第三方支付平台网络支付的现状、问题及对策

陈丽+段萌婷+李鑫

【摘 要】21世纪以来，随着互联网与IT技术的飞速发展，电子商务迅速崛起，作为服务与中介的第三方支付平台的出现成为一种必然的趋势。其中支付宝凭借阿里巴巴的支持与淘宝网巨大的客户群，经过10几年的努力，成为行业的龙头老大。本文通过借鉴其他理论基础，加上自身的生活体验，对支付宝的现状、问题进行分析，并提出了一些针对性建议。

【关键词】第三方支付平台；支付宝；现状及问题；建议

一、第三方支付平台及支付宝的简介

（一）第三方支付平台定义

第三方支付指的是通过互联网与IT技术从事第三方支付业务的公司运营清算、结算等业务的一个中介平台。通备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买方和卖方搭起了一座“安全、便捷、快速”的桥梁。它在商户与银行之间发挥着重要的作用。

（二）支付宝背景介绍

2003年，阿里巴巴的高层在建立淘宝网之后，看到了第三方支付的商机，同年10月第一次使用了支付宝的服务。2004年12月，淘宝网高层正式宣布把它从阿里巴巴独立出来，建立浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）。

公司从建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不但从产物上确保用户在线付出的平安，同时让用户经由过程付出宝在收集间成立起彼此的信赖，为成立纯净的互联网情况迈出了很是有意义的一步。

二、支付宝网络支付的现状

（一）支付宝具有品牌效应

阿里巴巴良好的信誉对于支付宝来说，无论是从建立时期的推广，还是现阶段对其龙头企业地位的巩固与市场的份额扩大，都起到了重要的作用。第二，支付宝近10年来的不断努力，在用户中留下了良好的口碑，支付宝的品牌信誉已经得到大众认可。第三，马云的“明星效应”所带来的推动力。马云个人的艰苦奋斗的精神以及他展示出来的智慧，在无形中也增加了大众对支付宝的信任。

（二）支付宝用户规模大，市场占有率高

根据统计数据，2013年，支付宝钱包用户数达到了1亿人；2015年支付宝钱包用户数就已经上升到了2.7亿人，截止到2017年底，用户数已经上升到了5.2亿。除了使用人数增长迅猛，支付宝交易额也在快速增长。2016年天猫“双十一”购物总交易额为1207亿元，其中支付宝实现支付总笔数10.5亿笔，同比增长48%；2017年的“双十一”仅半天就突破了2016年的记录，最终总交易额1608亿元，同2016年比增长39.4%，其中支付宝交易总笔数达到14.8亿笔，同比增長41%。虽然支付宝从淘宝网独立出来了，但是它依然可以利用淘宝网巨大客户群的优势进行发展，进一步拓宽市场。

（三）支付宝开拓能力强--以余额宝为例

支付宝公司自建立以来，几乎每一年都有推出新功能。2013年与天弘基金配合推出了一款货币基金--余额宝。余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。它特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功效外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消耗付出，是互联网时期的现金管理工具。目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。

三、支付宝现阶段面临的挑战

（一）作为第三方支付平台的中介风险

1、信用风险

一般意义上的信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。而第三方支付平台中介风险指的是第三方支付平台各个交易方之间因为种种原因不能完全履行其该承担的义务的风险，包括卖方信用风险、买方信用风险与第三方支付平台信用风险。

卖方信用风险主要指的是无良商家卖假货，无法满足消费者的意愿。这种信用风险严重损害消费者权益，也使支付宝的声誉受到冲击，成本增大。买方信用风险指的是消费者下了订单之后不付钱或者无法支付时不取消订单。虽然该风险不会使卖家与支付宝损失资金，但是却会加大运营成本。第三方支付平台风险主要是指经营不佳或者管理漏洞导致的不能实现中介支付及担保的作用。支付宝平台支撑着一个庞大的信用体系，自身的信用风险十分重要。

2、网络支付安全风险

资金的安全是用户最关注的问题，而网上总会爆出一些使支付宝用户们担忧的负面消息。第三方支付平台存在是以互联网与计算机等为基础，但是也因为网络存在黑客攻击、病毒等风险。支付宝要想未来走的更远、更好，就必须把安全问题放在首位。

（二）市场竞争压力

1、内部竞争--同行之间的竞争

第三方支付平台除了支付宝之外，还有财付通、快钱、汇付天下、拉卡拉、易宝支付等。依照2016年第4季度数据看，支付宝移动支付市场份额占比61.5%；现阶段唯一能与之抗衡是财付通，移动支付市场市场占比26.0%，也远远不及支付宝。所以，从短期来看，支付宝的龙头地位似乎无人能及。但是支付宝不能只将目光只盯住短期利益，在保持自身龙头地位的同时，也要让其他同行企业有生存的空间，否则也许会发生不可预料的灾难。

2、外部竞争--与银行之间的竞争

近年来，随着电子商务的飞速发展，第三方支付应运而生，这就与银行的利益发生了冲突。传统的商业银行为了满足大众需求，都是采用物理网点式建立分行或者是ATM机，后来受到第三方支付平台的冲击，也推出了网上银行，因其操作繁杂，并没有受到大众青睐。但是传统商业银行当然也有自己安全性更高的优势。过去人们都是通过银行进行各项业务，因此商业银行在人们那里建立的良好的信誉，是第三方支付无法比拟的。况且如果没有银行提供支持，支付宝资金沉淀问题也难以解决。在未来发展中，支付宝要和商业银行的合作大于竞争，这样才能达到一个双赢的局面。endprint

（三）法律监管制度的不健全

网络支付涉及的法律比较多，且发展至今也才10几年的时间，很多法律法规都是依据已经发生的事来制定的。除此之外，网络支付基于互联网与IT技术，本身安全性就很难掌控且变化多端。到目前为止我国还没建立起一套完整的关于网络支付的法律体系。因而我国不健全的诚信体系和不完善的法律制度制约着支付宝行业的发展。

四、支付宝未来发展的策略建议

（一）自律自治，适应监管要求

虽然到现在为止，我国还没有建立一套完整的线上支付的法律体系，但是传统的线下的法律的一部分还是适用的。支付宝公司自身应该时刻遵守法律法规，不要打法律的擦边球。除了以法律为界，也应该注重传统道德观。对于相关的法律部门应该积极与支付宝公司沟通，做正确的引导。同时也要进一步修正舊法律制度和制定新的法律法规。

（二）完善支付平台，把风险降到最低

相比传统商业银行而言，第三方支付平台的风险性要高很多。无论支付宝如何更新换代或者创新，安全都是最重要的问题，只有保证了安全，才能留住用户，提高顾客粘性。现阶段，支付宝虽然已经通过实名认证等方法加强了监督，但安全问题时常发生。在未来扩宽市场的同时，支付宝仍然要重视安全问题，继续完善网络支付平台，让用户彼此建立起网上支付信任。

（四）加强与银行等实体金融机构联系与合作

固然商业银行与支付宝存在着竞争干系，可是互助也是必定的成果。支付宝必须借助传统商业银行的力量来处理沉淀资金问题以及加强大众的信任度；而传统商业银行也需要利用沉淀资金来开展其他业务。两者在竞争的同时更多的应该是合作与支持。商业银行应该给予支付宝更多的发展空间，当未来电子支付发展更好时，商业银行也会从中获得更多的利益。因此，二者要有更多合作，减少恶意竞争，最终才能达到双赢。

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