农村小额信贷发展问题及对策

朱超

摘要：今年来农村经济快速发展，对小额信贷也提出更高要求。站在中国特色社会主义新时代的起点I-，对小额信贷存在的问题进行解决显得尤为重要。

关键词：农村小额信贷 现状 问题 对策

一、引言

小额信贷是一种为低收入者提供服务的小规模的金融服务方式，对丰富农村金融市场，改善农民生活水平，促进农村经济发展有重要作用。小额信贷发展时间较长，但存在较多问题，解决这些问题能促进小额信贷更好更快发展，对服务三农具有重要意义。

二、农村小额信贷发展现状

上世纪90年代中期我国引进孟加拉格莱珉银行模式，将小额信贷作为一种扶贫项目，2000年以后开始大力开展小额信贷。2005年我国成立了第一家小额信贷公司，至此我国小贷公司如雨后春笋般发展起来。截止2015年12月31日，全国已有小贷公司8910家，小贷公司从业人员达117344人，贷款余额达到9411.51亿元。目前我国小额贷款利率主要以人民银行公布的基准利率为指导，根据借款人的情况对贷款利率进行上浮或下调，利率的灵活性还存在不足。

随着实践的发展，农村小额信贷的组织结构、目标群体向多样化发展，小额贷款的用途也从生产领域逐渐向消费领域扩展，小额信贷在一定程度上促进了农村经济的发展，但仍存在金融服务供给与需求不相适应，资金投入与农村经济发展不相适应等问题。农民对资金的需求旺盛，信贷需求快速增长，但农村金融机构明显不足，难以为农民提供优质、高效的信贷服务，这使小额信贷的发展面临更大的挑战。

三、农村小额信贷发展存在问题分析

1.小额信贷利率偏低。我国农村相对贫困，基础设施差，为缩小城农村与城市、农业与其他产业的差距，促进农民、农业、农村经济发展，政府相继出台了各种扶贫政策。而现阶段银行等金融机构大都商业化，以利润最大化为经营目标，小额信贷利率相对较低，使很多金融机构不愿为农村地区提供小额信贷服务。加之低利率的贷款并不廉价，存在较高的交易成本，金融机构难以弥补经营成本，严重打击了金融机构提供小额信贷的积极性，形成金融抑制。

2.资金供求不匹配。21世纪以来，我国农业和农村进入一个新的发展阶段，更多农民参与到市场中来，农村金融市场需要更多的资金支持，但小额信贷的发展没有跟上时代的步伐。追求利润的银行等金融机构更倾向于为城市及利率高的产业提供资金，农村地区甚至出现金融机构的空白现象。农村小额信贷机构数量少，信贷规模受到限制，资金雄厚的国有银行和其他商业银行没能农村小额信贷提供很好的资金支持，农村资金供给存在较大的缺口。另一方面，小额贷款公司规模较小，没有规范的法律地位，只存不贷的规定使其无法通过吸收储蓄来积累资金扩展业务，阻碍了其小额信贷业务的发展。农村小额信贷资金供求渠道狭窄，资金外流严重，造成供求矛盾和信贷配给问题。信贷供给不足已成为限制农村发展，固化城乡二元结构，加大城乡收入差距的主要原因。

3.信用体系不完善，缺乏保障机制。农村相对落后，农民的信用观念不强。许多农户认为小额信贷是国家的福利补贴，存在可以持续获得低息廉价信贷的预期，对资金的外部依存度很高，没有按期还款的法律意识。农村金融市场并非一个完全竞争的市场，存在严重的信息不对称。由于信息约束，极有可能发生逆向选择和道德风险，引起小额信贷周期长，资金回收率低等问题。另外，农村金融受季节性、自然灾害影响大，农民防范风险的能力弱，缺乏信用保障机制，使农村小额信贷具有较大的风险成本。

四、农村小额信贷发展对策分析

1.注重利率市场化发展。金融机构的可持续是金融市場成功与否的最佳判断标准。利率市场化可以提高利率的灵活性，适当提高利率可弥补金融机构的经营成本，调动金融机构开展小额信贷业务的积极性，提高农村小额信贷市场的竞争力。相对较高的利率有助于小额信贷被真正需要资金的人获得，并可以通过增加借贷者的压力来提高小额信贷的使用效率。当然，利率过高会加重农民的负担。因此政府应对市场进行补充，对小额贷款进行适当补贴，防止市场失灵，实现资源的优化配置。

2.拓宽资金来源的渠道。一方面，人民银行和证监会应引导实力较强的国有银行、商业银行进入农村小额市场；鼓励以及符合准入标准的各种类型的金融机构组织开展小额贷款业务。再者，政府应对从事小额信贷业务的金融机构给予风险补偿和政策倾斜，并通过税收、贴息等优惠政策来吸引金融机构到农村投资。另外，从事小额贷款的机构可通过股票、债券来拓宽自己渠道，从市场上筹集资金。

3.提高风险管理质量，完善风险防范机制。建立健全农村小额信贷的相关法律制度，营造一个好的贷款环境。近年来计算机、大数据技术高速发展，可利用大数据、云计算技术，通过社交网络对有贷款需求的农户的信用状况、财务状况、生产消费水平等进行综合分析评价，完善农户的信用评级制度，构建一个专属的贷款档案。对小额贷款的后续使用情况进行跟踪检查，并对那些及时还款信用良好的农户提高授信额度。采用小组联保的担保方式，贷款者自愿组成小组，小组成员对本组内其他成员的违约行为承担连带违约责任；定期召开中心会议，实现贷款者的自我管理。另外，由于农业受自然灾害影响较大，应成立风险补偿基金，防范农户集体违约的风险；政府应农户进行适当补贴，鼓励农户购买农业保险，完善农业信贷保险机制。

五、结语

综上所述，农村经济是国民经济的重要组成部分，小额信贷是农村金融的重要组成部分。规范的小额信贷对农村经济具有积极促进作用，政府应积极引导促进小额信贷的规范可持续发展。在实践中，要建立健全法律机制，完善机构管理制度，加强金融监管力度，不断拓宽小额信贷的融资渠道，因地制宜，让小额信贷更好地为农民、农业、农村经济发展服务。