借点儿钱 如何不被“收割灵魂”

张扬

曾经，确实有一群人靠借现金贷度日。

他们多数是年轻人，一时手头紧，看到“网络现金贷”审核门槛低，甚至无需个人信用记录，也不需要抵押品，只要手机下载个APP，上传身份证和个人通讯录等信息就可贷到几千元解燃眉之急。对于这种新生事物，年轻人肯定忍不住要尝试，起初只是想，等下月开了工资就还款。

可贷款拿到手后才发现，原来贷款的手续费极高，利率更是按周或按月计算，年化利率高达200%甚至更高。一旦当月工资不够还款产生逾期，产生的违约金以及罚金更是惊人。

曾有年轻人通过手机APP现金贷借款4000元，一个半月后要还款6万元。在这过程中，一些失去偿还能力的年轻人只能去寻找新的网络现金贷APP，申请新的贷款还旧债，如此拆东墙补西墙，债务越循环越高，直到有一天窟窿太大堵不上。有的年轻人走投无路，最终放弃还款，和家人朋友切断联系（现金贷公司会利用借款人的手机通讯录进行恶意催收，让他身边所有人都知道他欠钱不还），去外地躲起来，终生成为一名“老赖”。

也正因如此，“网络现金贷”被人称为灵魂收割机——用超低的借款门槛吸引对金融、贷款不熟悉的年轻人尝试，用超高的利息毁掉年轻人的生活。

国家金融监管部门在2017年12月出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，全面清理现金贷的不规范。但这只是在监管层面，每一个人，尤其对互联网亲密度极高的年轻人，更应该自己有个清醒认识，知道什么样的现金贷是违规的，才能自主去规避。

在《通知》中，对现金贷的违规有很多种定义，例如“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的消费贷业务即为违规的现金贷。这话听起来很难理解，通俗解释一下，假如你在商场买一部手机时，通过捷信金融等正规消费贷款渠道，为购买这部手机申请小额贷款，那么商场、手机就是你贷款依托的“场景”；或者你在电子商务网站网购一件商品，购买时使用了京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期等正规渠道借款，电商网站、购买的商品都是你的贷款依托场景，是合法的。但如果一款互联网贷款APP不需要你使用任何购买场景，也不需要你提供任何購买的商品作为目标，直接就把现金借给你，那你就要注意了，这是一笔违规的贷款，你不会受到任何法律保护。

现金贷另一个非常容易出现的违规之处就是高利息，会用很含混的方法让你难以理清，例如7天贷、28天贷等，在告知利率时不提年化利率，只提短期利率。7天利率听起来不高，但实际上如果按年化利率算已经远超36%，具有高利贷的性质。另外，最能“收割灵魂”的招数是设置超高的“违约利率和罚金”。你一旦超期不还款，立刻进入几倍利率、利滚利模式，让几千元的小额贷款在一个月时间内滚到几万元。

因此，如果你一时周转不灵，不得不在购买商品时申请小额贷款，一定要通过贷款协议上写明的短期利率推算出年化利率，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分不受法律保护——你千万别以为不受法律保护正好可以不还，因为放贷一方是有催收手段的，会搞得你非常狼狈，而且你的信用记录也将因此崩溃，影响你未来的所有信贷行为。

只有完全弄清这两个关键点，在接触各种互联网小额贷款时才能保证不会掉入“灵魂收割机”。endprint