支付宝的现状及发展趋势

(安徽财经大学 安徽 蚌埠 233000)

随着国民生活水平的提高和手机的日益普及，手机支付功能和客户的需求也在进一步扩大。而支付宝的出现让电子支付从固定的互联网中挣脱出来，向手机等方便快捷的移动设备转移。

一、支付宝的现状

(一)支付宝自从2004年从淘宝中分离出来后，一直在积极寻求合作对象，并逐渐发展为中国最大的第三方支付平台。不仅先后推出了手机支付业务、水电煤等公共事业缴费业务、与中国银行合作推出信用卡快捷支付等方便居民日常生活的业务，还推出了“余额宝”和推荐理财基金等增值业务和“蚂蚁花呗”等透支消费。

(二)除此之外，在2016到2017年期间，支付宝与10家卫视合作开启了“电视红包节”、开启了“白领日记”和“校园日记”等圈子功能、个人年账单、并率先在芬兰航空客机介入支付宝扫码支付服务。于2017年2月28日推出了“收钱码”功能更是方便客户发起面对面收付款，实现了即使没有安装支付宝也能使用支付宝的功能。

(三)而在2017年末最热闹的不是双十二，而是最近总能在微信和QQ上看到的支付宝红包。用户不仅可以每天自己领取红包还可以发出邀请，当被邀请的用户领取红包并在实体店消费，发出邀请的用户还可以获得相应的赏金。只要手指动一动就可以领取红包并消费，这让支付宝不仅迅速成为微博、知乎等平台的热搜，更让支付宝成为我们生活的必需品。

由此可见，支付宝在逐渐扩大自己的业务范围的同时，更加生活化和人性化的业务服务也在逐渐渗透在我们的生活中。而在第三方支付平台迅猛发展的今天，支付宝在广阔的发展空间里，凭借其便捷支付和各大门店通用更是脱颖而出。

二、支付宝的发展优势

(一)相对于银行而言，可扩展业务的范围更大更灵活，许多在银行无法满足条件的小微企业都能在支付宝中不受限制，在资质和信用上要求远远没有银行的标准高，受到的束缚更小，操作更加快捷，能够满足日常生活的支付需求。

而支付宝移动支付相较于网银支付更是快捷方便。通过网银支付必须填写信息和页面跳转到公共网页支付，存在较高的安全风险和高支付失败率。而支付宝作为网络支付度身定做的支付平台，不仅在技术安全上有保障，而且密码支付或指纹支付的便捷性又深受用户的喜欢。

(二)对消费者而言，支付宝作为第三方支付平台，充当着“公正的信用中介”。为消费者提供了简单快捷而安全的购买和支付，避免财务的损失和繁琐操作。在解决买卖双方的信用问题同时不断推陈出新，推出满足广大消费群体需求的新业务。因此，凭借其庞大的客户群体和方便快捷的体验，以及丰富的应用场景让支付宝迅速一跃成为深受消费者喜欢的第三方支付平台。

(三)对从事电子商务的商户而言，极大的降低了工作所需要的成本。在第三方支付平台出现之前，商户们只能通过同银行建立联系，通过线下汇款、货到付款等方式进行。不仅手续繁琐，损耗时间和精力，导致运营成本的提高。而支付宝的出现和普及，不仅鼓励了更多第三方支付平台的出现和创新，其采用的网关模式——商户只要与支付宝这一家平台保持联系，就能同时与所有与支付宝合作的银行联系，让以支付为基础的电子商务得到更大的提升，对从事电子商务的商户而言更是一种极大的促进。

(四)除此之外，支付宝不仅致力于更安全更快捷的支付，不仅致力于开发更多满足人们需求的业务，还有各种理财管理服务。用户通过把闲钱存进余额宝或由其推荐的定期存款或基金中可以获得比银行同期更高的收益和比银行更灵活的存取方式。如果担心手机丢失或被恶意入侵造成财产的损失，还可办理价格非常实惠的保险理赔业务。当意外发生时，通过人工客户核实信息后即可获得全额赔偿。能够真正实现“你敢用，我敢赔”的全额赔付支付。

三、支付宝发展的局限性

(一)正是由于支付宝的迅猛发展，在使用中存在的问题也初见端倪。支付宝虽然敬职敬责的充当着信用中介的角色，但是当用户对所购买的物品支付后，同时失去了对自有资金的掌控能力。而卖家却是资金的掌控者，当出现交易纠纷时，买家只能申请退款。又或是当买家收到货品却不及时确认收款时，卖家只能等支付宝进行转款，对卖家的的资金周转带来一定不利影响。

所以说，虽然不能否认支付宝的作用，可是作为一个支付中介并不能面面俱到，当实际问题不按照流程操作时，支付宝的信用中介作用显得比较死板。而更加灵活更加人性化的支付宝支付平台，正是用户们正在期待的和亟待解决的。

(二)余额宝作为支付宝打造的余额增值服务，在一开始推出余额宝时就标榜着更高的利率更快捷的存储，存进去的资金不仅能随时用于网购支付，灵活存取，引发了一阵热潮，甚至有人说很快支付宝将取代银行。可是不难发现，余额宝的利率较一开始已经在大幅下降了，现在的七日年化收益率已在3.8左右波动。

而随着互联网理财已经越来越被大众所接受，当出现更高于余额宝的收益率时，余额宝便会流失大量的资金。这样的局面如果发展严重的话不仅不利于吸引用户，甚至会影响支付宝的长期稳定发展。从与支付宝停止合作的联华OK，便利通卡以及京都商城都在寻求建立自己的第三方支付平台，到上海农工商超市集团的“便利通”的成立，这些对于支付宝来说都是一个个威胁和挑战。因此，如果余额宝不能推出更稳定更具优势的理财产品，很快将会被P2P和众筹投资所取代。

(三)支付宝为了满足用户们日益增长的服务需求和吸引更多新用户不断开发新服务，比如为了响应现在推出的零排放、零污染、低成本出行的新能源电动汽车的普及，亟待解决的充电问题可以通过支付宝城市服务内“汽车充电站”来解决。极大便利了用户也得到称赞。可是其新上线的“圈子”功能却引发了许多争议。据介绍，这项功能是根据客户的特性并向其推荐适合的圈子。可是，在“白领日记”和“校园日记”这两个圈子中却出现了大尺度照片的流出。服务的创新固然是好事，可是用户们更关注支付宝作为快捷支付方式的安全和便利，“圈子”的出现引发了关于一个产品的伦理问题。我们也能看到，隐藏在“圈子”功能的背后是用靓照来吸引更多人，从而建立一个社交圈的同时也能够激活信贷业务。这似乎看起来合情合理无可厚非，可是却引起了众多用户的反感和对支付宝是否能坚持初心，以“信任”作为产品和服务的核心这一理念的质疑。

因此，创新必须在一定方圆之内进行。如果只是简单的靠一些小把戏来哗众取宠，也许在短时间内能博得眼球，可是注定不会长久的。因此，支付宝在推出新功能时应该在保持初心的基础上慎重，因为信任一旦崩塌，支付宝也将从宝座上跌落。

四、支付宝未来的发展趋势

(一)随着科技水平的不断提高和人们观念的与时俱进，为第三方支付平台的发展提供了广阔的发展空间。而从2010年12月起，央行陆陆续续公布了第三方支付牌照申请企业，而位列首批发放牌照的支付宝等企业更是占据电子支付行业绝大部分的市场份额。这让电子支付更加正规化和专业化，让支付宝迅速在竞争激烈的市场上获得一席之地，迅速打响了名声，可谓是赢在了起跑线上。

(二)支付宝作为目前中国最大的第三方支付平台，现如今兼容的平台越来越广泛，使用的地域范围也越来越广泛，不仅仅是国内城镇，甚至远到国外的街边小店都可以使用。而支付宝在各个节假日期间也有各种送红包活动，只需轻轻一点，随手一扫就能获得抵扣红包，更是让人们逐渐在日常间养成了使用支付宝的习惯。而且很快，这种观念就会根深蒂固的存在，人们出门再也无需携带现金，也许“现金终结者”的称号现在还为时尚早，可是却是终将会到来的。

(三)同时，支付宝也在传达着崇高的公益理念：“世界的改变不会少数人做了很多，而是每个人都做了一点点。互联网可以让每个人做一点点的机会更多更方便。”中国多家基金机构和企业都接入了支付宝，公益机构通过在支付宝的E公益平台上发布公益项目，通过全民力量推动公益事业的透明化，同时也推动了网络公益的发展。这种做法能够大大改善人们对商人唯利是图的形象，能够看到即使是以利润为中心的企业也能够为社会的弱势群体贡献自己的绵薄之力，能够让支付宝成为一个不仅只在经济上发挥作用的企业，更是一个具有人文关怀的企业，这也是支付宝收到众多欢迎和喜爱的原因。

(四)支付宝并不仅仅止步于国内，更是努力把自己的触手伸到世界各地。即使你是一个没有外币信用卡的用户，你也可以轻松实现支付宝人民币“海淘”购物付款、实现出国旅行时的机票、酒店、境外旅游产品以人民币购买；当你出国购物还能使用支付宝办理退税，税金退回效率甚至比传统信用卡快达5倍以上；而针对一些尚未提供直邮的中国服务，支付宝与海外转运服务部合作，推出了一站式海外转运服务......由此种种可见，支付宝的野心并不止于国内，而与世界各国的联系日益密切也必将产生更多新的需求，而支付宝已经看到这一点了。

(五)虽然支付宝等第三方支付平台目前还处于缺少相关法律规范条文，而央行的严苛管制也让其发展如履薄冰，如央行在叫停虚拟信用卡和二维码支付后又向多家第三方机构下发了对第三方支付的转账、消费金额进行限制的意见征集草案。支付宝和财付通这两大巨头也曾收到中国人民银行的行政处罚；与银行之间的关系更是火药味十足，工商银行曾在2014年3月声称前三年的快捷支付处于“违法”状态，而工行所谓的“统一接口工作”更是使得部分工行卡无法绑定支付宝的快捷支付，更不用说支付宝与同类之间的激烈竞争。但是电子商务发展目前已经成为商品交易的最新模式，而网上支付在其中举足轻重的地位更是奠定了第三方支付平台在未来的发展趋势，而位于首位的支付宝更是具备了优势。

因此，照目前的发展趋势来看，政府在规范第三方支付平台的发展时也必须为它松绑，而更多人才队伍的加入和广阔的市场前景也必然让实力雄厚的支付宝如虎添翼。

[1]李亚欣.支付宝的发展历程及对国内第三方支付的影响[J]东方企业文化，2010.01

[2]张天阔.工具的野心：支付宝押什么宝？[N]21世纪经济报道，2009.07

[3]戴嘉仪，肖毅.支付宝的安全与信任问题[J]电子商务，2017.03