我国保险中介存在的问题及对策研究

(福建师范大学经济学院 福建 福州 350000)

保险中介不仅是保险行业的重要的组成部分，还是现代市场经济中的中介经济体的有机组成部分。充分了解我国保险中介的发展情况，正视其发展过程中存在的不足，不断地探索出使其健康发展的对策，并加快保险中介市场的机制和体制改革，从而对我国正在起步阶段的农业保险事业的发展产生积极而深远的意义。

一、我国的保险中介市场的基本概况

(一)我国保险中介市场的特点。1、专业性：保险中介人需要具备一定的保险、金融、法律、会计、数学等专业知识，才能以扎实的专业知识做出正确的判断和选择，提供专业化的服务；2、经济性：保险中介是赢利性的机构或个人，其目标是追求经济效益最大化；3、服务多元性广泛性：所有的市场主体，包括生产者、经营者、消费者，不论是公司法人还是自然人都可以成为保险中介服务的对象。

(二)我国保险中介市场的发展现状。保险市场中介既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的保险代理和保险经纪人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理有关保险业务的保险公估等机构。保险中介作为一个不容忽视的媒介，把保险公司和广大投保人联系在一起，使保险业更好地服务于群众。

保险中介在保险双方供求关系中起着重要的桥梁作用，它可以帮助保险公司把其经营业务拓展，有效地规避经营活动中面临的风险，但是，我国的保险公司大多依靠自身的展业人员发展业务，很少通过保险中介机构，这表明我国的保险中介市场存在着突出的问题亟待解决。

二、我国农业保险中介市场存在的突出问题

(一)角色错位。一是兼业保险代理人的角色错位。在现实生活中，兼业保险代理人则是代表了投保人的权益，接受投保人的委托，代替投保人与保险人进行协商，签订保险合同，通过这样的方式赚取佣金。在这一点上，角色错位现象十分明显。保险公司内部的保险营销员就是个人保险代理人保险公司内部营销人员的角色错位也是造成兼业保险代理人，这一点是角色错位的另一个重要因素。

(二)保险中介市场管理缺位。站在客观的角度来看，我国保险中介市场虽然有所发展，但规范程度依然不够。这一个弊端是由我国保险中介市场采取的发展战略造成的。

目前我国保险中介管理上有三个方面的突出问题：一是没有合理科学的布局，发展中存在不均衡的现象。二是法规不健全，制度不完善。三是广泛存在的行业潜规则。各种“飞单业务”、“皮包公司”等违法违规现象屡出不鲜，成为了整个中介市场发展中心照不宣的行业潜规则。

(三)人才匮乏，专业水平和服务质量不高。我国的保险中介市场之所以人才匮乏，其一是由于自身的实力不够强大，无法吸引高素质的专业型人才，其二是由于我国的保险中介市场没有准确的市场定位，不能充分发挥自身的功能。这些因素都制约了我国保险中介的快速发展，无法很好地完成向专业化保险中介市场的过渡。

(四)保险中介市场信用体系不完善，市场观念淡薄。目前在保险业的诚信体系建设尚有待完善之时，保险中介市场的欺骗事件，以及违法操作事件时有发生。一方面造成了客户难以保持对保险从业者的信任，另一方面也造成了保险业构成体之间的互相猜疑。

(五)法律法规不健全，管理松散。我国在保险中介交易秩序的维护、保险中介市场环境的建立、保险中介市场环节及其监督活动的实施等几个方面，还没有设立相应的法律来约束与此相关的不良行为。法律法规难以健全，管理上的混乱引起了一些违法违规的行为。

三、我国保险中介市场的发展对策

只有着眼于解决在发展中遇到的阻碍和存在的弊端，确实发挥其在保险业发展的能动作用，才能克服消极因素，同时促进保险中介良性发展，提高自身的地位和品质。

(一)统一和提高对保险中介发展的认识。如果没有对保险中介发展有着统一的认识，就难以使保险中介与保险业发展相辅相成，紧密结合。因此,当前的首要任务是统一和提高对保险中介的认识，它是增强和进一步促进保险中介发展的先决条件。

(二)正确引导保险中介市场的健康有序发展。保险监管部门在促进保险中介行业向合理方向的发展中起着关键性的指引作用:一是要紧跟中介市场发展的趋势，找准保险中介的市场定位并作出及时的修整，保证我国的保险中介市场发展方向正确。二是推行和健全市场准入风险提示制度，大力支持准备进入保险中介市场发展的机构或个人。三是客观理性地解决保险中介在市场发展中出现的问题。四是要发挥直接监管、社会和市场监督相结合的作用，以此来达到规范市场的作用。

(三)进一步加强依法监管市场、完善规章制度。在现阶段，个别保险中介从业人员无视相关的法律法规，对有关保险的法律法规仍停留在十分狭隘的认识之上，对此保险中介在严格遵守《保险法》的同时,还必须遵守保险业的相关规定进行从业活动，监管部门也必须依照以上法律法规对市场进行监管。只有这样才有利于形成更加健康的市场，有利于规范中介的市场行为。

(四)增强风险防范意识，提高驾驭市场的能力。我国保险中介发展不迅速，有主观和客观两方面的原因。主观原因:一是其业务管理水平、风险意识、客户资源、市场潜力和实际操作等方面薄弱。二是对市场的定位没有准确的判断，对于推销产品不加以挑选，无法准确掌握经营成本，没有任何成效。三是客户资源有限，展业区域狭小，拓展市场和开辟新领域的能力较差。客观原因:在监管上没有可比的监管尺度，没有什么经验可借鉴，一时难以形成对中介市场的发展进行全方位的监管。只有把发展和监管放在一个突出的位置，才能使保险中介变成一棵屹立在保险市场的一棵常青树。

(五)提高保险中介从业人员整体素质和专业知识。只有加强保险中介从业人员的专业水平的培养，走专业化的发展道路，我国保险中介事业才能够在我国的社会主义现代化建设中不断发挥作用。因此，除了相应的保险从业资格考试外，应加强考试力度，实行定期考核，提高保险中介从业人员的专业素养。

三、结论

任何事物在处于萌芽和发展阶段的时候都会面临各种各样的困难。保险中介市场是一个新兴的行业，稳定的市场格局尚未形成，尚需我们在摸索中逐步发展和壮大。保险中介市场中存在的种种弊端和问题，我们需要正视并承认这些问题的存在，扫除保险中介市场专业化发展道路上的一切障碍，努力克服遗留下的问题，维持好和谐良好、健康有序的市场秩序。

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