浅析如何保护银行破产中债权人的利益

巴于茜

摘 要：和企业相比，银行拥有者大批量的债权人，而银行一旦因为经营不慎而破产，债权人利益如何保护成为了人们最关心的问题。本文在分析了保护债权人利益的必要性基础上，针对如何完善立法和实践提出了自己的几点看法。

关键词：银行破产；债权人利益；保护

中图分类号：D922.291.92 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2017）32-0079-01

随着市场竞争越来越激烈，商业银行在面临着许多发展机遇的同时，也面临着随时退出市场的风险。可以说破产是银行推出市场最常见的一种方法。在银行破产案件中，涉及最多的問题是如何保护债权人的利益，如何通过法律途径保障债权人的合法权益，成为各方所关心的重点问题。

一、银行破产中保护债权人利益的必要性

（一）债权人范围比较广泛

通常来说，企业破产中涉及到的债权人，主要是指与企业各项生产交易活动密切相关的主体，这类主体通常人数比较少，范围也更容易确定。但是商业银行面向的受众范围十分广泛，受到商业银行经营模式的影响，这类主体既包括资金富余的银行存款者，也包括资金短缺的借款者，银行通过与这两类主体签订合同的方式，将社会闲散资金集中用于其它方面工作。这种交易涉及到的主体范围十分广泛，存在于社会生活的各个方面，甚至可能涉及到许多的国家地区，因此一旦债权人利益无法得到充足保障，则可能导致大范围人群利益的受损。

（二）债权人与银行之间的信息不对称

银行若是未做到定期公开信息，则导致客户无法及时了解银行的财务情况以及经营现状，从而做出的决策也缺乏科学性。由于双方信息存在不对称性，这也造成了银行破产时债权人利益可能得不到充足保障，针对这个问题，也需要通过法律途径加以保障。

二、银行破产中债权人利益的保护方式

从我国立法现状来看，对于银行破产的相关法律制度仍然不健全，无法充足保障债权人的权益。根据该立法现状，笔者认为可以从以下几方面完善。

（一）在法律中明确对债权人的保护

完善我国针对金融机构破产的相关立法，并且能够在条例中明确列明对债权人合法权益的保护方式。目前法院在受理商业银行破产案件的时候，主要适用的是《企业破产法》、《公司法》的相关规定。因此商业银行在破产时遇到的特殊问题，在现有的法律中无法找到足够的法律依据支撑。因此笔者认为可以尽快出台针对金融机构破产的相关法律条例，并且在条例中专门的章节规定对债权人利益保护的相关制度。

（二）列明银行破产原因

在《商业银行法》中法律规定了商业银行破产的原因是不足以支付到期债务，此时经过监管部门的审核批准，法院可以接受银行的破产申请。由此可见，我国法律采用的是概括式的方式列明了破产原因。但是这种规定的方式比较模糊，何为“无法支付债务”，银行处于何种资产状况才能被认为是无法支付债务？这些都没有明确。因此笔者认为应将“债务超过”作为银行破产的原因，即银行的债务已经远远地超过了银行资金所有量，此时则可以申请破产。这种立法方式是为了更好地保护债权人利益，避免银行为了逃脱欠款和法律责任提前申请破产。

（三）适当限制债权人的申请权

因为并没有针对银行破产出台相关的法律，因此银行破产普遍适用的是《破产法》的相关规定，即银行及银行的债权人都可以向法院提出申请，宣告银行破产。但是银行专业性较强，所经营的范围不同于普通的企业，因此作为普通的债权人，他们可能无法准确了解银行真实的经营情况，即银行是否真正陷入了财政危机。有些债权人主观地认为银行已经陷入资不抵债的情况，实质上银行可能只是出现了财政困难。如果对债权人的申请权不加以严格的限制，那么在一定程度上可能会阻碍银行的发展。因此法律应适当限制债权人的申请权，尤其是小额存款的债权人。同时当债权人向法院提出申请的时候，应当要求债权人出具充足的证据来证明银行确实已经资不抵债，在经过监管机构批准的前提下，才受理该类申请案件。

（四）建立存款保险制度

在企业或者金融机构出现了经营危机的时候，如果存款保险机构能够及时伸出援助之手，则能够很大程度地挽回经营危机，拯救金融机构，这也是对债权人权利保护的一种方式。为了保障存款保险机构的稳定发展，国家可以出台存款保险制度，用来规范保险双方应当具备的资格、保险流程、方式、标的等，对该机构的运行提供明确的制度指引。

三、结语

随着外来银行数量越来越多，我国本土银行面临着较大的竞争压力，同时在经济全球化的背景下，银行的运营也存在着许多的风险，如果经营不慎，则很可能陷入了经营危机甚至是破产。对于银行破产中债权人利益的保护，我国应当不断完善现有的立法制度，健全相关的保护机制，使债权人的利益不会因为银行破产而遭受严重损失。

[ 参 考 文 献 ]

[1]王鲁宁，张爱荣.完善我国商业银行市场退出监管的法制——银监会应着力解决的问题[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2010（2）.

[2]王红一.银行破产制度应重视存款人保护[N].检察日报，2014-1-22.endprint