营业执照或将个人加入征信黑名单，通过强有力的手段规范对个人或企业信用行为的管理。有政府作为征信保障机构，个人或企业进行小额贷款项目申请时会更顺利并且也对银行的信贷业务有一定的促进作用。

（二）建立良好的信征机制

通过成本-收益分析以上内容可以看出，建立完善的信征机制，小额贷款平台通过统一独立信征机制内的信用信息与平台信用信息相融合来为投资者提供信息服务将会减少很多信用风险，使借贷流程更加透明顺畅，更节省了企业在信用调查上浪费的成本增加了平台的收益。我国一直没有一个统一的合法的信用信息的来源，如果不那么做，各平台公司就要支付巨大的成本调查并建立平台内部的信用评级标准，这样无疑是增加了企业的成本。并且才长此以往行业内的信用评级标准参差不齐，加大投资者选择的难度不利于整个行业的发展壮大。征信机制的建立和完善不是那么简单的，需要慢慢来。应由央行或者相关机关制定和完善独立的信征制度，在行业自律的基础上先实现一定程度的信息共享再对小额贷款行业指定一个统一的信用标准等等，一步步来。虽然过程很复杂工程很大，但能够长久受益不仅是小额贷款行业其他行业涉及到信用信息的问题时也可以用，所以一定要建一个完备的独立的信征制度。

（三）加强各地政府背景小额担保公司的管理

民间借贷的风险上升使得小额担保贷款的现实发展受到阻碍，在民间借贷的过程中，借钱的人往往没有任何抵押或者抵押不符合法律规定就把钱借走。这对于保护民间资本的安全而言具有很大的威胁。目前的小额担保贷款公司有一部分具有当地政府背景，即其不仅是具有资本与贷款资质的担保贷款公司，地方政府作为背景使其在借贷行为中享受到更大的优惠与政策扶持，同时对于更好的放贷也提供了政府层面的保障。但是类似的小额担保公司在贷款管理过程中也并非完全照章办事，他们部分依靠高利率吸收民间资本，一边吸储，一边放贷，同时也吸引到一部分传统商业银行加入其快速圈钱的盈利模式中，为了规范这类小额担保公司的经营，将对其的管理更加规范化和体系化，必须要通过相关政府财政部门对其经营方式和资质进行全面的审核，针对其贴息资金进行从中央到地方的多层次安排。同时，地方政府有义务施行监督管理措施，比如对贴息贷款的使用方向进行监督，对贷款的流向和用途都做良好的检查登记备案。此外，小额担保公司也应该积极做好对借款人的担保服务工作，对担保的贷款项目、贷款金额、发放时间、期限、利率等进行认真核对和确认。

三、总结

综上所述，创新小额担保贷款运行模式将要从明确其现实运行中存在的问题入手，通过政策、体系创新完善小额担保贷款机制的良好运行。本文的研究针对完善互联网金融模式下企业信用担保体系建设、建立良好的信征机制、加强各地政府背景小额担保公司的管理等三个层面对完善和创新小额担保贷款管理模式进行了针对性的研究，相信会对现阶段小额担保贷款管理中存在的问题进行更好的改善，实现我国惠民生、促发展的小额担保贷款体系正常运作，继而实现我国社会性融资体系的健全发展，保证借贷、放贷双方的权益不受损害。