基层农村金融服务网点建设存在的问题及建议

刘成彦

[摘要]近年来，随着“三农”工作的深入开展和城镇化进程的不断加快，农村面貌发生了根本性改观，农民也逐渐富裕起来，收入和积蓄越来越多。农村金融服务，特别是营业网点分布受多种因素影响已难以满足农民存取款的需要，给农村居民生活带来不便，笔者结合陇南市武都区的现况探索解决的途径。

[关键词]农村金融 网点建设 服务 建议

一、基层农村金融服务网点建设基本情况

近年来金融业快速发展，金融机构物理网点布局加快，城市金融网点覆盖趋于全面，有些区域金融网点资源甚至过剩或浪费。与此相反，广大农村地区尤其是经济发展相对落后的乡镇金融网点却极为匮乏。农村富裕了，农民手中的卡和存折也不断增多，但烦恼也随之而来。由于农村金融网点少，为拿到国家补贴的几百元有时是几十元钱，要走几里至几十里路程，由于所处地理位置的限制，偏远地方甚至要走半天的山路。车费、食宿费等费用无疑加大了农民们的负担和成本。以陇南市武都区为例，经调查，截止2016年末，武都区总人口59万人，其中农业人口48.99万人，占总人口的83%，而农村金融服务网点数仅占网点总数的46%，其中农村信用社占农村金融服务网点总数的79%，农业银行和邮政储蓄银行占比为9%，其他金融机构占比仅为12%。

二、农村金融网点建设存在的主要问题

（一）基层农村金融网点呈减少态势

农村地区金融服务体系尚不健全，金融资源配置扭曲，资金供求矛盾突出，在很大程度上阻碍着农村经济发展。上世纪九十年代中期以来，随着农村信用社的机构调整以及国有商业银行的撤出，我国农村地区金融服务覆盖面呈下降趋势，在个别农村偏远农村地区，甚至没有任何金融机构网点和金融服务。农村地区日趋多元化的资金需求增长与资金供给短缺间的矛盾日益加劇，农村金融对“三农”工作的有效开展支持乏力。

（二）城乡金融服务的差距呈扩大趋势

近年来，普惠金融在县域得到长足发展，县域基本形成较为完备的金融服务体系。以武都区为例，武都位于甘肃东南部，地处秦巴山地结合部，素有“巴蜀咽喉、秦陇锁钥”之称。面积4683平方公里，辖36个乡镇、4个街道办事处.50个社区、649个行政村，总人口59万，其中城区人口10.01万，占16.7%；农村人口48.99万，占83.3%。到2016年12月底，陇南市共有各类银行10家，遍布城乡的营业网点116，其中近54%的（62个）营业网点分布在城区。据此测算，城区平均每1612人拥有一个金融营业服务网点，而在农村却为每9072人才拥有一个金融服务网点，差距非常明显。金融机构网点不足使金融服务“三农”及至经济社会发展形成瓶颈，同时也拉大了城乡经济水平的差距。

（三）基层农村金融网点服务仍然是传统模式

随着金融科技的快速发展，城区金融机构广泛应用了自助设备，普遍升级改造了营业设施，开户、查询、存取款都基本实现智能化自助服务，极大地提升了服务质量和服务效率。同时，各种业务种类、理财产品等中间业务都有快速发展。而农村金融服务网点自动化程度普遍偏低，基本沿袭传统的银行柜员操作模式，办理的业务种类也基本是传统的存取款、转账、汇划资金以及少量的理财产品和个人信贷业务，自助设备仅限于ATM和POS等机具，与城区形成较为鲜明的时代和空间差距。

（四）基层农村金融网点服务机制尚待完善

目前来看，农村信用社改革任务艰巨；农业银行经营网点减少，直接面对农民的服务功能不强；农业发展银行的业务虽然涉及到农业的各个方面，但支持的广度和深度有限。金融服务体系的这些缺陷，影响了农村经济的快速发展。以农村信贷业务为例，目前基层（乡镇）金融机构（网点）除有有效票据（存单）的质押贷款权外，无其它种类贷款权，与之县以上分支行机构比存在体制和机制的先天不足。

三、改善农村金融网点建设与服务的对策建议

（一）加强农村地区金融机构体系建设

人民银行应牵头相关单位和部门，指导和引导衣发行继续深化改革，进一步拓宽其业务范围；加强中国农业银行“三农事业部”建设，完善其运行机制和相关考核体系；结合邮政储蓄银行实际情况，指导开办各类支农信贷业务，巩固完善资金回流反哺农村的机制和方式；进一步深化农村信用社改革，使农村信用社发展成为适应农业现代化和农村经济结构调整的金融机构；进一步扩大村镇银行等新型农村金融网点数量和覆盖面，逐步解决农村金融服务空白问题。

（二）改善农村支付服务环境，推进农村地区支付领域基础设施建设

要进一步优化农村支付服务环境，逐步提高农民对非现金支付的认知，因地制宜，通过支付知识进校园、进乡村、进农户等方式多措并举加快推动非现金支付工具的推广普及，大力推广网上银行、移动支付、电话转账等其他非现金支付工具的使用。

（三）协调联动，共同解决农村金融服务网点建设问题

政府金融办、人民银行、银监部门局，农村地区金融机构如农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行以及当地财政等部门要协调联动，采取政府支持、乡镇政府补贴、金融机构自行筹款等多种方式，共同解决农村金融服务网点建设的开办费和运行维护费问题。同时，各地方政府及相关部门对解决金融服务缺失新设机构或网点给予土地、房屋、安保、通讯等实际支持，以实现乡镇金融服务全覆盖的目标，更好地服务于“三农”发展。

（四）立足长远。坚定不移地把助农取款点做大做强

助农取款点建设工作，是全面落实精准扶贫战略，进一步改善农村地区支付服务环境，解决农民取款难、转账难等问题提供强有力保障。人民银行要继续积极担当社会责任，持续推进农村助农取款服务点建设，不断提升农村金融服务水平，助推农村普惠金融发展。要指导商业银行加强与基层乡镇政府的沟通与合作，仔细梳理辖区内乡镇总体情况及已设立的助农取款点分布情况，对薄弱区域进行集中攻坚建设，提升农村金融覆盖面。