让征信系统成为诚信社会的基石

刘戈

近日央行发布公示，宣布受理了百行征信有限公司的个人征信业务申请。这意味着，一个由政府主导的几乎覆盖所有人群的征信系统真正的建立起来。征信系统的全面覆盖，意味着绝大多数成年人的日常交易被记录在案，并且形成统一、全面、可查询的征信记录。

实际上，在征信体系更早建立的发达国家，征信的使用早已渗透到社会的方方面面，成为整个市场经济运行的基础。美国是世界上信用经济最为发达的国家，也是个人信用体系最为完善的国家。早在1860年美国就成立第一家信用机构，经过100多年的发展，已经形成了以征信评信授信为核心、以信用交易为手段、以法律制度为保障、以信用中介为纽带的现代信用体系的基本框架。

信用体系的广泛使用首先需要法律的保障护航，包括《公平信用报告法》《公平债务催收作业法》《公平信用结账法》等多项法律构成了美国国家信用体系正常运转的法律环境。在法律的保障下，美国的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1.6亿成年人的信用资料。信用产品的主要需求来自消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人，在确保个人隐私的前提下，创造了极为广泛的使用范围。信用记录不佳直接影响就业、升职、租房、租赁、工商注册等方面，会危及这类企业和个人的生存与发展。

还有非常重要的一点是，进入信用记录的内容不仅局限在公司或个人对银行欠款的偿付记录，一些日常的违法行为同样将进入征信系统。例如违章停车罚款，美国人都会乖乖地尽早去认罚，因为忘交罚款不仅是扣分和交滞纳金那么简单，而且会在个人征信中记录在案。这一笔小小的罚款可能会成为你一生的污点。其中的逻辑是，不按时交纳罚款，意味着欠政府的钱不还，当然纳入征信记录。

美国征信记录之所以能够广泛使用，成为约束个人行为的法宝，还在于征信记录的易查询性。每个美国人一出生就有一个社会保障号码，申请学校、找工作、领工资甚至到银行开户、申请贷款、租房等都需要它。只要在查询系统里输入社会保障号，就可以立刻看到所有的信用记录。所以，大多数美国人都对自己的信用状况心中有数，有意识地维护自己的信用记录就自然成为大家的习惯。一个有良好信用记录的人，无论是就业、经商或做其他事情，都比有信用污点的人要容易得多。

虽然中国央行利用银行交易数据形成的征信系统已经建立多年，但目前主要是用在企业之间或个人大额交易，其真正价值并未全面体现。现在，移动支付被纳入统一的征信范围，征信系统覆盖面迅速增大，为征信系统在社会运转当中的使用提供了条件。它将不仅为商业活动提供信用保障，也真正有可能成为诚信社会建立的基石。▲

（作者是央视财经频道评论员）