中国商业银行信贷风险控制研究

钟丹霞

[摘要]近年来，随着中国市场经济的不断发展，商业银行在中国的垄断地位逐渐被新兴的金融公司所挑战。信贷业务作为商业银行的重要业务之一，目前成为商业银行的主要利润来源。但是在我国商业银行发展信贷业务的过程中，由于市场存在一定的风险，加上商业银行自身的内部风险控制存在一定的问题，使得中国的商业银行在信贷业务办理过程中，存在一定的风险。本文将对中国商业银行信贷风险的控制进行研究，并为商业银行未来的信贷风险控制提供相关的解决意见和建议。

[关键词]商业银行 信贷风险 控制

近年来，随着我国经济的不断发展，金融行业呈现出蓬勃发展的态势。在传统的情况下，我国的商业银行在金融行业占有垄断地位，特别是在信贷领域，商业银行办理的信贷业务占据了我国金融行业信贷业务的绝大部分。随着近年来我国金融领域的放开，越来越多的金融企业开始涉及信贷业务，抢占银行的信贷业务市场。商业银行面临着越来越多的挑战，要想大力发展信贷业务，提高信贷业务的盈利水平，一方面要加强信贷业务的营销活动，另一方面也要把控银行信贷风险，降低信贷坏账的比例。对中国商业银行的信贷风险控制进行研究，分析目前我国商业银行在信贷业务方面存在的问题，以及未来可以采取的控制措施，能够帮助我国的商业银行更好的进行信贷风险控制，维护我国金融行业的正常发展。

一、商业银行信贷业务概述

信贷业务又称为贷款业务，是我国商业银行最重要的资产业务之一。商业银行通过信贷业务，将资金借给需要融资的人，并且收取相应的利息，赚取利息差价。目前，我国商业银行的信贷业务按照借款人的不同，分为个人信贷业务和公司信贷业务，两类不同的信贷业务有着巨大的差别，在信贷风险的表现上也不尽相同。信贷业务涉及贷款银行、借款人两个重要的因素。其中贷款银行是发放借款资金的银行，而借款人可以是个人或者公司。同时，商业银行的信贷业务涉及到借款者的信用状况，商业银行在进行贷款审核、发放贷款的过程中，很大程度上依靠借款人的信用状况、资产状况、工作状况和收入状况，对其的履约能力、还款能力进行评价，并决定是否最终发放贷款。

个人信贷业务是近年来商业银行大力发展的业务之一。个人信贷业务的借款人主要是个人，借款的用途可以是购房等大额支出，或者是生活消费等，目前十分普及的信用卡就是商业银行对个人的信贷业务之一。商业银行在开展个人信贷业务时，对个人的信用状况、收入状况十分的重视，并且在很大程度上决定了商业银行是否要向个人借款者提供借款。公司信贷业务是传统商业银行利润的重要来源，与个人信贷业务不同，公司信贷业务具有金额较大的特征，使得商业银行在办理公司信贷业务过程中，要花费大量的时间、精力用于事前调研等工作。

二、商业银行信贷风险控制业务存在的风险

随着我国金融行业的快速发展，越来越多的个人和公司开始认识到贷款的重要性，在个人生活和公司经营过程中，逐渐利用贷款来进行资金的融通，提高个人的生活质量，促进公司的业务发展和经营的发展。由于信贷业务的不断发展，商业银行在信贷发放的规模方面越来越大，但同时在信贷风险控制方面也面临着更多的风险，具体表现在以下几个方面：

（一）缺乏科学的信贷风险控制工具

目前，我国的商业银行在信贷风险控制方面，更多的还是依靠原有的经验，以及相关管理人员的主观意愿，制定相应的信贷风险管理工具。由于信贷风险在当前市场情况下有着不同的表现形式，对不同的信贷业务，商业银行应该制定相应的不同的、有针对性的信贷风险控制工具。例如，对于一些个人信贷业务，商业银行应该根据个人的信用状况、收入状况的不同，制定差异化的信贷风险控制工具，防范个人信贷违约事件的发生。而目前我国商业银行还主要是采用同一种信贷风险控制方法，缺乏有差异性的、相对科学的信贷风险控制工具。

（二）信贷风险预警机制不完善

我国的商业银行在进行信贷业务的过程中，目前主要集中在贷前的风险调研上，对于信贷业务发生之后的风险控制及其预警方面，还存在一定的空白地带。很多信贷违约事件的发生，借款人在借款之初都可能具有良好的信用状况和收入状况，是在借款之后出现了一些突发状况，例如公司经营不善破产等情况，突然失去的还款能力。在我国商业银行对这些借款人进行信贷风险空置的过程中，采取一定的控制手段，例如要求公司每年披露相关的经营状况和财务报告等，但是年度的信息披露间隔周期相对较长，不利于商业银行及时的跟进相关公司的还款能力和履约能力。信贷风险预警机制的不完善，对商业银行的信贷业务存在较大的负面影响，不利于商业银行及时根据借款人的还款能力变动来制定相应的应对措施，商业银行贷款资金的安全性也受到相应的影响。

（三）缺乏专业的信贷风險控制人才

随着我国经济的发展，商业银行之间，以及相关金融机构之间存在激烈的竞争，而这些竞争从根本上来说还是人才的竞争。信贷风险业务作为一项比较复杂的业务，需要有专门的信贷风险人才来进行相应的风险控制和管理。而目前我国的商业银行在信贷风险人才的培训和培养方面还不到位，存在着信贷风险人才短缺的情况。由于专门人才的缺乏，使得我国商业银行在制定相应的风险控制策略、方案的过程中，存在一定的问题，不利于商业银行整体信贷业务的开展以及信贷风险的控制。

（四）信贷违约发生后的应对方面不足

在我国商业银行开展信贷业务的过程中，对于信贷违约之后的款项追讨方案，还存在一定的不足。在具体的实施过程中，可能采用法律诉讼等方式向违约人追讨款项，但是存在着执行时间长、难度大等问题，不利于商业银行信贷资金的追回。

三、我国商业银行信贷风险控制的改进建议

由于我国商业银行正在信贷风险控制业务方面存在的这些问题，使得我国的商业银行在开展信贷业务的过程中，面临着一定的信贷风险。追对这些问题，我国的商业银行可以从以下几方面入手，进行信贷风险控制手段的改进：

（一）建立科学的信贷风险控制工具

信贷风险控制是一个复杂的过程，我国的商业银行在信贷风险控制的过程中，可以利用相关的数据、分析方法等，建立科学的信贷风险控制工具，对不同的信贷业务进行差异化的对待，并且用相关的模型进行信贷风险的违约分析，从而科学的对信贷业务进行监控。

（二）完善现有的信贷风险预警机制

我国的商业银行在进行信贷业务的过程中，对现有的信贷风险预警机制要进行改进与完善。商业银行在对不同类型的借款人、办理不同的信贷业务过程中，对相关的风险预警机制要进行差异化的设计，并且加强对于信贷业务的事中监控，及时跟进借款人的相关资金收入状况，评价借款人是否在未来一定时间有着充足的还款能力。只有加强信贷风险预警机制，才能更好的帮助商业银行对信贷风险进行全面的控制。

（三）加强对于信贷人才的培养

我国的商业银行在实际运营过程中，应该加强内部的培训机制，对相关的信贷人员进行培训，提高信贷人员的业务能力、信贷理念等，推动信贷人员业务知識水平的提升。通过内部的不断培训，能够使得相关的信贷人员及时了解最新的市场信息，掌握最新的信贷风险控制工具，更好的为商业银行的信贷业务做出贡献。

（四）制定更为完善的信贷违约应对方案

我国的商业银行在贷后的风险控制方面，需要从实际出现，制定更为完善的信贷违约预警机制。例如，要求借款的公司和个人提供充足的抵押物，以及定期对抵押物的相关状况进行评估，都能够更好的防止信贷违约事件发生以后商业银行遭受更大的损失。同时，商业银行在选择信贷抵押物的过程中，应该了解如何处置该抵押物，怎样才能够更有效率的挽回损失的资金。只有制定完善的信贷违约应对方面，才能够帮助我国的商业银行将违约后的资金损失降到最低。

总之，我国的商业银行在近年来发展的过程中，虽然信贷业务发展较快，但仍然面临着较大的风险，具体表现在没有科学的信贷管理工具、缺乏完善的信贷风险预警机制、信贷专业人才缺失以及贷后违约应对方案不足等问题。由于这些问题的存在，使得我国的商业银行在信贷风险控制方面，存在较大的局限性，不利于我国商业银行健康开展信贷业务，商业银行的资金安全受到威胁。只有解决这些问题，并进行相关的风险控制措施改善，才能更好的帮助我国的商业银行在激烈的市场竞争中，扩大信贷规模，降低信贷业务的违约率，提高信贷业务的利润，最终实现商业银行信贷业务的长远发展。