弱势群体金融支持政策的研究

赵国振

【摘要】国际金融危机的爆发，使人们更加清楚地认识到国际金融体系的失衡，不可持续。和国际的情况一样，国内同样存在着一定的失衡，传统金融体系由于其内在缺陷，在为中小企业、农村地区、西部经济欠发达地区、穷人等提供金融服务方面存在着缺失，呈现出金融二元结构。本文从其中典型的中小企业切入分析，阐明我国弱势群体金融支持政策中存在的主要问题，并结合理论与实际，提出相应的完善对策。

【关键词】金融支持；弱势群体；中小企业

1中小企业金融支持政策存在的问题

1.1国有商业银行对中小企业的金融支持力度不足

近年来，为推动中小企业的发展，国有商业银行推出了了一系列针对举措，但从现实情况来看，这些措施实施后效果并不令人满意。

（1）国有商业银行在贷款审批上存在明显的“所有制歧视”。在实际的审批过程中不同程度的将审批对象的所有制属性作为贷款审批的一个重要考察。这导致国有商业银行在信贷上偏重大型国有企业，非国有中小企业的贷款可获得性比国有企业难很多。

（2）国有商业银行现行的信贷管理体制不适应中小企业的贷款需求特点。中小企业的贷款需求具有贷款规模小、资金需求急和贷款次数频繁等特点，而贷款权只要集中于总行和分行，基层金融分支机构的贷款权明显缩小。而基层金融分支机构与中小企业关系较紧密，比较了解走下去的经营状况，但是没有赋予相应的贷款决策权，同时由于借贷流程繁琐，加大了中小企业贷款难度。

（3）国有商业银行不能正确处理防范金融风险和中小企业发展的关系。过分看重中小企业的信贷风险，常常将中小企业的不良资产产生原因与中小企业的私下交易相联系。若贷给中小企业，如发生呆账，则构成银行的不良资产。这直接导致国有商业银行对中小企业金融支持不能有效发挥。

1.2中小企业上市融资难

为鼓励我国中小企业的发展，除现有的主板市场外，我国在深圳创立中小企业板，但现行的上市制度却不利于中小企业上市，深圳中小企业板的上市标准如企业规模、融资额度、盈利能力与资产规模等硬性要求无疑极大的限制了中小企业的上市融资，加之承销商保荐制更是加剧了中小企业上市难。

2中小企业金融支持政策的完善

2.1完善间接融资体系，促进各种金融机构支持中小企业融资

中小企业的信息不对称，软信息为主以及当前资本市场层次单一、投资者未有效形成，使得间接融资成为当前和近期中小企业融资的主渠道。但由于各种间接融资渠道也都存在各种各样的缺陷和不足，从而，间接融资必须联合发挥作用，相互补充，共同解决中小企业融资难问题。

（1）改变国有大型商业银行的一统天下的局面，着手建立包括国有商业银行、中小股份制商业银行、地方股份制城商行、农村信用合作社、村镇银行在内的银行体系。建立和完善市场准入、退出标准、风险管理制度、竞争规则、监管办法、存款保险制度，积极稳妥完善中小金融机构体系，弥补其目前数量不足、能力有限的矛盾。

（2）鼓励商业银行不断开展业务、产品创新，为中小企业提供多样化的综合服务。一是对银行现有的产品进行整合创新，推出多功能、复合式的金额服务品种：二是开发中小企业特点的业务品种，并不断进行产品整合和创新；三是拓展银行的服务领域，如为中小企业提供商业信息和财务顾问、投资咨询、战略策划、风险管理等咨询服务。

（3）引导和规范中小金融机构以中小企业为对象，发挥潜在优势。一是加快中小金融机构的发展，消除对中小金融机构的种种歧视政策，并为其发展提供必要的政策支持：二是强化对中小金融机构监管，包括建立市场化的准入和退出机制，分类监管机制等：三是引导股份制商业银行调整市场定位，通过对中小企业服务，提高覆盖面，取得市场竞争地位，增加利润来源。

2.2建立和完善多元的金融市场

长远来看，大部分的中小企业的融资应主要通过直接融资来解决。多层次的资本市场的建立完善，包括从最高层次的全国性证券交易所到二板市场、区域性产权交易市场、柜台交易市场。在这样一个多层次的资本市场上，不同类型的投资者可根据其风险承受能力和对信息的要求在不同层次市场进行投资，而不同企业也可根据自身的特点、融资规模选择不同的市场融资工具。

2.3建立和完善中小企业信用担保体系

根据中小企业信用担保实践中出现的问题，借鉴发达国家的成熟经验，考虑到我国财政、金融和中小企业管理体制的特点，在当前民间资本不愿投资、政策性信用担保机构为主体的情况下，要在以下几个方面不断努力。

（1）建立一种鼓励民间资本进入信用担体系的政策，包括商业性信用担保机构税收减免，放宽担保费率，减免投资者的投资所得税；修改相关法律，明确担保机构的法律定位，建立统一的管理机构：建立和完善再担保：做好专业化人才培养工作，加强法制制度建设，努力提高对担保机构的分线分析、识别、防控能力。

（2）颁布和修改完善相关的法律法规，保护担保行业的健康发展。信用担保机构运作是一个系统，涉及到多部分、多行业，其建立程序、管理方式、机构设置、运作方式等很多问题需要相对应的法律法律作制度保证。一是要补充和完善中小企业信用担保条例和中小企业信用担保法：二是各地地方政府和监管部门要真正做到有法必依、违法必究，促进我国中小企业信用担保机构的顺利健康发展。

（3）处理好担保机构与银行之间的协作关系。一个完整的信用担保合约，需要地方担保机构和当地银行的协调配合才能完成，地方担保机构与当地银行的协作关系能否处理得当，直接关系到中小企业信用担保能否顺利实现。商业银行和担保机构要做好各自的分工合作关系，相互配合、共同合作，努力识别和规避担保风险。

3结束语

近年来我国对弱势群体的金融支持政策也在逐渐渗透与发展，乡镇银行相继成立，国家政策对弱势群体都给予了一定程度的政策倾斜，但目前我国弱势群体金融的发展依然面临着诸多问题，完善的金融支持政策仍无法辐射到弱势地区、弱势企业、弱势群体。中小企业等常受到金融机构的排斥，虽然有少部分金融机构提供小额信贷支持，但远远不能满足实际需求，而且成本高、效率低。在当今的现代市场经济条件下，金融业在优化经济结构、促进经济发展等方面，起着举足轻重的作用。构建弱势群体金融服务体系，不仅是经济社会和谐发展的必然要求，也是金融体系自我完善的內在要求。我们应从各个方面加强对弱势群体的金融支持，调整经济结构，促进国民经济和社会的全面协调可持续发展。