浅谈互联网经济对商业银行的影响

摘要：高中“政治经济学”的基本原理告诉我们，科学技术的进步必将影响到社会经济的方方面面。近幾年来，随着信息技术的不断发展，“互联网+”时代到来，互联网经济模式逐步深入，在大数据、云计算等互联网技术的支持下，新的经济模式渗透到诸多领域，商业银行也被涵盖其中，业务开展模式受到冲击，整个运行机制深受挑战。本文站在高中生视野、以互联网经济为背景、以对商业银行的冲击和影响为内容，有针对性地探讨了应对策略，以推动商业银行在新兴金融业态下求得长远、可持续发展的可行性。

关键词：互联网经济 商业银行 影响

前言：对于互联网金融而言，主要依托互联网信息技术，同时结合社交网络，实现筹融资及相关中介支付业务。这种金融模式具有突出的高效性与低成本性，操作流程较为便捷，呈现突飞猛进的发展态势。商业银行在整个金融行业中占据举足轻重的地位，在互联网金融的影响下，其传统的运营模式遭受巨大挑战。基于客户角度进行分析，互联网经济背景下，互联网金融以及商业银行都是为了满足客户的金融需求，即支付、投资以及融资。为此，在这种环境下，商业银行要善于调整经营战略，保证与时代发展相契合，加快新时期的转型，为获取更大经济效益提供保障。

一 压力：互联网金融背景下传统商业银行借贷与投资业务压力巨大

立足新时期的社会发展，互联网无论在深度和广度上，都对金融行业的发展产生巨大影响，改变传统的形态与格局。阿里巴巴、京东、腾讯等公司相继进入金融领域，试图在金融领域构建新的商业模式。正是这种蓬勃发展的互联网行业，加速了互联网金融的发展。在2003年，淘宝推出支付宝服务，而后，腾讯推出财付通、微信支付等，成为重要的第三方支持方式，在根本上与传统商业银行展开激烈的竞争。为了在激烈的竞争中求得发展，传统商业银行要全面分析新的生存环境，要正视自身的问题。

1、网络借贷平台信息匹配速度快，操作快捷，商业银行贷款业务面临巨大的竞争压力

目前，网络借贷平台发展较快，商业银行业务深受影响。首先，对于 P2 P借贷中介平台的出现，能够为个人以及企业提供更加快捷的投资与融资模式，促使信息收集、匹配与处理速度大幅提升，社会资金配置效率显著提高。另外，小额贷款平台以电商平台消费者为服务对象，实现消费与借贷的整合，多方面满足客户的实际需求。这方面做得比较成功的是“阿里小贷”，有效结合电子商务平台，实现消费行为与借贷行为的有机结合，更能了解客户的需求。为此，吸引力无人能及，致使商业银行贷款业务出现严重的客户流失现象，面临更加严峻的发展形势，竞争更为激烈。

2、网络金融产品层出不穷，推动金融格局发生变化，商业银行投资业务面临挑战

商业银行开展证券投资业务的目的是基于一定风险水平之下，实现投资收益最大化，同时，提升资金使用率，实现对资金风险的合理分散。在互联网金融的影响下，金融市场面临更大的风险，诱发市场格局的转变。目前，网络经济的影响下，金融产品层出不穷，但是，市场准入门槛过低，监管不到位，即便产品较多，但是，信用风险与法律风险是隐患。

二 困境：互联网金融的介入使得商业银行负债业务的发展困难重重

1、网络理财产品的出现诱发商业银行存款大额流失

社会的不断进步促使人们具有了较强的投资理财观念，更多持有闲置资金的客户将资金用于理财产品。对于网络理财产品而言，其收益相对较高，优势明显，同时，流动性较强，能够实现资金的随时赎回，进入门槛较低。以余额宝为例，投资者所持有的货币能够结合自身的需要，随时进行资金的赎回。这种情况下，大额资金投向网络金融市场，商业银行存款规模大幅降低。

2、商业银行线上理财产品的运营使得存款业务与融资成本都大幅提升

为了有效应对金融理财产品造成的客户存款分流现象，商业银行希望通过更多优惠政策来吸引客户开展存款业务。同时，与网络企业进行合作，开发自己的线上理财产品。纵观诸多互联网理财产品，商业银行为了跟上其节奏，与其进行竞争，不得已也设定高于平均水平的回报率。这种情况下，商业银行为留住客户，加快资金回流，负担更加沉重。

三 机遇：互联网金融促使商业银行的中间业务迎来新的发展契机

1、互联网金融的出现为商业银行中间业务提供全新发展途径，业务尽显便捷性

随着互联网金融的发展，商业银行也积极参与其中，发挥信息技术的优势，应用网络平台，扩大业务宣传，借助大数据，实现潜在客户群的培育。基于此，银行业务开展效率大幅提升。同时，积极开展手机银行、网上银行等业务，为中间业务的开展提供更多发展机会。

2、互联网金融加快商业银行中间业务类型的创新，强化业务结构的完善

立足互联网技术，金融市场日新月异，客户需求更显多元化的特征。因此，为了更好地服务客户，商业银行重视对客户进行分类，设计个性化、针对性的中介服务产品，切实提升中间业务的服务水平。也就是说，互联网金融激发中间业务加快产品创新，强化整个业务结构的调整与完善。

3、互联网金融中间业务凭借自身优势引起商业银行高度重视

立足互联网经济环境，商业银行资产与负债业务的利润空间逐渐缩小，面临更加严峻的市场风险，客户对金融服务更加趋向于精细化。中间业务的风险相对较低，收益较高，因此，引起银行的重视，成为银行业务不可或缺的一部分。

目前，互联网金融缺乏有力的监管，使得整个金融行业的发展存在巨大隐患。因此，商业银行要加强与政府、监管机构的合作，重视建立与完善法律法规。另外，商业银行要与网络平台进行积极合作，强化自身业务与互联网的融合，达到共赢的目标。

结束语：综上，作为高中学生，我们是互联网经济模式最新体验的一族。在互联网经济中，互联网金融对商业银行多种业务造成影响，既存在机遇，也包含挑战。为此，商业银行要立足多角度进行分析，全面掌握互联网金融的特点，趋利避害，参与其中，强化自身业务的完善与调整，深入创新，为在新时期求得生存与发展奠定坚实的基础。

参考文献：

[1]王海林.互联网金融对我国商业银行的影响[D].安徽财经大学，2017.

[2]张玲.互联网金融对我国商业银行的影响研究[D].安徽农业大学，2016.

作者简介：

姓名：黄子辰，性别：男，籍贯：甘肃省兰州市城关区，学校：西安交通大学附属中学，学校所在省市：陕西省西安市碑林区，学校邮编：710043