大学生裸贷现象、特点及对策探析

刘烨

摘要：互联网技术带动社会的进步和发展，随之P2P平台取得了迅猛的发展，给社会创造价值的同时，也带来了一些违法事故，造成了不良影响。基于此，本文先是简单的分析了裸贷现象，然后对裸贷现象的特点进行了全面的分析，最后提出了对应的管理对策。通过加强管理，让网贷平台能够更加规范，从根本上消除网贷带来的影响。

关键词：大学生；裸贷现象；裸贷特点；管理对策

引言：近些年来，随着社会互联网技术的发展，网贷平台也逐渐发展起来，由于监管不力等多种原因，使得网贷平台中滋生出诸多违法案件。其中裸贷案件的出现给社会带来了不良的影响，威胁到社会的和谐稳定。在这样的情况下，社会各界都关注到网贷平台，相关部门也开始了对网贷平台进行的一系列整治。要想取得更好的管理效果，还需要对裸贷现象的特点进行分析，采取有力措施进行管理。

一、大学生裸贷现象

所谓裸贷也就是女大学生赤裸身体手持身份证进行拍照，通过这样的方式，将裸照作为抵押，向借贷方贷款。如果女大学生没有按时还款，那么借贷款将会以裸照作为要挟，将照片发送给借款人的同学以及父母，要挟学生还款。这些借贷机构都声称自己是合法机构，是合规的网贷平台，在平台上也从未出现过任何裸条的情况。这种裸贷的方式都是用户和不正规的放贷机构在私下进行的交易。由于部分用户急于用钱，产生了绕过平台私下借贷的心理。用户通过使用社交软件，将裸条作为抵押进行借贷，而裸条也在诸多社交平台上流传开来。

二、大学生裸贷现象的特点

（一）诱惑宣传手段

在大学校园中遍布校园贷平台的广告，校园贷通过送红包、饮料等诱惑宣传手段，吸引大学生到校园贷平台上借款。校园贷还经常推出一些首次贷款免息或者低息的策略吸引大学生来借款，在之后却以高服务费用、违约金费用来获取利润。高校中的一些女大学生抵挡不住诱惑，在平台上借款，在债台高筑之后，借贷方却开始逼迫学生还款甚至是肉偿。

（二）高额利息

在一起校园贷案件中，女大学生张某在平台上贷款5000元，每月利息高达26%，在第一个月还款失败之后，张某便陷入到利滚利的窘境中，直到贷款积累到数十万，张某无力还款才选择报案处理。在很多平台上，虽然声称最高利息是24%，但是实质上利息远不止此。若学生没有完成第一次还款，平台还会增加逾期管理费用，并且管理费用在不断增长。

（三）暴力催债

在国内催债方式还不够成熟，仍然存在很多暴力催债的催款方式，网贷平台也常使用暴力催债的方式进行催款。校园贷平台上常使用的催贷方式有：QQ催款、短信催款、电话催款、打电话给借款人室友、打电话给借款人父母等方式，甚至直接去找借款人、在校园内贴大字报等方式。

三、大学生裸贷现象的管理对策

（一）加速完善法律

要想从根本上遏制裸贷问题，必须要从法律方面进行完善，需要加强国家法律的完善。在很多裸贷案件中，借贷方由于借款方没有按时还款，故意将借款方的裸照资料放上网络，使得借款一方的名誉权和隐私权受到侵害。在我国《刑法》中有明确规定，一切以牟利为目的的传播淫秽物品的行为要受到3年以下有期徒刑或者是拘役，同时还有支付罚金。借贷方在掌握裸照以及视频之后，多数会在网络上进行售卖，这样的行为明显触犯了刑法，放贷人必须要承担法律责任。

（二）加强监管网贷平台

从2013年开始，互联网上的网贷平台开始出现了飞速增长的情况，对于网贷平台的管理却相对松懈。在2016年国家相关部门发布了对网贷平台的管理政策，针对网贷平台开始了一系列的治理。银监会针对校园网贷出现的不同违规行为进行了分类处置，将一些暴力催收以及高利贷等平台机构进行了彻底的整治，取消其办理业务的资格，要求其他网贷平台加强借款人审核。同时将网贷机构所出现的虚假宣传行为明确纳入到禁止清单中，对非法网贷平台进行了重重的一击。但是金融监管部门仍然需要加强对平台的监管，需要在法律上对裸贷行为作出定位。一经查实，必须要依据法律进行取绨。監管部门要利用先进的信息技术对裸贷行为进行实时监管，一旦发现有恶意催债等违规行为的平台，要立刻对其查处关停，同时对运营者以及实施者追究法律责任[1]。公安部门也需要对监管部门进行配合，通过加强监管的力度，彻底消除违法分子。

（三）网贷平台加强管理

根据已经出现的裸贷案件，最根本的问题在于网贷平台没有采取有力的监管措施，借款人和贷款人绕过平台进行了私下交易，在这样的情况下产生了裸条问题。因此，网贷平台必须要加强监管力度，需要通过检查交易双方的具体情况，完善监管体系[2]。例如：网贷平台可以和社会征信系统建立联系，通过收集双方的详细信息，和征信系统进行核对。同时使用先进的信息技术，在平台上展开全面的监控，一旦出现任何违规行为，必须要制止交易的进行，避免事故的发生。

（四）高校要加强贷款教育

裸贷问题的出现也在于高校没有开展金融贷款相关的教育，高校需要对学生进行金融贷款风险意识的培养。例如：在高校的思想政治教育中，增加这部分内容的教育。首先将全国各地出现的裸贷案件当做是案例让学生了解，将案例带来的严重影响以及涉事学生受到的心理创伤进行详细的讲解。通过案例分析，对案件中原委以及利害关系展开分析，让学生能够更清晰的理解金融贷款的陷阱。在其他学科的教学中，教师也需要注意渗透理财教育，帮助学生树立健康的消费理念，让学生了解信贷的风险以及社会信用评级等内容。最后高校要积极鼓励学生进行勤工俭学，引导学生建立劳动获得财富的价值观念。高校可以创办兼职社团，社团通过筛选正规的兼职机构，为学生提供安全的兼职渠道。

结论：综上所述，本文先是简单的介绍了裸贷现象，然后对大学生裸贷现象的特点进行了分析，主要包括使用了诱惑宣传手段、含有高额利息、使用暴力催债方式。最后提出了针对裸贷现象的管理对策，需要加速完善法律，加强监管网贷平台，网贷平台加强管理，高校要加强贷款教育。以此大学生能具备健康的观念和风险意识，免于受到非法行为的诱惑，网贷平台得到全面的监管，杜绝裸贷现象的出现。

参考文献：

[1]郭玉芳.基于校园网贷现象的大学生金融风险防范意识调查研究——以某本科院校为例[J].法制与社会，2018（28）：143-144

[2]黄贺美，彭锐明.新媒体背景下高职院校大学生“校园贷”现象调查报告——以广东省八所高校为例[J].江西电力职业技术学院学报，2018，31（06）：101-102