不良校园网络借贷的甄别和防范研究

◆

(广州城建职业学院)

随着市场经济的不断发展，金融行业的发展范围逐渐的扩大，近几年金融网络借贷迅速的涌入了大学校园之中，并且在全国范围内的高校之中得到了推广，其主要的贷款对象为在校大学生。在大学生信用卡业务通过一定的规范之后，许多银行停止了对大学生开展的信用卡业务，但是网络借贷迅速的涌入到校园之中，有效的弥补了大学生资金借贷方面的需求。校园网络贷款出现的本来目的是为了给大学生日常生活中的消费带来一定的便利，但是许许多多不良校园网络借贷的出现，使网络借贷为社会带来了极其不良的影响，经常会有某同学因为校园借贷的问题自杀，并且存在“暴力催款”“裸条”等事件的发生。因此，高校的教育工作者必须引导大学生树立科学合理的消费观念，教导大学生正确的对待校园网络贷款，学会甄别不良贷款，这样才能使校园网络借贷所存在的不良隐患得到有效的解决。

一、大学生校园网络借贷的分析

(一)校园网络借贷的分类

依照校园网络借贷的平台以及借贷的方式，可以将其分为以下几种：

1.仅向大学生开放的分期购物平台，也提供小额度的贷款，如趣分期、分期乐等；

2.提供现金贷款的P2P平台，如名校贷、投投贷等；

3.较为传统的电商贷款平台，如蚂蚁借呗、蚂蚁花呗以及京东白条等。

(二)申请门槛不高

为了解决大学生信用卡坏账的问题，银联会将大学生信用卡申请业务的门槛大大的提高，导致大学生信用卡的办理具有一定的困难，但是校园网络贷款却在很短的时间内涌入了大学校园，占领了校园借贷的市场。由于校园网络借贷的门槛非常低，大学生只需有通过自己的身份证与学生证就能够进行贷款，并且不需要进行任何的担保，只需要填写相关的表格就可以进行高额的贷款，对广大的大学生产生了有效的吸引力。

(三)大学生的消费观念不合理

大学生与社会中的消费群体的消费观念存在着极大的差异，他们往往具有很强的攀比心理，喜欢购买奢侈品，并且缺乏理财的观念，导致了大学生的盲目消费。这些不正确的消费观念致使大学生想通过贷款的方式来满足自己的消费需求，往往并没有对自己的偿还能力进行明确的思考。大学生经常喜欢购买一些高档的服装以及电子产品，正是大学生这种不正确的消费观念为校园借贷平台提供了十分有利的商机。

(四)收取利息过于黑暗

校园网络借贷平台往往通过低分期的利率来吸引大学生的注意，虽然在表面上为银行的利率的四倍以上，不属于高利贷的范畴，但是其在计算还款利息的时候是通过等额本息的方法来计算，所以其真实的利率比宣传中的要高得多，并且如果大学生一旦没有按期还款的话，就会利用“利滚利”的方式进行利息的计算，并且还会利用滞纳金、服务费、违约金、催收费以及罚息等方式来收取高昂的费用，可以说其是另一种形式的高利贷，甚至远甚于高利贷。

(五)大学生的父母成为还款人

大学生在校期间并没有经济收入，他们的日常生活还需要父母来为他们提供帮助，所以大学生在使用校园网络借贷平台的过程中，往往将父母的名字填写在担保人一栏。大学生往往瞒着家长进行资金的借贷，但是很多大学生最终再无力偿还的情况下，只能由家长进行资金的偿还，从而莫名其妙的使家长背上了巨额的债务。

(六)运用暴力的行为进行催款

现阶段，由于校园网络借贷所引起的大学生自杀事件频频发生。大学生虽然已过成年，但是还没有固定的经济来源，对于所欠的债务往往没有偿还能力。而这正是校园借贷平台喜闻乐见的状况，只有大学生出现还款逾期的状况，才能进行利滚利，这样借贷平台的经济收益就会大大的提升。如果大学生一旦产生逾期还款的情况，借贷平台就会利用各种方法进行催款，甚至运用暴力的手段来威胁学生，如找学生的父母与教师要钱，运用“裸照”来逼迫大学生。

二、不良校园网络借贷对大学生的危害

(一)威胁高校的安全稳定形势

高校的稳定与安全，是高校管理工作中的重中之重。在校园网络借贷大量涌入校园的前提下，许多不良的借贷状况也频频发生，严重危害了学生的身心健康，学生在巨大的心理压力之下往往会做一些违法犯罪的事情，有些学生为了尽快还款进行抢劫与偷窃，这些危害高校稳定与安全的状况必须引起高校管理层的高度重视。

(二)干扰学生日常的学习生活

当学生逐渐意识到自己已经陷入了高利贷的陷阱之中时，学生将会终日感到惶恐，每天都会接收到大量的催款电话与信息，甚至有的直接进行暴力催款，恐吓威胁学生，让学生在学习生活中充满了巨大的压力，不但影响了学生大学期间的在校学业，而且对学生的生命安全造成了极大的威胁。

(三)重创学生的家庭经济生活

大多数情况下家长并不知道自己的子女通过校园网络借贷平台进行贷款，但是当家长得知具体情况的时候，子女已经欠下了巨额的款项。而这些款项只能由家长来进行承担，从而给学生家庭带来了极大的经济负担。而有的学生选择结束自己的生命，更会给一个家庭造成非常沉重的打击。

(四)侵害相关人员的正当权益

很多校园网络借贷平台在放款前期需要让大学生提供手机中的联系人，这样他们一旦找不着大学生本人的话，就会给这些联系人打电话，从而给他人的生活带来极大的不便。有的大学生甚至偷取同学的身份证号与其他资料进行贷款，从而为他人带来了巨大的经济损失。

三、不良校园网络借贷的甄别和防范措施

(一)加强监管，实时监控

在网络借贷平台进入校园的初期阶段并没有引起相关部门的重视，所以导致其涌现了诸多不良的问题。所以高效的管理阶层应当加强对校园网络借贷的监管措施。网络借贷平台通常会通过在校园中的大量宣传来发展业务，引起大学生的关注，有些网络借贷将自己伪装成财富经营公司进行宣传。所以，高校必须采取有力的措施进行监管，对网络平台上的宣传进行有效的监控，对其中存在的问题进行及时处理。并且，高校应当明令禁止校园网络借贷进校宣传，一旦发现有人在校内进行宣传活动，必须对其进行严肃的处理。高校的管理层一定要警惕学生社团活动的赞助公司，一旦这些公司与校园网络借贷有关全部进行拒绝，从而杜绝不良状况的发生。

(二)专项教育，合理引导

高校应当向学生开展与校园网络借贷相关的教育工作，结合现阶段所发生的不良现象，让学生树立正确的消费观念，使学生逐渐具备一定的理财能力。

高校可以聘请金融方面的专家教授来学校进行专题讲座，从而使学生充分的意识到不良校园网络借贷给学生造成的危害，学校一定要对新生做好教育工作，应当将对不良校园网络借贷的甄别与防范列入到入学教育之中，从而使学生具备一定的防范意识。

高校的教育工作者应当使大学生树立正确的价值观念，杜绝不合理的消费，应当对大学生进行理财方面的讲座，从而使大学生逐渐的具备一定的理财意识。并且还应当培养大学生的信用意识，不能做出违背信用的事情。

(三)广泛宣传，提高警惕

社会中近些年来所发生的与不良网络借贷相关的惨剧，使我们充分认识到不良校园网络借贷对大学生造成的严重危害。为了使大学生能够有效的甄别与防范不良的校园网络借贷，应当运用新媒体进行有效的宣传，如微博平台、微信公众平台、贴吧等渠道来进行相关知识的推广，从而使学生逐渐具备一定的甄别能力与防范意识。

学校应当及时的收集与整理社会中存在的各项真实案例，运用互联网等渠道向学生进行宣传，或者以宣传片的形式对学生进行宣传，让学生能够牢牢地记住案例中的教训，规范自己的行为。

就目前来讲，大学生在信用贷款方面的知识还十分的匮乏，很容易被一些不实的信息所欺骗。高校应当运用金融专业的导师来向学生传播这方面的知识，或者联合当地的银行向学生开展这方面知识的讲座，让学生充分的认识到信用贷款的巨大风险，从而对不良校园网络借贷进行有效的防范。

高校应当教导大学生在日常生活中保护自身信息的安全，让学生保护好自己的身份证号以及手机等物件，即便使熟悉的人也不能轻易的借用，以免给自己造成难以估量的损失。

(四)关注特情，精准帮扶

从实际情况来看，陷入不良校园借贷这个巨大陷阱中的学生，大多数都是家境比较困难或者想要自主创业的学生，高校的教育工作者必须具备敏锐的观察能力，深入的了解这些学生内心的想法，及时的制止不良事件的发生。

高校的教育工作者应当在日常生活中与学生进行交流，对那些高消费的学生进行一定的关注，一旦发现他使用不良的校园网络借贷进行消费，教师必须及时的与学生的家长取得联系，对学生进行正确的引导，有效的杜绝不良情况的发生。

现阶段刮起了一阵大学生创业的浪潮，高校的教育工作不但要鼓励大学生进行创业，还应当使学生清楚的认识到不良校园网络借贷的危害性，让学生了解相关的创业补助政策，也可以鼓励学生通过自己的努力来拉投资，从而使资金损失的风险降到最低。

家庭条件贫困的学生由于生活的清苦，极易受到不良校园借贷的诱惑，所以教育工作者不但要正确教育学生，还应当做好扶贫措施，使贫困生的经济问题得到解决。

[1]张大龙.校园不良网络借贷风险亟待防范与引导[J].中国信用卡，2017，(10) ：62.

[2]杨博易，金玲，李雅鑫.大学生不良校园网络借贷的心理成因及防范对策研究[J].课程教育研究，2017，(29) ：36.

[3]李颖.高校校园不良网络借贷治理面临的困境及再思考[J].经济研究导刊，2017，(18) ：71.

[4]谢德光，宋雪芹.高校校园不良网络借贷的危害及教育对策[J].中国管理信息化，2016，(22) ：257.