信贷扶贫谨防贫困陷阱

田先红

近年来，国家精准扶贫工作力度不断加大，投入资源大幅度增加。为了帮助贫困户尽早精准脱贫，许多地方都实施了信贷扶贫政策。信贷扶贫的本意是给贫困户发展产业提供启动资金，使扶贫工作实现从“输血”到“造血”的目标转换。然而，我们实地调研发现，信贷扶贫在为贫困户提供资金支持的同时，也容易形成贫困陷阱，值得警惕。

信贷扶贫的对象是贫困户。享受信贷扶贫政策的前提就是农民必须取得贫困户资格。贫困户不需要向信用社提供抵押和担保。相较于一般信贷而言，信贷扶贫的门槛较低，甚至是零门槛。为了减轻贫困户负担，政府为贷款的贫困户提供三年的财政贴息。三年期满之后，贫困户需自行向信用社按期结息。由于信贷扶贫政策优惠力度较大且门槛低，因此向信用社贷款的贫困户数量较多。

我们调研发现，许多贫困户的贷款用途发生偏移。按照规定，信贷扶贫资金必须用于发展产业。在办理贷款手续时，贫困户需要向信用社提交贷款用途承诺。但实际上，许多贫困户获得贷款后，并没有将资金真正用于发展生产，而是耗费在建房、买车等生活消费上面。

此外，由于许多贫困户文化程度低，又缺乏相关管理经验和技术，所以他们利用贷款从事规模性种植、养殖业面临较大难度。而且，由于发展产业面临市场需求和价格波动等风险，导致贫困户收益较低。

贫困户的发展能力本来就较弱，再加上贷款并没有增强其发展能力，反而使得他们背上了新的债务包袱。这进一步导致贫困户的还款能力下降。无奈之下，信用社采取“以贷还贷”的办法。尽管这样可以延缓贫困户偿还贷款本金的压力，但贫困户必须按期结息，否则将影响其信用记录。利息成为加剧贫困户贫困程度的一大因素。贷款本金也成为贫困户无法摆脱的沉重包袱。而且，一些贫困户陷入贷款本金额度越来越高的困境，形成恶性循环。

为改变这一现状，避免财政资源浪费和金融风险，国家亟须进一步健全信贷扶贫政策。

首先，适度提高信贷门槛。信用社应对贫困户的生产发展能力、还款能力进行评估。如果确实利用贷款也无法从根本上改善其生产、生存境况的贫困户，那么信用社应慎重考虑是否向其贷款。否则，不仅容易造成呆账、坏账，而且容易形成贫困陷阱。

其次，健全风险评估制度。信用社不能只是放贷了事，还应该帮助贫困户对贷款拟投入项目的风险进行评估。可以明确告知贫困户所面临的风险，促其慎重作出贷款决策。同时，信用社也可以将风险评估结果作为是否向其提供贷款的重要依据。

再次，完善贷款用途监管制度。目前，信用社普遍存在重“贷”不重“管”的情况，即信用社给贫困户提供贷款之后，并没有采取相关措施跟踪监督贷款的用途和流向。今后信用社应该加大监管的力度，并建立相应惩罚措施。一旦发现贫困户贷款用途发生偏移，可以采取追回贷款、取消贷款资格等措施。▲

（作者是重庆大学研究员、博士生导师）