用好大数据金融手段防范系统性金融风险
—— 关于打造“数控金融”平台的实践与思考

2018-02-05 08:33中国大数据金融产业创新战略联盟副理事长兼秘书长唐浩增

中国科技产业 2018年2期

◎ 中国大数据金融产业创新战略联盟副理事长兼秘书长唐浩增

金电联行（北京）信用管理有限公司副总裁路璐

近年来，面对国际金融危机的持续影响，国内金融系统大力推进改革创新，金融产品日益丰富，金融服务普惠性不断提高，多层次金融市场逐步完善，金融体系防控系统性风险愈发紧要。党的十九大报告提出“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”，体现了习近平总书记新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求。

主动防控系统性金融风险，不仅需要完善的体制和机制，还需有必要的科学手段。而大数据金融，恰恰以低成本、大批量、高效能、全风控的优势，实时了解相关信息、掌握关联行为、量化风险评估、预判发展态势，可以做到防范系统性金融风险的发生。中国大数据金融产业创新战略联盟副理事长单位的金电联行（北京）信用管理有限公司，就针对我国社会、企业等信用信息采集难、辨伪难、评价难、跟踪难等问题，充分运用大数据时代信用链条随机变化、信用主体网络依赖程度高、信用数据来源广，以及数据处理技术日臻成熟的历史契机，专门为我国省、市、县属地金融监管机构——金融局（办），在履行业务职能、提高管理效率、防范区域性风险等方面，定制研发出集业务管理和风险监控于一体的综合平台——大数据金融属地监管服务平台，即“数控金融”平台。

夯实根基,构建支撑

“九层之台，起于垒土。”要打造金电信用“数控金融”平台，必须建好平台的应用支撑系统。就是要用大数据、人工智能和区块链等信息技术，构建涵盖新金融、小额贷款、融资性担保及类金融等金融业态的风险管控模型，进行金融风险的监管和防控，尤其是针对管控难度较大的新金融领域，使金融局（办）的监管行为能够直达病灶、有的放矢，大幅提升了数据分析和处理结论的有效性和针对性。平台的系统功能主要包括十个子系统：即数据采集、数据管理、数据建模服务、大数据挖掘分析、数据服务总线、平台运行管理、日志管理、流程协同管理、区块链平台技术和辅助决策系统。

建好了平台的应用支撑系统，就打牢了基础，为平台运行构建了支撑。2016年5月，金电联行率先在贵阳市上线并发布了“数控金融”平台。随后，《人民日报》、人民网、中国证券网、IT时代网、贵阳网等相关媒体对金电联行为贵阳量身定制的“数控金融”平台给予赞誉。该平台，可以为地方金融局（办）的业务管理活动提供全方位、全过程的风险监控，实现线上线下、业务层面与监管层面的实时交互对接，提高业务管理信息化水平、办事效率和履职能力，并坚守住了不发生行业风险和区域性金融风险的底线。

有的放矢，强化管理

在实际工作中，金融局（办）的业务管理只有向信息化、数据化、自流程化与融合化发展，才能提高管理效能，提高其针对金融业务的日常监管和风险管理能力。基于这样的认识，“数控金融”平台的业务管理系统，让小额贷款、融资性担保、新金融等企业实现在线业务申请、变更、注销、日常数据报送、年检等功能实现在线业务审批，提高了企业和金融局（办）的工作效率。

金电信用“数控金融”平台，业务管理系统分为内部业务管理和外部业务管理。内部业务管理需要逐步全面覆盖金融局（办）内部的行政审批、财务管理、日常管理等业务事项。外部业务管理需要涵盖金融局（办）各业务部门与社会公众、企事业单位相关联的所有业务管理事项。主要涉及：（1）小额贷款公司的业务审批、市场监管；（2）融资性担保公司的业务审批、市场监管；（3）新金融（网络借贷、网络众筹、网络保险、网络信托和理财、互联网消费金融以及其它互联网金融）业务的备案管理和市场监管；（4）其它金融管理业务，包括企业上市推荐，上市公司资产重组、配股、增发，重大项目的投融资，多层次资本市场培育等方面的管理活动。业务管理系统功能主要包括4个方面：小额贷款业务管理、融资性担保业务管理、新金融业务管理和其他业务管理系统。

规范行为，编织铁笼

以大数据构建权力约束与规范体系，促进金融局（办）的政府治理能力现代化。为此，金电信用“数控金融”平台，构建了“数据铁笼”系统，“数据铁笼”系统是对金融局（办）权力运行的监督系统，通过对业务流程、岗位职责和工作进度进行跟踪分析，实现权力风险的评估、预警、防范和处置。建设内容主要包括三个板块：一是业务管理流程监控系统；二是业务管理人员岗位职责与行为规范监察系统；三是行政效能综合评价系统。

1．业务管理流程监控系统：对金融局（办）业务办理及日常工作等流程进行全面痕迹管理，不仅能够清楚了解到业务办理情况及岗位职责履职等，也能在无形中了解和督促各部门的办事效率，领导者能够实时、全面监督各部门及工作人员的工作状态，及时发现和解决问题。

2．岗位职责与行为规范督查系统：通过对金融局（办）全部业务数据集中监管，以各种形式对全部审批业务数据汇总、分析、统计、查询，并在此基础上展开相应监察，是一个综合的监察监控系统。

3．行政效能综合评价系统：行政效能综合评价系统对业务办理人员的行政行为进行全方面的分析评价，通过预定的绩效考评标准，对办件效率、效果及投诉等情况评分，形成对行政行为的制约。

防控风险，焊牢链条

金电信用“数控金融”平台，通过业务管理系统中的业务监管、风险预警以及风险处置等子系统，对于提高金融局（办）业务监管的有效性，可促进金融行业的健康规范发展。它采用大数据技术，积极探索新兴信息技术在金融局（办）业务监管中的运用，适应互联网和大数据时代对新金融业务管理的需要，提高了金融局（办）的履职能力；采用区块链技术，充分利用区块链的防篡改、可回溯、高可靠，以及可编程合约等特点，将企业业务数据、交易数据、智能合约等数据和电子文档等保存到区块链系统中，为金融局（办）提供了真实可靠的数据来源。

基于区块链技术架构设计，构建了完善的、满足金融业务监管所需的区块链应用场景——证据链备案系统。证据链是基于区块链平台实现互联网金融企业业务管理的一套集汇聚、保存、查询、监管于一体的证据链保存系统，通过区块链的数据加密和合约机制，对于互联网金融企业的业务数据进行合规处理，确保互联网金融企业业务数据的安全管理。该系统开创性地使用了一种利用供需双方自我查证的方式对中介者进行监管的方法，监管系统通过分析供需双方的验证结果，可以有效解决中介平台作假并逃避监管的问题。

运用特点，发挥优势

金电信用“数控金融”平台，尤为注重以下特点及优势：

1．统计学方法及其深度应用。金电信用“数控金融”平台，对金融企业的统计财经、金融的数据处理、统计分析和辅助决策操作，表间作业包含大量的公式函数可以应用选择并执行计算，分析信息并管理电子表格数据信息列表与数据资料图表制作，方便金融监管机构对数据的管理。

2．人工智能机器学习算法。金电信用“数控金融”平台，内嵌大数据风险评估模型和人工智能专家判别系统，该系统可以根据经济周期、行业特点以及区域经济环境等变量自动选择和优化授信对象的大数据风险评估指标体系和权重分配，实时进行风险量化评分，并可以根据主体的实际情况，或根据金融监管机构的要求，调整指标体系和模型参数，以保障对主体的风险评估结果更为准确、客观，以满足监管要求和风险管理的实际需要。

3．人工智能自然语言报告自动生成。金电信用“数控金融”平台，系统基于自然语言技术的报告自动生成是数据与文字联系的桥梁，用人工智能的手段批量生成各类报告。在平台项目中，主要应用于小贷、担保年检业务的几百家企业的年检报告，小贷、担保行业报告，对省金融监管机构的报告，以及个人、企业的征信报告等。

4．评估模型、预测算法，对事件周期性的场景预测。金电信用“数控金融”平台，通过构建信用风险评估模型，评估贷款申请企业、担保人或担保企业的风险指数，通过数据挖掘分析算法，可以增加更多的变量，提高信用风险评估模型的精度，改进信用评价质量。通过对批量客户进行数据挖掘，还可以详查异常业务数据，发现异常客户的信贷行为。风险监控模型包含企业预警指标功能，提供对企业经营过程的数据进行数据解算，构建监控预警体系。通过预警指标挖掘分析，快速发掘企业风险点，提高互联网金融市场风险防范能力。

5．数据自动比对，企业数据真伪辨别。金电信用“数控金融”平台，为确保企业上传数据的真实性，一方面企业上传数据实时与已有的第三方数据比对；另一方面，企业财务和运营数据会统计叠加，与自身比对；第三方面，系统设置了企业数据的合理区间，对超出区间的不合理值进行排除。这样可以剔除企业虚假信息，让金融监管机构正确判断金融风险动向。

6．辅助决策能力。金电信用“数控金融”平台，辅助决策系统设计是对在审批和日常监管环节发现的问题和风险点，能够提供详细的背景信息和判断依据，并提出处理意见和方案。辅助决策系统帮助金融监管机构判断企业设立、变更、注销的资质，年检结果和处理预警信息，为中小额贷款、融资性担保、新金融P2P、其他金融行业的决策行为提供依据支撑。辅助决策系统集成了应用支撑系统中的大数据信用画像、报告自动生成模型、排行榜生成模型、风险控制模型的功能，调用各种信息资源和分析工具，帮助工作人员提高决策水平，并做出正确的决策行为。

工欲善其事，必先利其器。大数据不仅是一场技术和产业革命，也将带来国家治理的深刻变革。运用大数据提升国家现代化水平，是新的治理课题。从建立健全大数据辅助科学决策和社会治理的机制，到保障国家数据安全，打破信息壁垒、推动信息共享，再到利用大数据平台形成社会治理合力，用好大数据这个利器，将有力提升治理科学化、精准化、高效化水平，增强服务经济社会发展、防范化解风险的能力。

作为一款基于大数据和区块链技术的产品，金电信用“数控金融”平台，在服务于全国各省、市、县金融局（办）的同时，可服务于需要整体金融风险防控的网络借贷中介机构和需要征信服务的企业；也可提供小额贷款行业业务管理和风险防控，融资担保行业业务管理和风险防控，互联网金融行业业务管理和风险防控服务；此外，还可提供基于区块链的证据链备案服务、企业征信服务、廉政监管服务和移动办公服务等。