“财商教育”就是教孩子怎么管好压岁钱？

不知道你有没有仔细审视过自己教养孩子的方式和方法，其中有多少是经过深思熟虑而选择的，有多少是下意识地延续了曾经的经历与经验，又有多少是来自于外界的影响？其实，那些潮流追逐的教育热点，那些众口一词的“教育理念”，有问题的、不适合自家的，多了去了。

又到新年、春节收红包的日子，可以想象又一轮“财商教育”即将被密集地发布出来，教你如何引导孩子处理压岁钱。不过，你有没有想过：什么才是“财商”？

先说个老问题：压岁钱是什么？

你可以理解为是长辈们赠予孩子的礼物，这也是它的本意：长辈用压岁钱来表达对孩子的“平安幸福”的祝愿。从这个角度去理解的话，首先，在接受礼物时，孩子应该道谢，这是最基本的；其次，礼物的所有权是属于孩子的。

或许你小时候的压岁钱经常被爸妈拿走，其实我的也是。为什么？我的理解是这样：过年时我爸妈需要送礼给长辈，而长辈给我压岁钱，我把这个过程理解为一种潜在的“交换”。从这个角度，压岁钱就不单纯是长辈给我的礼物，而是两个家庭之间的往来与交换——既是人情上的交换，也是经济上的，只不过绕了个弯。爸妈拿走我的压岁钱，以达成收支平衡，我个人觉得也合理。

事实上，我爸妈就是这样对我解释的。或许这就是我接受的最早的“财商教育”。虽然他们只是当成一项生活事实向我陈述，并没有涉及任何的经济学名词。

当然，现在压岁钱的礼物属性再度占据主流，所有权属于孩子。

以上是就“压岁钱”这个概念，我们可以跟孩子进行的讨论。透过这些讨论，我们给到孩子的是什么？第一，要明确财物的性质，然后明确它的归属；第二，事情有可能是可以从多个角度去理解的，我们根据实际的情况，尽量去选择大家都更容易接受的理解方式。这些基本的思维方式是进行“财商教育”的基础，只有把概念理清楚了，才能进行有效的思考。

再说个老问题：谁来管压岁钱？

如果爸妈骗孩子说：“我只是帮你管着。”而实际上却把钱拿走了。这是不对的。当爸妈说“我帮你保管”，而孩子同意了，两者之间就达成了一项契约，两者之间是“委托代管”的关系。

契约是需要被遵守的，违反契约或者明明不打算订立这项契约、却欺骗孩子，这些都是错误的。放在现代商业社会中会被惩罚——信用破产。当然，孩子不会说这个名词，他只是本能地对爸妈的信任就减少了几分。另外，你的教育内容变成了：可以欺骗，可以不遵守契约吗？

或许你还没意识到，这些都是“财商”的重要构成部分。“财商”这个词听上去有点模糊，我把它定义为“在现代商业社会中，对财富的思考方式和处理方式”。要管理好财富，对现代商业规则的理解必不可少，而“契约”正是最基本的一条。

再说回我们的问题，当爸妈说“我来帮你保管压岁钱”，而孩子也同意了，可以吗？当然是可以的。这时，爸妈和孩子就压岁钱形成了一个“托管”关系。这就像一部分成年人把自己的财产交给理财顾问来打理，并且还要支付服务费，为什么？因为，大家认可理财顾问的专业知识和判断，认为交给他们来管，要比自己管更好；以及，服务费还购买了理财顾问打理这笔钱的时间。

作为交换，财务顾问也要受到一定约束，比如只能在委托人认可的范围内进行投资，不能随意操作；比如要承诺一定的投资回报率（这一条并不是所有的委托都会有）。

如果爸妈能说服孩子：我帮你保管这笔钱，比你自己保管更好、更安全，或者能获得更多收益，而孩子基于对上述逻辑的理解（而不是基于家长权威）也同意了，那很好。让孩子说说，如果他把压岁钱交给爸妈保管，有哪些要求，以及他愿意付出什么（这点很重要）。接下来，你们就可以开始讨论“托管”合同。原来我们基于压岁钱还能玩出“合同”这么有意思的事情！

合同是什么？就是一份契约的具体表现形式。但是在现实中，我看到过太多的成年人，一看到合同就头皮发麻，根本不会仔细去看其中的条款、包括核心条款，这也是“财商”有待提升的地方哦。不如我们从小就开始培养孩子的“合同意识”吧。

那如果孩子不同意，一定要自己管呢？也很好啊。

我们就可以开始讨论：怎么样管理压岁钱。这就是大家最常见的思考方向了。不过，别着急进入“是花掉还是存起来”之类的具体事宜，还有很多前置问题值得思考。

最常见的问题：如何处理压岁钱？

当我们自己思考“如何处理个人财务或家庭财务”时，我们首先会想什么？从我的角度，我会思考，我的目标是什么？目标可能不止一个，我要把它们列出来，然后进行分类，比如“必须的部分”（如确保家庭的日常生活、确保意外情况有合理的应对）、“用于发展的部分”（如带盈利目标的投资）、“用于乐趣的部分”（如旅行、个人兴趣），等等。

我们可以把同样的方法教给孩子。让他列出自己的目标，数量不少于3条。然后对这些目标进行分类，并对重要程度进行评估。这也是“财商”教育的一部分。

或许你听过一个概念，叫“欲望管理”，说的是在资源有限的情况下，欲望永远是无限的，如何对后者进行理性约束。不过我想说的比这个更多一点，就是对目标的确认，也就是建立方向感。很多人谈“理财”、谈“财商”，都是就钱谈钱，其实钱是什么？是工具。工具拿來是做什么的？是实现目标的。没有目标感，只谈工具的使用就很空洞了。

思考完毕之后，我们再对压岁钱进行分配：

1） 直接写数字。这样做的好处是很直观，还能培养孩子对钱作为“数字”的概念。比如说，10元意味着什么、100元意味着什么、1000元意味着什么。这个量级的变化孩子不一定弄得清，我们要帮他建立起来。

2） 可以建立基准。让孩子用他最喜欢、最在意的东西作为基准，那么，在对其他事物进行判断时，就有了参照。如孩子想要新玩具B，可以对标同等价格量级的旧玩具A，让他想想这笔钱花得值得吗？或者孩子要做一件事情C时，发现需要花费的钱数是旧玩具A的10倍，值得吗？

3） 用比例来表示。好处是能直接跟重要等级挂钩。比如为了最重要的那一项，愿意花费压岁钱的50%；而次重要的那一项，愿意花费20%。这样还可以更量化地去思考目标的重要程度。而“量化思维”也是“财商教育”中很重要的一环：把问题变成数学题。

至于，多大比例用于消费，多大比例用于储蓄，多大比例用于投资……这些技术性的问题，我们都可以具体地和孩子一起列出一张表格，一边讨论，一边记录清楚。

其实，很多爸妈在压岁钱的引导上简单化处理，是因为自己还没有把“财务管理”这件事都研究透。那也没关系，毕竟孩子还小嘛，本来上面所说的内容就不可能一口气都塞给他，我们每年讲1条，和孩子一起学习和成长就好。

经常被忽略的问题：压岁钱最后怎么样了？

很多爸妈就在春节前后盯牢压岁钱一下，之后这个问题就翻篇儿了，直到下一个新年的来临……好像每一次这都是个新问题，没有积累，没有延续，这就有点儿可惜。

其实，就像我们自己做财务管理，也会定期复盘，看看目标或策略上是否需要调整，那对孩子的压岁钱来说，也可以定期，比如每季度一次，一起复盘看看情况。有问题可以随时调整，有效果大家都开心，也更能确认之前的思考和讨论是有益的。等到来年再获得新的压岁钱时，孩子就已经有了基本的“如何处理”的概念和方法，可以跟他讨论一些新的可能性了。

作者简介：

袁坚，复旦大学文学博士，多年媒体人，儿子7岁，现为多家媒体专栏作者、“喜阅馆”课程总监、“沪江网”在线课程讲师，推出面向孩子们的《思维导图》系列、《绘本阅读》系列在线课程，已出版《猫博士育儿笔记：换个方式爱孩子》及翻译绘本《神奇的世界》系列。

微信公众号：猫博士创意课程