村镇银行服务小微企业的路径探索

王伟杰

小微企业为我国的社会与经济发展做出了重要的贡献，是助力国家整体发展的一股重要力量。然而，小微企业融资难、融资贵问题始终未得到根本解决，仍然是阻碍其发展的绊脚石。小微企业从正规渠道获得融资的概率并不大，一般情况下会采取企业间相互拆借或相互赊欠的方式来解决小部分资金问题，而更多地则会选择民间借贷来填补经营中的资金缺口。伴随着小微企业融资面狭窄的是融资成本较高，那些能够在银行获得贷款的企业也存在支付费用较高的现象，融资成本的上升又进一步加剧了小微企业资金短缺的问题。

传统商业银行造成小微企业融资难题的原因

银行信贷支持力度。一是考虑到小微企业自身抗风险能力较弱，违约概率较大，从信贷资金的安全角度，商业银行更加青睐向大型的国企与民营企业提供信贷支持。二是大型国有和股份制银行做小微金融的内在动力不足，多数出于政策因素，缺乏真正做小微金融服务的部门与人员。三是由于小微企业贷款业务“短、频、急”的特征，使银行开展信贷调查与贷款管理的综合成本提高，而收益率与承担的风险及付出的劳动不相匹配，使得银行缺少为小微企业提供融资的积极性。

银行信贷审批权限。我国商业银行控制贷款风险的方法之一是建立“审贷分离、三级审批制度”。对企业贷款的审批权限一般都放在市分行一级，下属支行更多的只是完成对放款企业的信息收集与调查，没有独自审批贷款的权利。此外，大多数银行的贷款审批程序复杂化，会直接造成企业错过资金的需求期，使其雪上加霜，不得不转而寻找其他成本较高的融资渠道。

银行贷款担保方式。由于银行信贷文化的偏差，过分倚重抵押、质押等手段转移风险，而小微企业普遍规模较小、积累较少，固定资产较少，流动资产变化快， 无形资产难以量化，厂房设备不足以作为贷款抵押物，寻求担保公司担保又面临条件限制、收费较高等困难。同时，银行在受理小微企业的贷款申请时，大都需要对企业进行财务审计、资产评估、抵押登记、信用评级等，这些环节产生的费用加大了融资的成本。

银行信贷产品类型。目前，银行小微企业贷款以一年以内的短期贷款为主， 没有从客户的实际需求出发，量身定制产品，如在特短期、中长期类贷款业务方面有一定缺失。一是小微企业贷款特征与商业银行的主要业务有出入，且贷款逐笔审批的模式不能解客户的燃眉之急；二是小微企业在发展中需扩大生产规模，增加经营类固定资产，资金周转需求与银行提供的短期贷款不相符，从而制约了企业的发展。

村镇银行服务小微企业的比较优势

从2006年开始，银监会出台了《村镇银行管理暂行规定》等多项重要政策文件，为村镇银行蓬勃发展提供了有力的政策保障。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的机构设置一般在县、乡镇地区，将市场主要定位在满足农户小额贷款及服务当地中小微企业两方面，我国约有2000个县市，因此，助推村镇银行的发展是帮助解决小微企业融资难题的一条有效新路径。

地缘优势。相对传统商业银行而言， 由于村镇银行网点均设立在社区、县、乡镇等地域，与小微企业具有相似的地缘属性，村镇银行在扎根当地后，在为当地提供金融服务的过程中，能建立起与辖内小微企业相同的地域文化与习俗，能更好地融入当地的生活，同民众与企业建立起信任关系，有利于解决银行与客户间信息不对称的问题。

体制优势。村镇银行严格按照《公司法》《商业银行法》《关于加强村镇银行公司治理的指导意见》等法律法规要求， 根据自身组织形式、资产规模、业务复杂程度，结合小微金融服务的发展战略，建立起“简介、灵活、有效”的公司治理架构，公司治理有效性较高，能有效发挥“小法人”机构决策链条短、效率高的优势。在激励机制、用人机制、考核机制等方面也较传统商业银行有较大优势。

信贷优势。在市场定位方面，较村镇银行更专注于服务小微企业与“三农”， 能为在传统商业银行处无法获得融资服务的庞大小微企业客户群体提供有效的信贷支持。同时，从银行规模与风险承担能力来看，务必遵循“不能将鸡蛋放在同一个篮子里”的风险分散原则，而小微企业“短、频、急”的融资需求与村镇银行的經营特性有一定相关性。此外，村镇银行的经营管理更加灵活，决策链短，信贷审批流程简捷，信贷调查与审批速度快，可以通过利用客户群体中的关键人进行侧面打听，交叉检验核实客户信息，打破必须提供“抵质押物”的限制，降低小微企业客户准入门槛。

竞争优势。村镇银行作为独立法人机构，具有自主决策权，由于机制灵活，应变创新能力较强，可以根据市场变化、行业特性、客户需求进行新产品的打造、新业务的开发和运用，真正做到“以市场为导向，以客户为中心”，形成较强的外部竞争力。

虽然村镇银行在服务小微企业方面有其特有的优势，可有效缓解当地小微企业融资问题，但是在其运营过程中，也存在社会公信力差、网点较少、结算渠道单一、金融产品匮乏、资金不足、管理体制不健全等问题，进而制约了为小微企业提供优质金融服务工作的开展。因此，村镇银行在扎根当地市场提供金融服务的同时，还需要不断加强自身管理，完善机制，灵活创新，树立口碑，人才培养，培育核心竞争力，努力做好小微企业的“金融服务专家”。

重庆渝北银座村镇提供小微金融服务的主要做法

重庆渝北银座村镇银行在各级政府及监管部门的支持与引导下，认真贯彻落实各项扶持小微、服务“三农”的经济政策，积极采取行之有效的综合措施，着力为弱势群体营造良好的金融环境，促进与小微企业主、“三农”和个体工商户等实体经济载体间的良性互动。截至2017年9 月末，全行贷款余额474815万元，较上年末增长77394万元。其中，小微贷款余额408358万元，较上年末增长66653万元， 占比为8 6%，全行现有余额贷款户6 5 6 6 户。

为充分发挥好村镇银行在小微金融服务上的天然优势，弥补新型农村金融机构发展中存在的不足，重庆渝北银座村镇银行通过不断总结与完善，主要从以下几方面打造小微企业金融服务模式：endprint

加大信贷支持力度。重庆渝北银座村镇银行在目标客户的选择上，遵循与同业错位竞争原则，区别于传统以大中型企业为核心目标客户群的做法。一是在网点布局上，秉持“进村入社”的网点选址理念，采取“贴近式”的服务策略，设立的分支机构均位于小微企业群周边、新城区以及农村等传统金融机构较少涉及的地区。二是在信贷投放上，有效运用小微金融的技术优势，坚持“额小、面广、期短、高效”的信贷投放原则，将农户、个体经营户、小微企业主等作为主要业务对象。三是在业务发展上，把重心下沉，主动出击，深入园区、市场、楼宇、社区、村居，为客户提供上门式金融服务。同时，利用“微信名片”与二维码，借助互联网的传播力量，解决银行与客户信息不对称的问题。四是在考核模式上，自2016 年以来，重庆渝北银座村镇银行采用FTP 定价考核模式引导全行上下重点发展100 万元以下的小额度贷款，对100万以上的贷款实行分段打折计奖。

灵活调查与担保方式。在信贷调查上，重庆渝北银座村镇银行敢打破常规， 考查一个小微企业符不符合贷款条件，依靠德国IPC微贷技术，以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为方针， 结合“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”原则。在现场调查时，更注重收集查验客户的原始数据凭证，调查对象可以是经营者与财务人员，也可以是企业员工，从多方面、多维度检验信息的真伪， 用这样的操作模式，使小微企业贷款能放也敢放。在担保选择上，针对小微企业固定资产较少，缺少抵质押物的现状，重庆渝北银座村镇银行设定“信用保证类”系列贷款产品，主要采取客户寻找有保证实力的自然人、个体工商户、法人等作担保人的模式，而非与资金中介、担保公司合作，针对优质客户则可直接提供纯信用贷款。截至2017年9月末，全行保证贷款余额249184万元，占比为52.48%；信用贷款23738万元，占比为5%；抵押贷款197132 万元，占比为41.52%；质押贷款1131万元，占比为0.24%。

优化授信作业流程。重庆渝北银座村镇银行一贯恪守“简单、方便、快捷” 的服务宗旨，切实提升信贷调查与审批时效。一是对支行行长、业务拓展部门主管均进行了经营管理授权，根据营业机构的年度经营与风控绩效，适当调整相关审批人员的信贷审批权限档次，优化授权管理流程。二是加大对移动办公系统的建设与运用，信贷人员全员配备移动PAD，可为客户提供直接上门服务，实行现场开户、影像采集、线上作业等流程，提高贷款调查与上报效率；审批人员开通“网上审批”功能，打破贷款审批时间、地点的限制。三是实行授信营管部日常监测和稽核审计部门独立监督相结合，全方位监督信贷审批的运作。四是全行推行规范的信贷操作流程体系，对新增客户提前做好贷前准备工作，审批人员全程参与现场调查和贷审会，而对老客户续贷工作则提前半个月至一个着手，把服务做在前面，有效满足了小微客户额小、高效的融资需求。

创新信贷产品种类。一是根据小微客户的经营需求，提供多样化的经营性贷款产品。例如，针对农副产品贸易类客户，推出预授信自助类贷款产品“信用易贷”，客户可以完全根据生意上资金周转情况，在授信额度范围内自主选择贷款金额与贷款期限，按天计息，随借随还，通过手机银行、网上银行客户端即可完成放款操作。二是针对有中长期融资需求的客户，研制了“畅易贷”产品。例如，小微企业在发展过程中需要投资厂房、生产经營设备类的固定资产，该产品可为客户提供最长期限为10年的贷款，而客户可根据企业的经营状况，灵活安排分期还款计划。三是针对家庭困难、资金短缺、有创业计划的大学生，专门推出了“创业扶贫公益基金”和“微企创业扶持贷款”，以免息、免抵押、免担保、免任何费用的形式发放，点燃贫困大学生的创业梦想，推助他们的创业行动。此外，重庆渝北银座村镇银行的“银座如意卡”“商赢易贷”“快易贷”“小本惠农贷”“小本贷款”等均是围绕小微、“三农”客户的经营特性推出的贷款产品，结合客户实际情况，为其量身订制产品，提供及时有效的服务。

降低企业融资成本。重庆渝北银座村镇银行禁止与中介机构开展合作，不存在融资担保相关的费用，大大降低了客户融资成本。一是对优质的企业和个人经营户会采用纯信用的授信模式，对抵质押物的客户采取内部价值评估的方式，不引入第三方评估机构，直接帮客户省去资产评估费用，还对个人住房抵押免保险，为客户报销房产抵押登记费用。二是针对合作良好的老客户，为其申请优惠利率，实行利率档次下浮，为客户节省利息支出。三是在信贷投放过程中决不搭售金融产品， 坚持透明、公开的利率定价机制，不收取除贷款利息外的任何“贷款承诺费”“管理费”，也不通过“贷款限额，强制要求客户存款”等方式变相提高客户利率。四是自2012年3月起，致力打造“免费银行”，免去40余项服务项目的收费，以实际行动切实服务于实体经济，让利于客户，服务于社会。

对村镇银行完善小微金融服务的展望

2017年，正值村镇银行培育发展十周年之际，作为新型农村金融机构，村镇银行坚守“立足社区、立足基层、支农支小”的经营理念，在服务县域、乡镇经济过程中实现了稳健发展，为激活农村金融市场、发展普惠金融、扶持小微企业成长等方面作出了重要贡献。接下来，村镇银行还将继续在风险可控、商业发展可持续的前提下，创新经营模式，提升小微金融与“三农”支持能力和水平。

深化社区银行商业模式。持续深化社区银行商业模式，通过机构下沉、人员社区化和社区营销工作机制建设，维护与客户之间的“朋友式”黏性关系。将网点机构开设到小微企业、社区居民周边，大力发展小微企业专营支行和社区支行等特色支行，并加强与社区商圈商户、社区服务机构合作，根据社区金融需求提供针对性产品，创新开发和营销适合社区客户、小微客户使用的产品和服务。

探索线上线下联动发展模式。顺应移动互联时代要求，重点提升电子银行业务发展能力，让电子渠道成为小微客户“易用、好用、爱用”的常态化渠道。利用互联网优势促进网络营销渠道和服务模式创新，探索更多适合移动互联时代小微企业金融需求的新模式和新途径，特别是加快对已有资产业务线下产品服务的线上化， 不断满足客户新兴金融需求。

利用大数据管理技术优化信贷流程。加强大数据管理技术在贷前、贷中、贷后的应用。一方面，通过批量获客提升获客效率，另一方面通过改进作业流程提高工作效率。加强业务流程中的风险识别技术应用，提高授信业务效率，更加高效地服务于广大小微客户群体。

（作者单位：重庆渝北银座村镇银行）endprint