校园贷发展及现状调查研究

毛诗曼

摘要：近年来我国互联网金融模式不断深入开展，“校园贷款”作为其主要构成之一也形成了一定规模化发展。校园贷不同于其他类型的贷款，在校园贷短短的发展历程中，引发了较多社会问题，引起社会各方面的高度关注。本文将以某大学为例对其校园贷发展现状以及存在的问题进行分析，进而探讨出有效改善其发展现状的对策，以其能够促进校园贷更规范、完善发展。

关键词：校园贷 发展现状 消费

校园贷是以大学生为主要对象兴起的一种新型借贷业务，这种互联网与传统借贷相结合的贷款业务在校园中发展迅猛，与此同时也引发了一系列问题，社会各界高度关注，国家相关部门相继出台有关政策以更好规范校园贷。下面本文将结合某学校进行校园贷发展调查研究，通过对当前校园贷发展现状的了解，总结其存在问题，最后从规范市场秩序、完善征信等角度提出有效改善策略。

一、校园贷发展现状调查及分析

（一）校园贷发展现状

针对某大学进行校园贷发展情况调查，该调查时间为2017年3月10日至2017年3月18日。调查对象为该大学本科生，包括不同年级、院系学生。

通过调查了解到不同专业学生对校园贷态度没有明显差别，其中反对校园贷的占本次调查的22.22%，剩余主要是支持与中立的态度。可见校园贷在大学生消费市场中前景良好。大学生的月生活费情况直接决定其是否要选择校园贷进行借贷消费。其中大多数学生的消费水平为1000-2000元/月，极少部分学生生活费在2000元以上。在调查中了解到大部分大学生的消费欲望较强，而现有生活费水平无法满足其消费需求，因此校园贷便能够为其提供良好的消费平台。另外，为更明确大学生对校园贷平台的喜好及使用方向也对其展开了相应调查。其中48.15%的学生以传统电商平台校园贷业务为主，29.63%学生以分期购物平台为作为贷款形式，22.22%的学生则通过网络信用借贷进行贷款。目前“蚂蚁花呗”、“京东白条”、“唯品花”等使用率及信赖度较高，“分期乐”、“趣分期”等购物平台也初具规模。大学生在进行校园贷时较为谨慎敏感。

在对校园贷的使用目的调查中了解到58.62%的学生通过校园贷进行购物，13.79%学生为学习，还有一部分学生旅游或其他消费。

（二）问题分析

校园贷发展不长，当其市场前景良好，但在校园贷发展进程中存在较多问题。例如2016年河南郑州某大学生通过校园贷借贷过多，最后因重贷压力而导致出现的各种恶性事件;2016年、2017年社会上爆出的各种形形色色校园贷等事件频发，引发社会各方面高度关注。各机关部门对于校园贷发展提出较多意见，希望通过有效法规强化规范校园贷发展。面对社会舆论出现的“一边倒”情况，当前校园贷发展环境发生了根本性改变。

二、促进校园贷规范发展的对策

（一）重视及强化市场规范

为实现校园贷规范发展首先强化其市场秩序的规范，对当前存在的混乱问题要尽快出台针对性的法律法规，通过硬性规定引导校园贷发展。例如针对网贷公司应提升其门槛标准，注重对网贷准入标准的核查，并严格规范校园贷的借贷程序，明确各项标准，对信用条件、合法及违法条件等都应严格界定，提升违法成本。在有关部门的严格监督下强化执法力度。其次校园贷企业方面也应注重公关工作。目前校园贷所引发的社会问题较为突出，为最大限度缓解其负面影响应积极进行问题回应，并构建较好公关形象，通过积极宣传使更大众对校园贷形成正确认识。同时同行业发展过程中也应加强自律，杜绝形成同行业的恶性竞争。

（二）建立健全征信体系

针对在校大学生进行有效征信管理，这是增强风险控制有效措施。基于当前互联网时代背景下，在各高等院校中主要以数字化管理模式为主，即大学生的信用数据有效记录在案，包括其基本的缴费情况及奖惩情况。在构建大学生征信体系过程中要将支付宝使用情况、网约车情况等信息也进行录入，以更全面的征信数据作为依据能够更精准大学生授信额度，以降低借贷风险。另外，征信体系的建立还应从行业信息角度出发，对行业统一信息共享机制进行构建。以爱学贷、分期乐等为主的互联网消费金融平台联合向校园贷行业发出自律公约倡议书，形成校园信息联盟。通过几家主流的校园贷引导作用，已经初步形成了行业信息共享机制，即抵制恶意套现等不良行为，强化校园贷风险评估能力，促進校园贷更健康稳定发展，并使该信息共享制度在行业内更加完善发展。

（三）注重对大学生的财商教育

在各高等院校中应积极引入财商教育，帮助大学生更全面完善自身的消费观与价值观。例如可将某些基础课程纳入到公共课程中，通过有效的财商教育使大学生避免出现盲目借贷问题，也更积极树立风险防范意识，在基本的金融知识指导下规范消费行为。另外，基于大学生是具有较高素质的特殊人群，在其未来工作中将会获得相对较高的收入，同时具备较强的消费能力，因此在大学生在校期间应增强其消费黏性，通过校园贷与大学生之间形成良好业务关系。所以校园贷并不是始终以校园市场为定位，还应在大学生走向社会后与其继续开展业务往来。

互联网技术的高速发展为校园贷提供了基础条件保障，同时顺应当下大学消费习惯，满足其借贷需求。针对当前校园贷存在的一些问题，应加强市场规范，并注重放贷质量，从校园贷积极意义角度出发，发挥校园贷自身优势，在关键时期抓住机遇，积极转型，并优化其整体借贷及管理模式。

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（作者单位：新乡市一中实验学校高三年级6班，指导老师：李光毅。）