波兰在线个人金融管理的应用

(云南民族大学 云南 昆明 650100)

一、简介

个人金融这个概念在广播、电视和互联网等等平台出现的频率越来越高。同时，个人金融的方方面面越来越成为科学研究的主题。从文学角度看，关于个人金融有着不同的定义，比如商业词典上把个人金融定义为运用公司财务的原则和技巧特别是财政资源配置的方法于个体金融事务。它的目标是经济安全和独立，使个人或家庭能够满足预期的费用和承受货币紧急情况。

个人理财包括各种各样的问题，包括流动性管理、预算、筹资、投资、储蓄、短期和长期规划、保险和退休保障。随着金融市场的动态发展和国际化，金融产品的复杂性和多样性的增加，以及信息和通信技术的发展，劳动力市场的不确定性和养老金改革，个人财务管理变得越来越复杂。金融教育以及日常个人理财的便利性对于社会中人们生活的正常运作是非常重要的。在西欧和美国，这一现象已经得到了很长时间的认可。在波兰，尽管学校缺乏现代化的教学工具和合格的教师，但在学校里年轻人得到了基本的经济和经济教育。本文的主要目的是对非银行类公司提供的在线PFM应用程序进行审查和评估，并对波兰用户进行评估。

二、PFM工具的起源

财务记录本身不需要特殊的工具——铅笔和纸就足够了。在个人电脑和互联网普及的时代，对收入和费用的单调跟踪减少了很多。使用计算机最直接的方法是使用电子表格。这种解决方案的优点是灵活性高，用户自己决定一个电子表格的形式，将数据分为类别，决定细节的程度，自动更新选择关键绩效指标等。这种方法的缺点是拥有所需技能的必要性电子表格，需要投入时间建设模板，用数据填补它并与新的数据相适应。

保持家庭预算可能由专用工具(如PFM工具)支持。这些工具根据他们财务状况为用户提供信息，支出和收入的结构，帮助创建预算，短期和长期的财务计划，分类费用，并且具有图形扩展功能，并且他们也经常允许从各种来源收集财务信息。个人理财产品在上个世纪80年代出现在美国。他们最初采取安装在用户计算机上的应用程序的形式，必须手动输入该程序。然后，应用程序通过使用internet银行文件导入银行交易历史的可能性得到了增强。目前，主要由非金融机构提供的web应用程序，以及银行本身作为在线银行或移动银行的独立模块，变得越来越流行。

安全性是PFM网站功能中的一个关键问题。网站Wesabe是Mint.com的主要竞争对手之一，该网站还要求银行账户的密码，由于财务上的限制，它在2010年停止了活动，因为它无法为客户提供适当的安全级别。大多数PFM网站都是免费的，服务从银行、保险公司、贷款公司和其他金融机构收取费用和佣金，这些都是向用户推荐的。这是美国人最喜欢的商业关系模式，所谓的“双赢模式”。

几年前，PFM工具似乎变得越来越流行，并且会有越来越多的用户。虽然在美国，有一些PFM网站吸引了用户的注意力，并取得了财务上的成功，例如Mint.com，PageOnce或Money Desktop，消费者的兴趣没有预期的那么高。根据Aite Group 2012年的调查，58%的美国消费者没有使用过，也不打算使用PFM平台。只有27%的客户使用银行或非银行公司提供的PFM工具。PFM服务的增长受到一些因素的制约，其中包括文化性质的因素。Aite Group的调查显示，每10个客户中只有4个人管理家庭预算，每月至少对支出或预测支出进行分类，只有13%的消费者希望得到金融机构在理财方面的帮助。那么，PFM工具的当前状态是什么？这个问题的答案可能是MoneyDesktop首席执行官瑞安·考德威尔(Ryan Caldwell)的声明，他说:“我们认为PFMs可以帮助人们完全理解和管理金融。这是一个循序渐进的游戏。

三、波兰PFM应用的概况

在波兰，一些银行和一些公司(除了银行)提供个人理财申请。数家银行提供个人理财应用申请。银行应用程序的主要缺点是，客户只能管理由给定银行维护的账户，而主要的好处是银行能够确保适当的安全级别。另一方面，非银行公司提供的PFM应用，可以由不同机构的账户提供。提供的服务包括：在线应用程序(大部分免费)和程序从互联网下载电脑上执行，免费或支付少量费用，其中一些也可以购买在一个盒子里的版本。本部分分析了非银行公司在波兰提供的在线PFM工具。由于论文的篇幅限制，仅仅讨论以下工具。

(一)Bud?et domowy

波兰Bud?et domowy是第一个PFM工具，创建于2005年。网站和应用程序都受到英国版权法和国际协议的保护。主页非常有创意且生动，动态的可移动设计。该网站包含了在不同地区省钱的技巧和基本银行产品的信息。该应用程序的演示版本可用。

下载数据的方式有三种：手动输入网络银行文件(几家银行，格式CSF，OFX，QIF)，自动访问在线用户的银行账户。费用和收入类别是预先定义的，有可能创建用户自己的类别。Bud?et domowy能实现在类别上面的预算和提供了基本的图形演示的预算执行。MojeGroseze

该网站创建于2008年。主页很有组织性且易于使用，有一个演示版本，这些数据可以通过人工或从互联网账户导入交易来估算。用户可以定义自己的类别。另外有一个简单的图形是可用的，该网站开发出来不久，该公司的代表证实，该网站的工作暂时停止。

(二)MoneyZoom

网站的主页比较雅致，宽敞，组织性非常良好，因此表现得用户友好。该网站包含一个理财指南，针对不同类别的资金管理提出了建议。Comperia的价格比较工具，MoneyZoom的战略合作伙伴，可以从网站上获得。

手动引入数据是唯一可行的方法。该工具提出了自己的收入和费用类别和子类别。用户还可以创建自己的类别和子类别，能够引入开支限制和计划未来开支。此外它可以做图形分析。MoneyZoom.pl已经实现了用于银行网站的最新数据加密标准。它于2010年在iPhone上创建了第一个波兰PFM应用程序。这允许用户控制他们的预算，无论他们在哪里。

(三)Payzzer

Payzzer是一个新开发出来的网站——在2014年创建的，并取代了2010年创建的服务Finser。主页非常美观且有一个演示版本可用。该网站可以在波兰语和英语之间切换，包括广泛的FAQ(Frequently Asked Question，常见问题)部分。不过仅可以手动数据输入，同时用户能够创建自己的类别，也可以进行图形分析。Payzzer有它的移动版本，应用程序也在Android平台上运行。

四、PFM网站的定位

网站从两个角度进行评估：信誉和功能，每个角度考虑数个因素，并且用专家的估计数来评价因素。然后，对所给出的网站的综合评价进行了总结，并在此基础上对网站定位。

(一)评估信誉考虑的因素

1.安全

安全问题必须被严肃对待，因为网站可以访问用户的财务数据。数据安全要求应该与银行的要求相比较。安全评估的基础上，在网站上披露的信息页面如下，有着最高的质量安全证书(显示绿色的挂锁和网站所有者的公司名称在绿色地址栏，https://的域名，迹象表明该网站可以信任)，2分；如果缺乏数据加密方式的信息，1分；在其他情况下，不得分。

2.网站所有者

网站所有者的基本信息应该放在网站的页面上——这是显示网站合法性和真实性的最简单的方式。用户信任一个拥有良好声誉的公司所建立的网站。公司的快捷坐标使用户可以查看他感兴趣的公司活动的更多信息。上市股份公司应提供其业务活动的最详细信息，评估如下：上市股份公司，2分；在波兰注册的其他公司，1分；其他在国外注册的公司，0-5分；缺乏基本信息的公司，0分。

3.联系人信息/联系方式

用户应该能够尽快地通过在网站上的联系渠道解决他们的问题，因此，如果网站有电话号码和邮件地址，2分；如果仅仅包含邮件地址，1分；既没有电话号码也没有邮件地址，0分。

4.设计效果

在可靠性和专业性得到保证的前提下，对于用户来说网站设计得应该尽量美观。两个评价标准，如果网站设计得相对比较有吸引力，2分；设计得普普通通，1分。

5.更新

人们将给予更多的信赖度给那些显示其最近进行过更新或审查的网站。网站上的信息应该是当前的，并且维护得良好。因此，如果网站上的信息经常更新，2分；如果网站信息做到了基本的更新，1分；如果网站包含了几年没有更新的信息，0分。

6.用户责任

关于用户责任范围的信息应该准确、详细、易于理解，因此，用户责任声明非常明确和全面，2分；用户责任声明不太明确或全面，1分；没有或仅仅具备非常有限的相关信息，0分。

(二)评估功能性考虑的因素

1.数据下载

基本上，有三种方法将数据加载到应用程序中。第一种方法是手动加载数据，1分；第二种是通过从网上银行账户导入交易文件来加载数据，例如：.xls，.csv，.tsv文件，2分，对于那些不习惯将银行信息输入到PFM网站的消费者来说，这是个很好的解决方案。如果一个应用程序没有提供了数据下载的所有三种可能性，0分。

2.数据导出

在某些情况下，可能从PFM程序的数据导出到其他程序，如利用Excel或Access等导入工具。缺乏这种可能性，0分；如果设备在有限的范围内使用，1分；如果一个应用程序的数据导出功能非常完善，2分。

3.收入和开销分类

跟踪用户的费用需要将所有费用分解为适当的类别。它帮助用户了解他的消费倾向并控制它们。根据收入和费用分类的方式，如果应用程序没有提出分类，0分；进行了简单进行分类，1分；如果具备更高级的分类，2分。

4.图形可视化

图形化可视化的分析结果是很有用的，它能够帮助用户快速查看大量的数据。还可以帮助人们更深入地了解用户的消费，并发现探索更好的消费理念。根据图形显示的复杂程度，分数被这样分配，如果缺乏图形，0分；具备简单图形，1分，具备更高级的图形，2分。

5.预算规划

应用程序应该有可能预算开支和收入，然后监测和控制支出，以使其符合计划的预算限额。分数按如下方式确定：不可以进行预算操作，0分；可以做简单的预算，1分；能够做高级预算，可以把提醒自动发送给用户，例如在超过限额的情况下，2分。

五、结论

波兰在线PFM工具开始主要出现在2007-2009年。从那时起，市场发生了相当大的变化：在市场上的PFM网站以着不同的速度发展，当然也有些网站已经停止了活动，一些学校已经改变了他们最初目的，同时一些新的网站也已经出现(例如：Payzzer)。

波兰在线PFM工具的出现之初，似乎有些人复制了美国PFM网络工具的成功，当然是在适合波兰的规模上，时间也验证了这些期望。这其中有很多原因——下面我们列举其中的一些原因。

第一组原因与提供PFM工具的公司的经济绩效有关。第一个波兰的PFM应用程序大多是50个小公司的工作。考虑到所有的费用，而应用程序应该免费，为进一步发展和确保适当的安全级别筹措资金相当困难。

在美国，使用非现金付款(支票、信用卡、汇票)很多年前就已经常见，然而费用控制比使用现金更困难。2012年，现金支付总额占支付总额的比例为26%，在波兰，现金仍然是最受欢迎的付款方式，占总付款额的64%，支付总金额的82%。此外，美国的银行对透支或非充足的账户资金收取高额罚款。在2011年有一笔或多笔透支交易的账户中，此类交易的平均费用为225美元。相关费用差别很大，这种差别大小取决于银行。例如，根据现行的收费标准，美国银行的透支费是35美元。

PFM服务不仅有助于跟踪费用，而且有助于节省资金。习惯性地存钱、避免不必要的开支和利润最大化似乎是美国人典型的特点。此外，研究结果证实了他们的储蓄倾向。自由研究所和Raiffeisen Polbank联合出版的《极地经济知识报告》表明波兰人民不重视财务问题，不愿进行计算，不会想方设法使个人利益最大化。

在波兰，个人理财一直是科学研究的课题，近二十年来，个人理财课程只出现在大学。随着世界市场的日益全球化和波兰社会经济的进一步发展，上述差异应该随着时间的推移逐步减少。综上所述，PFM在线工具目前正处于开发的初期，不过随着IT技术的进一步发展，消费者的金融素养的提高，以及新一代用户对互联网的自然环境的扩展，将导致PFM工具越来越完善，进而得到广泛使用。

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