论我国互联网金融的发展问题

(天津财经大学 天津 300222)

互联网金融是指通过支付、云计算、搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融不是简单的互联网和金融部门组合，而是通过技术融合，实现安全移动网络，为用户所接受、熟悉后，以满足新的水平、新的模式和新业务的需求，是对传统金融业与互联网在新兴领域的精神结合。

目前，正是中国加快经济发展转变的关键时期，各行各业共发展，因此对金融行业也提出了更高的要求。以深化金融改革、增强监管、促进创新、维护稳定作为目标，是需要在中国经济发展的前提下完成的。互联网金融为生活带来方便的同时，也需要明确标准化，以防止可能的风险，促进互联网金融的正规有序发展。

一、互联网金融的背景及发展模式

(一)互联网金融的背景

近年来，我国的网络科技得到了迅猛发展，无论是个人还是企业，都离不开互联网带来的方便与快捷，使我们能够在任何时候真正满足各种消费需求。互联网行业顺势扩展到金融领域，并逐步涉及支付结算、网络理财、信用贷款等业务，其日益增长的规模得到了人们的广泛关注。同时，其爆出的风险不可忽视，如网贷跑路、携款逃跑等丑闻现象，在一定程度上让人望而却步。

(二)互联网金融的发展模式

自世界上第一家网络银行于1995年建立以来，网上银行业务在全世界取得迅速发展，从那时起，金融的互联网化便以润物细无声的方式逐步与我们的生活相融合。在我国，招商银行率先推出网上银行业务，引领了金融创新的发展。之后出现了第三方支付，P2P，大数据金融，众筹等互联网金融的重要模式。

二、互联网金融存在的风险及对传统金融带来的冲击

(一)互联网金融存在的风险

互联网金融的发展提升了市场竞争力，促进了金融市场的创新，带来很多机遇与挑战。互联网金融其本身实质仍然是金融，而互联网只是一种媒介，因此同样也会面临风险，并且因其自身特点，使风险传播范围更广、速度更快，所以更是加大了监管的难度。因此应该充分考虑潜在风险，如法律风险，系统性风险，信用风险，技术性风险，经营风险等，使互联网金融稳步、可持续发展。

(二)互联网金融对传统金融的冲击

1.对传统货币理论及政策的冲击

互联网金融的发展，促进了虚拟货币、电子货币的发展，颠覆了中央银行作为“发行的银行”的地位。此外，虚拟货币在一定程度上削减了流通中的货币，对商业银行的存款产生分流，从而降低了存款准备金余额，使货币乘数加大，削弱了中央银行对基础货币的控制能力，影响货币政策的有效实施。

2.对传统商业银行业务的冲击

传统商业银行的运作要依赖大量的实体网点，从而增加了大量员工，产生巨额的交易成本。资金融通双方可以通过网络平台对信息进行甄别、匹配、定价和交易，而不再需要银行或交易所等中介机构，大大降低了人工成本和固定成本。同时通过互联网这个平台，对信息排序筛选，从而降低信息的磨损和消耗，能够迅速有效地增进双方了解，降低道德风险。

3.对传统金融监管体系的冲击

互联网金融本身就具有法律风险，各项法律机制尚未完善，况且互联网金融的发展离不开IT、移动通讯等行业，目前的金融监管体系没有涉及到这些交叉领域，跨界监管难度加大，存在监管缺位可能引发的风险。另外，监管机构的监管力度和监管界限不易把握，对于新兴金融形态，各方都在高度关注，监管力度过大过小都会影响其健康稳定的发展。

三、发展互联网金融的建议与对策

(一)完善监管职责，加强法制体系的建设

健全的金融法律体系是互联网金融健康发展的前提保证，因此需要及时制定和颁布完善的法律法规，明确各参与主体的权利义务，规范市场准入门槛，制定市场进入标准。同时，监管部门需要适度把握住创新与风险的底线，尊重互联网金融的市场发展规律，提供更广阔的空间，促进其健康有序的发展。完善监管体制，协调监管模式，使行业规范化，推进互联网金融发展的正规有序性。

(二)提高风险意识，构建风险防范体系

金融本身就是一个经营风险的行业，加之互联网这一媒介，一旦有事故发生，必定会迅速传播，因此在一定程度上加大了经营的风险性。在经营过程中，企业及操作人员应注重风险防范，并有足够的风险意识来时刻约束自身行为。制定风险防范制度，完善业务操作规则；建立更加严格的信息披露制度，增加企业的透明度；加强企业的技术管理问题，不断更新技术水平，强化风险防控的指导和应急管理措施。

(三)与传统金融机构积极合作，促进全面稳定发展

虽然互联网金融发展迅速，但作为新兴行业，相比于传统的金融机构，其自身存在较多风险，在发展过程中并不是被所有人接受。因此，互联网金融可以借鉴以往传统金融模式，完善自身发展，加强与传统金融机构的合作，进一步提升服务品质。此外，加强与IT等行业的合作，充分利用信息科技技术，获取行业数据，开发出更多适应市场需求的金融产品，打造自身优势，提高经营能力和管理能力，实现互联网金融持续稳定的发展。

我国互联网金融业务与发达国家仍有很大差距，但假以时日必会发展壮大，为经济发展提供可靠力量。在此过程中，我们注重风险防范，加强技术管理，同时也要处理好创新，发展和自律的关系。通过各方的共同努力，我国互联网金融业务的发展前景将会一片光明。

[1]李继尊.关于互联网金融的思考[J].管理世界，2015，07

[2]李瀚祺.大数据环境下互联网金融的创新发展模式分析[J].中国商论，2017，12