大学生基于网络平台上的借贷纠纷及对策研究

马利国+傅幼萍+宋思佳

摘 要：大学生互联网时代，网购日益流行，针对大学生的消费特点，越来越多的分期付款消费平台以及网络贷款平台出现。与此同时，由于在校大学生经济独立性整体较差，攀比心理严重，理财能力欠缺，容易出现违约行为和不良信用记录，过度的超前消费在网络分期消费平台和借款平台的刺激下在高校大学生中越来越普遍。因此，如何应对解决基于网络平台上的分期消费和借款纠纷是摆在高校学生工作者面前新的课题。本调查主要的研究目标就是要分析大学生的消费心理，调查高校大学生的消费现状，了解高校大学生基于网络平台上分期消费和借款情况，寻求比较妥当的应对网络平台借贷纠纷的对策。

关键词：大学生消费；网络平台借贷；调查；对策

大学生对新鲜事物比较敏感，追求时尚，跟随潮流是年轻人的特点，消费需求大。从大学生消费观念上来说，大学生已经越来越追求享受。部分大学生购物都是知名品牌。不考虑自己的消费能力。从消费心态来看，大学生消费心态越来越朝着时尚前卫方向发展。从消费方式上看，网络购物已经成為大学生主要的消费方式。而针对大学生的网贷也进一度刺激大学生的网上购物欲望。针对大学生的消费状况和网络借贷情况在杭州某校做了一次问卷调查。

一、 大学生消费现状分析

1. 生活费来源单一，消费需求多样，消费观念日渐开放。

调查中每月生活费用：800以下占9%，800-1500占51%，1500以上占40%；生活费来源：靠父母给予占83%，勤工俭学占10%，奖学金占2%，三者都有的占5%。每月消费的主要项目：饮食占63%，购物（服装、电子产品、生活用品）占28%，学习用品占6%，交际占3%。个人消费观念，认为能省则省的占31%，事先做好消费计划再花钱的占48%，看到喜欢的就会买的占20%，毫不在乎挥霍的占1%。想要买东西钱不够怎么办？控制自己不买的占74%，向父母要钱的占20%，向朋友，同学等借钱的占4%，向网络借款平台借款的占2%。

2. 大学消费氛围不尽如人意

大学中的消费氛围：认为很好，完全符合同学的需求的占12%，认为较好，同学消费比较正常的占65%，认为一般，不太符合同学的需求，盲目攀比太多的占18%，认为较差，缺乏学校的有序引导的占5%。

从消费情况调查来看，大学生的每月消费金额集中在800-1500之间，生活费的主要来源是父母给予，每月消费的主要项目在饮食和购物，认为大学的消费氛围比较正常的占大多数，认为盲目攀比的也有一定比例，与个人消费观念比例基本一致，想买东西钱不够向网络平台借款的是极少数。

二、 网络借贷情况分析

1. 大学生金融理财信息了解不全面

你懂得一般的金融理财信息吗？一点不懂的占31%，懂一点的占65%，十分了解的占4%。你觉得20%的月息高吗？不懂的占22%，认为一般的占12%，认为高的占30%，非常高的占36%。

2. 大学生对网络借款平台比较熟悉，有少数同学有借款经历。

你了解集中网络借款平台？没听说过的占31%，听过1-3种的占57%，听过3-5种的占7%，5种以上的占5%。你知道裸条吗？知道占36%，听说过，但不清楚占22%，不知道占42%。你有几次网络平台借款经历？1次都没有的占82%，1次的占4%，1-3次的占8%，3次以上的占6%。你的借款额度是多少？1000以下是占61%，1000-3000是占28%，3000以上是占11%。

3. 发生借贷危机处理方式，靠自己想办法的较多

你是否发生过因网络平台借款导致借贷危机？没有占96%，发生过占4%。如果发生借贷危机，你会怎么办？自己想办法占22%，告诉家长，让家长帮忙占59%，告诉老师，找老师帮忙占17%，报警占2%。

4. 大学生对于网络平台借款的态度。

你赞成网络平台借款行为吗？赞成占7%，视情况而定占54%，不赞成占39%。

通过网络借贷情况调查来看，大学生懂得金融理财信息的比较少，了解网络借款平台的比较多，其中有过一次及以上借款经历的占有一定比例，借款额度集中在3000以内，少数因网络借款发生借贷危机，发生危机后，有少数自己想办法，其余会寻求帮助，大家对裸条大部分都听说过，不知道的较少，对于网络平台借款行为有一半左右视情况而定，说明大家对网络平台借款行为虽然是谨慎的，但是在遇到资金紧张的情况下还是会视情况进行借贷。

三、 大学生网贷产生的危险及纠纷

1. 大学生常见的危险有逾期还款风险，人身安全风险，信息泄露风险和信用风险

大学生生活费来源单一，还款能力有限，而借贷平台有着高额的利息以及可怕的滞纳金，好多大学生面临只借几千元，却因没有及时还款，利息及滞纳金越积越多到最后还不上款的风险。有些借贷平台催款手段恶劣，除了不断骚扰外，更有甚者雇佣社会闲散人员催债，严重危及学生安全。学生借款时在平台提供了很多个人信息，有信息泄露的风险。学生因无法按时还款，对自己以后的信用记录也有很大影响。

2. 大学生因借款平台借款常常引起各种借贷纠纷

常见的网贷纠纷有，因为逾期还款造成的平台和大学生的纠纷。平台追款采取恶劣手段，骚扰学生家长、同学、老师造成的纠纷。学生欺骗同学利用其身份信息网上借贷造成欠款，同学之间造成纠纷。以及被骗学生与平台之间造成纠纷。

四、 应对大学生网络借贷危险及纠纷的对策

1. 政府应作为监管和制约主体。政府作为立法和执法部门，应该完善相应的调整机制，加快立法，加强执法，通过强有力的监管规范各种形式的网络借贷平台；同时，利用大学生对于未来诚信度的重视心理，建立大学生诚信档案以便对这种失信行为进行适当的制约，引导大学生能够正确使用网络借贷。

2. P2S平台应发挥审核作用。对于提供借贷服务的相关平台，应提高网络技术管理，对于借贷客户应按照银行甚至更加严格的程序进行身份核实，在客户通过审核，并有相应的还款能力的前提下放款；加强行业协作和自律监管；随着大学生网络借贷的普及，P2S平台也应针对大学生的实际情况推出合适的服务类型，在核实了借贷目的之后，根据需求提供不同额度和利率的款项，甚至可以要求借贷人提供相应的证明文件，以此来限制不具备还款能力的大学生借款人同时也能方便有正规用途的大学生借贷人及时得到借款。最后制定违约条例和用户还款帮助系统，帮助逾期者提供社会工作，助其还款。

3. 学校应加强管理和引导。学校的氛围对于学生的影响至关重要，攀比的学校氛围更加容易导致不正确的消费观，引发诚信危机。因此，学校应通过课堂教育、案例学习等多种形式了解网络借贷的相关知识，开展理财教育和反诈骗专项宣传教育，提高学生理财能力和风险意识，并引导学生形成正确的消费观。高校辅导员要密切关注学生的消费心理和消费行为。加强校风建设，潜移默化地影响引导学生。

4. 大学生作为网络借贷的主体，应该更加清醒地了解网络借贷的风险以及自己的还款能力，不攀比，不盲从，根据自身能力理性消费，理性贷款。树立正确的消费观念，学习消费知识和金融理财知识，诚实守信，加强个人信息安全保护。

参考文献：

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[2]季振华，郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及管理对策[J].现代经济信息，2016（04）.

[3]祝李杨.从大学生网络贷款欺诈案例透视高校思想政治工作的应对策略[J].学生管理，2016（06）.endprint