用“智慧”技术打造“傻瓜农业”——京东金融数字农贷探路农业金融新模式见闻

柯利刚

“过去为了找资金，需要在各大银行之间跑断腿、磨破嘴，现在有人上门提供服务；传统信贷方式提供贷款，需要以房子、车子做抵押，现在凭借生产数据就能解决征信问题；传统信贷方式放款一般需要两三个月的时间，现在只需要15天甚至更短……”在山东省诸城市石桥子镇枳房村，山东沐族生态农业科技有限公司总经理王海青说起过去和现在之间的巨大对比，心情十分激动。

这种对比主要源自于他和京东金融数字农贷的深入接触与合作。

“傻瓜农业”让农业生产变得简单。图片来源：千龙图像

金融创新：让贷款利息从1角7分降至6分

“传统信贷都是一次性发放贷款，放款后会存在一定的资金闲置问题，但闲置的资金躺在账户上可是要支付利息的。”王海青说，“数字农贷恰好可以解决贷款资金闲置问题，从而大大提升资金使用率，减轻我们的利息负担。”

以饲养一只肉鸡为例，农民所需要的饲料款总量为12元，时间周期长度为两个月。传统做法是一次性放贷，从开始养鸡的第一天，就贷给农民12元（全部饲料款），两个月后还本付息，农民为这12元支付两个月的利息共计1角7分。

“数字农贷则可以精确控制投放贷款资金的‘水龙头’，农民的生产项目每天、每小时甚至每分钟需要多少资金，就投放多少。”京东农村金融数字农贷负责人王瑞介绍，“我们把一只肉鸡两个月的饲养周期，分成10个饲养阶段，每一饲养阶段，农民所需要的实际饲料量和购买资金不同，他获得的贷款量也会不同，10个阶段农民所支付的利息量加在一起只要6分钱。”

“智慧”技术：让农业生产实现数字化和全场景

数字农贷，既是一个金融科技产品，也是一个农业科技产品，它不仅可以降低贷款利息、增加养殖利润，还可以简化贷款过程、提升养殖管理水平。

“传统信贷方式需要有实物抵押，数字农贷根据生产数据就能解决征信问题。”王瑞说，“有了信用之后，整个贷款管理，其实是跟农业生产的全部过程紧密结合在一块的。数字农贷会高频次、多方面对整个生产过程进行监管，匹配金融服务的同时，也优化了养殖管理过程，让农业生产实现数字化、全场景。”

为了让笔者更形象地了解数字化、全场景养殖，京东金融一位工作人员指着鸡舍里的摄像头说：“数字农贷现在正在测试一套智能监控系统，在鸡舍里面设置一个摄像头，每30分钟，或者每10分钟收集一张图片，图片直接发到京东金融在硅谷的人工智能研究实验室。相关专家会根据鸡的行为以及其他生产数据，判断它是否健康，这相当于有一个养殖专家在24小时不眨眼地盯着你的鸡舍。”

“智慧”技术已经在农业中广泛应用。图片来源：千龙图像

“傻瓜农业”：三流合一让农业生产如此简单

“眼下的数字农贷还处在1.0时代，未来会借助人工智能技术继续升级。”京东金融CEO陈生强说，“新的技术不仅能够将现阶段的农村金融推向更加智能化的阶段，甚至能将整个农村农业推向‘傻瓜农业’时代。”

“比如，合作社拉饲料，农户既要向饲料厂那边报饲料的需求量，又要找几个邻居凑够一辆料车的运载量，还要打电话联系料车去饲料厂拉货，同时还需要支付各种款项。”王瑞说，“数字农贷知道每一个农民有多少只鸡，每只鸡每天需要多少饲料，每天会自动生成合作社内每一个农户的饲料需求订单，再通过物流系统形成物流配送单，然后对接有关物流的车辆，每天定时把饲料送到每一个农户手中，同时还会将饲料款直接支付给饲料厂。”

此外，数字农贷未来会将生产量化模型与养殖管理系统、棚舍环控系统打通，并配以人工智能算法，从而实现对养殖过程的全天候自动化监管。在这种监管下，系统除了自动投放饲料和水、自动清洗粪便之外，还能主动监测识别鸡的进食量和排便量等生理状况，通过鸡叫声音的不同和其他数字手段判断疫病，鸡生病了还会有疫病专家在线看病开药。

“可以说‘傻瓜农业’集合了信息流、物流、资金流，是一套全新的农业生产管理体系。”王瑞总结道。