从淮海农商银行“英才乐享贷”探究校园贷净化之路径

王苗

【摘 要】 校园贷为在校大学生提供了一种融资途径，满足在校大学生的一些合理需求，但其发展过程较为野蛮粗放，近年来经常爆出高利贷、贷款欺诈、女大学生裸贷、因贷自杀等问题，造成较大的负面影响，引起社会广泛关注。淮海农商银行推出的“英才乐享贷”，是江苏省内首家银行类金融机构推出的校园类贷款，本文从校园贷现状分析校园贷存在的问题，继而分析淮海农商银行英才乐享贷对于净化校园贷的有利因素。

【关键词】 淮海农商银行 “英才乐享贷” 校园贷

一、校园贷现状

当前社会上推出的校园贷主要是指校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务，主要模式是通过大学生提供分期消费贷款或小额类贷款，收取分期手续费或收息盈利。据不完全统计，2017年度校园贷规模已突破800亿元。

二、校园贷存在的问题

（一）条件宽松，需求泛滥，致使高校贷款文化污浊。

大多数校园贷平台贷款条件非常宽松，往往只要借款人提供身份信息即可，当代大学生绝大所属以独生子女为主，大多数自小生长在长辈呵护甚至溺爱的环境中，加上社会一些不良现象的刺激，部分大学生的攀比心理比较严重，攀比现象比较突出，还有不少大学生对家庭的依赖心理很强，一些在校大学生为购买一些奢侈品（如高端手机，名牌包等）或其他非必要性的消费支出（如昂贵化妆品、整容等），开始在一些校园贷平台进行贷款。

（二）意识薄弱、法制淡薄、滋生非法放贷土壤

校园贷初衷是为了满足大学生创业融资和部分大学生合理的、临时性的资金需求，从借贷市场来看，在校大学生社会经验严重欠缺，对借贷契约意识，防范诈骗的意识也不强，更加处于弱势地位，甚至在校园内招收大学生充当代理，扩大业务，当借款的学生未能按时还债时，诱导其从其他非法机构（平台）以更高的利率和条件借入资金偿还之前的借款，最终导致这些学生从最初的几千元债务滚到数万元，甚至几十万元不等。

（三）机制缺失，风险难控，成为滋生各类风险的温床

校园贷缺乏完善的风险管理机制，在校大学生绝大多数除了家庭给付的有限的生活费外，并没有其他收入来源，而目前校园贷基本都是短期贷款，在合法正规渠道上进行校园贷的学生真正违约的甚少，学生实在无力偿还时，往往有其家长的隐形担保，最终可能会有家长想办法出资偿还。但目前大多校园贷的贷款人并没有建立完善的信贷风险控制手段，也正如此，出现了一些提供信贷的分期购物平台，往往采取恐吓的办法逼迫学生还贷，滋生多种风险的温床。

三、淮海农商银行“英才乐享贷”净化校园贷生态，1分钟满足大学生多层次消费需求

（一）“英才乐享贷”采取信用担保方式，1分钟解决大学生小额消费需求

淮海农商银行“英才乐享贷”是以信用方式，向符合特定条件的在校大学生发放的，由客户自助申请、快速到账、自助用信的小额消费贷款。以发放“圆鼎借记卡”为载体，采取“一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用”的方式授信，最快1分钟放款。“英才乐享贷”贷款额度实行参数化管理，贷款授信额度最低5千元，最高不超过1万元。贷款合同期限一般为2年，单笔贷款期限一般不超过1年，贷款到期日不超过毕业前3个月，采取按月还息、到期还本，等额本息，等额本金等还款方式。

（二）“英才乐享贷”采取自助用信方式，全部实行线上审批。

“英才乐享贷”实行自助申请、自动审查审批、在线签订信贷合同、自助用信的流程，贷款申请便捷，借款人登陆指定的在线渠道，进入“英才乐享贷”申请界面，了解“英才乐享贷”产品情况、贷款基本条件和办理流程，填寫基本信息，拟申请贷款金额、贷款期限、贷款用途等，在线签署《贷款用途承诺书》、《综合信息查询授权委托书》、《授权书（个人征信业务）》，申请信息填写完整后，申请人提交贷款申请。 “英才乐享贷”采取系统自动受理与调查，系统自动确定贷款额度和贷款利率。

（三）“英才乐享贷” 采取线上自动调查方式，实现系统自动批扣

淮海农商银行“英才乐享贷”征信信息、综合信息采取线上自动调查方式，初步准入后，系统自动查询申请人征信报告记录，调查申请人信用记录情况。系统自动核定贷款额度，自动确定贷款利率，核定额度小于系统设定最低贷款额度的，系统拒绝贷款申请。合同签订时，确定贷款要素，审查审批通过的，申请人根据系统提示的可贷金额及贷款利率，进一步确认贷款金额、期限、还款方式和还款账户等信息。借款人登录该行指定的在线渠道，在线签署《最高额保证担保借款合同》及相关协议。该行“英才乐享贷”实现贷款归还系统自动批扣。系统自动从借款人还款账户扣划应还款项，自助提前还款，借款人通过自助渠道办理提前还款业务。

贷款逾期后，由管户客户经理实施电话催收。催收人员对借款人是否为本人、是否在本行办理“英才乐享贷”业务、是否由他人借用其名义办理“英才乐享贷”业务等进行核实；告知其“英才乐享贷”业务逾期天数、逾期金额及逾期后果等信息；询问借款人逾期原因，并与借款人协商获取借款人还款承诺。电话催收完成后，催收人员应及时将相关催收资料经由经办人和市民金融事业部负责人共同签字确认后，上传录入至V7系统。可采用上门催收方式，对电话催收三次以上没有效。未能约见借款人的，需通过拍照方式记录原始上门催收过程，并可采取信件追索、公证催收等方式进行追偿，其中信件追索需取得回执或邮局提供寄信清单。上门催收完成后，催收人员及时将相关催收资料经由经办人和市民金融事业部负责人共同签字确认后，上传录入至V7系统。在风险处置化解方面，“英才乐享贷”若形成不良后，市民金融事业部应做好时效维护、落实有效担保等保全措施。

【参考文献】

[1] 冯元新. “校园贷”风险防范与维权路径研究[J]. 东西南北：教育， 2017（12）：00289-00289.

[2] 李启昊， 王亚林. 校园贷款消费存在的问题及其法律规范路径研究[J]. 法制与社会， 2017（15）.endprint