思想政治下大学生网络借贷问题及对策研究

(东北大学秦皇岛分校 河北 秦皇岛 066004)

千禧一代是目前中国两大主要消费群体之一，他们的消费能力是35岁以上群体的两倍。据麦可思研究院今年一份针对中国大学生消费行为的调查报告显示，在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校间往返交通费)，94%的学生生活费由父母或亲戚提供，其次为打工兼职。但这1212元似乎难以满足大学生填饱肚子以外的需求，调查显示，其中超三成大学生曾入不敷出，24%的学生偶尔生活费不够用，8%经常不够用。

生活费不够，贷款凑。近两年来大学生网络贷款非常受到大学生追捧，逐渐地，事情愈演愈烈，网贷平台坏账率居高不下，催生了线下大学生高利贷、裸条等网贷衍生服务。

一、大学生网络贷款现状分析

在线上调查问卷的基础上，辅以人物访谈，重点对东北大学秦皇岛分校各类型同学进调研，得出以下结果。

(一)网络贷款平台形式多样，使用情况各有不同

据调查显示，目前大学生所涉及的网络贷款形式分为以下几种，第一种是以绑定消费及传销式代理人宣传为特色的大学生信用卡，前期已低息甚至无息及银行担保为亮点吸引大学生办卡消费，但通常消费有额度要求或者绑定消费，后期因为不符合大学生消费体验等原因，逐步为放弃，但对学生的信用造成影响。第二种是以分期乐、蚂蚁借呗等为主的小额短期借款，随借随还。第三种是以京东白条、蚂蚁花呗为主的当月买下月还的，免费使用消费额度购物的超短期提前消费方式，因其还款方便，且在一个月内无利率等特点，在大学生中深受欢迎。第四种就是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等。

(二)大学生对网络贷款支持程度不高，还款方式及还款来源各有不同

据问卷结果显示，81.46%受访者不考虑使用网贷，而正在使用或考虑使用的占比只有5.23%。由此可见，网络贷款在目前新型大学生面前诱惑力已大不如前。其次在还款方式上，39.74%的受访者表示愿意接受分期付息到期还本的方式，46.36%受访者表示愿意接受等额本息的还款方式，31.33%受访者表示愿意接受一次性还本付息的方式。由此可见，贷款者由于经济条件等方面原因，倾向于分期还款的方式，减轻还款负担。在还款来源上，选择从基本生活费扣除及通过兼职获取收入或通过奖助学金等个人方式的占比逾60%，也有13%同学选择借助家长及朋友来还清贷款，只有2.65%同学选择申请其他平台贷款，也就是所谓的“拆西墙补东墙”的方式，由此可见，绝大部分贷款者自身具有非常明确的还款意识，且大都希望自己的努力还款，自身能力不足情况下，会选择向家长或者朋友借款方式还款，只有极少数受访者选择再次贷款以弥补之前的贷款差额这种危险的方式。

(三)贷款目的和使用情况不同

大学生与其他社会群体相比较而言，在消费心理和消费行为上具有其独特性。表现在于大学生虽然习惯意义上已经被视为成年人，但是由于经济尚未独立，消费多受到家庭的制约和影响，而且大学生由于年纪较轻、思想活跃，喜欢接受新鲜的和富有挑战性的事务，容易受到多元消费文化和消费观念的影响。部分大学生会通过贷款来购买各种名贵化妆品、数码相机等高档消费品。也有部分同学，选择通过贷款来参加学习职业证书辅导班以提升个人能力，部分创业同学因为早期创业经济问题,会选择贷款来为自己谋求创业基金。

二、大学生选择网络贷款原因分析

(一)大学生消费观念错误，额外消费无法满足

随着经济全球化的到来以及改革开放的深入发展，西方消费主义价值观对我国人民的消费观产生了巨大的冲击，尤其是中国当代大学生的价值观念和文化观念造成了深刻的影响。在外来各种高档消费品的诱惑下，以及入大学后和不同家庭条件同学接触后，由于自制力差以及盲目攀比的心理，导致大学生过度追求物质享受而不顾及个人经济能力。

(二)缺乏自制能力，消费无节制

很多学生的花销毫无计划性，月初大手大脚，到了月底就捉襟见肘。为了维持所谓的高档消费，有的选择向父母伸手要钱，有的就选择办理银行信用卡，提前预支，更有甚者选择无抵押的网络借贷来满足自己的消费欲望。这种行为不仅没有解决燃眉之急，反而最终形成恶性循环，贷款利息远远超出自己的偿还能力，导致不可挽回的后果。

(三)互联网金融的不断发展

由于近些年国家政策对互联网金融的支持，各种创业公司和新型产品如雨后春笋不断出现。而且由于互联网的不断发展，大学生作为新一代网购主力军，加上如今互联网支付手段的不断发展，大学生的消费欲望不容小觑。

(四)大学生网络贷款门槛较低、门类繁杂

在互联网如此发达的时代，在搜索引擎输入贷款便会弹出很多相关广告和不明链接。除此之外，因为大数据时代信息泄露问题越来越严重，频繁收到“一小时内到账，一年无利息”等诸如此类的诱惑性广告。只需提供真实身份证、学生证即可申请，线上操作，审核速度快，到账速度快。除了此类贷款软件，诸如京东白条，蚂蚁借呗等第三方支付平台小额贷款也因为背后京东及阿里作为支持，深受广大学生青睐。

三、规范大学生网络贷款问题的策略

(一)树立大学生正确的消费观、价值观

高校在学生学习之余，应高度重视学生的思想政治工作。定期召开主题班会和主题讲座，通过讲座、微电影、向榜样学习等方式，帮助学生确立实事求是，统筹规划消费观念。杜绝盲目攀比，联合家长做到言传身教，帮助学生养成勤俭节约、量入为出的理性消费观念，确定正确的核心价值观。

(二)加强风险防范意识，学习相关经济法律知识

高校应加强学生关于网络贷款知识的科普学习，定期举行学习班会，或通过老师讲解方式，帮助学生了解贷款平台贷款流程，相关费率、手续费、滞纳金等常识，加强经济常识。

(三)高校应联合家庭及政府加强对网络借贷的监管

在条件允许情况下，学校辅导员联合家长做到逐一排查，密切关注网络贷款业务在校园中涉及情况。加大对网络借贷监督力度，联合学生会团委等，以班级或宿舍为单位，建立校园不良贷款日常监测机制，并予以实施完善。一旦发现学-解决。

(四)政府加强法律制度建设，加强社会监督，制定严格网贷平台准入原则及管理机制

近些年，我国互联网金融快速发展，但相关法律建设相对落后，其中易滋生道德风险。今后国家应尽快制定和完善互联网金融法律制度，明确监管主体，充分保护消费者权益。在网络平台方面，建立严格的准入机制、筛选机制和审批制度。规范贷款流程和后续程序，规范明确相关贷款费率。对相关平台公司，也要加强审核管理，规范资金使用，严查账务。在保护学生权益同时，促进互联网金融的良性发展。

(五)对现有游走在法律灰色地带的不法企业及平台进行严肃整顿改造

对现今存在的违法平台及公司进行严肃整顿，对存在高额利息贷款，不法追债，威胁学生及家人人身安全的违法公司进行清退和相关处罚。严格筛选排查现存网贷平台合法情况，确保网络贷款平台市场的良好氛围和健康发展。